Rapporto di interruzione

Cos’è un Lapse Ratio?

Un lapse ratio, o expiration ratio, è una misura del numero di polizze emesse da una compagnia di assicurazioni che non vengono rinnovate rispetto al numero di polizze attive all’inizio dello stesso periodo. Il rapporto funge da indicatore importante nel settore assicurativo perché rivela quanto sia efficiente una società nel trattenere i propri clienti e i propri guadagni.

Le polizze scadute differiscono dalle polizze annullate. Rappresentano l’incapacità di un assicurato di prolungare la copertura per un altro periodo, piuttosto che intraprendere azioni specifiche per annullare un contratto assicurativo esistente.

Punti chiave

• Un lapse ratio misura la percentuale di polizze di una compagnia di assicurazioni che non sono state rinnovate dai clienti.
• Un rapporto di estinzione rivela quanto sia efficiente un’azienda nel trattenere i propri clienti e gli utili, rendendola un indicatore attentamente monitorato per gli assicuratori e i loro investitori.
• Diversi fattori possono influire negativamente sul rapporto di estinzione, inclusi i premi non competitivi e il mancato ricordo ai clienti che le loro polizze stanno per scadere.
• I prodotti incentrati sul consumatore tendono a mostrare rapporti di interruzione più elevati rispetto a quelli commerciali perché sono generalmente molto più facili da modificare.

Come funziona un Lapse Ratio

Le compagnie di assicurazione si sforzano di mantenere bassa la loro sinistralità incoraggiando i loro assicurati a rinnovare costantemente le loro polizze. I rinnovi delle polizze sono importanti in quanto suggeriscono che i clienti siano soddisfatti del servizio fornito. Inoltre eliminano qualsiasi potenziale perdita di guadagno causata dal cambio di compagnia assicurativa da parte dei clienti.

Un rapporto di interruzione è espresso come percentuale. Si supponga che un assicuratore abbia inviato avvisi di rinnovo a 1.000 attuali titolari di polizze assicurative automobilistiche e che 700 di tali polizze vengano rinnovate. In base a questo esempio, il rapporto di annullamento sarebbe (1.000-700) / 1.000 o 30%.

Una serie di fattori può influenzare il rapporto di interruzione. I premi non competitivi sono la ragione più probabile di un aumento. Ciò può essere dovuto a un assicuratore che cerca di addebitare ai clienti un importo maggiore per la copertura, o forse perché un concorrente è entrato nel mercato offrendo tariffe più convenienti. In alternativa, le polizze potrebbero scadere semplicemente perché l’assicuratore, intenzionalmente o per sciatteria, non è riuscito a contattare il cliente in merito al rinnovo.

Il rapporto di estinzione considerato accettabile per una compagnia di assicurazioni può variare in base al tipo di polizza, all’area geografica e ad altri fattori. Ad esempio, i prodotti incentrati sui consumatori, come quelli che coprono automobili o case, tendono a mostrare rapporti di interruzione più elevati rispetto a quelli commerciali. Il pubblico in generale è più propenso a cercare attivamente politiche più economiche rispetto alle imprese. Ora c’è un’abbondanza di siti di shopping comparativo su Internet accessibili ai consumatori con pochi clic di un pulsante. Le polizze assicurative commerciali, nel frattempo, sono più difficili da modificare poiché di solito sono più complesse e personalizzate.

Vantaggi di un Lapse Ratio

Ci sono diversi motivi per cui una compagnia di assicurazioni esamina attentamente il suo rapporto di estinzione. Una delle informazioni principali che questa metrica può trasmettere è quanto siano competitivi i tassi di polizza rispetto ad altre compagnie di assicurazione.

Se un’altra compagnia di assicurazioni offre tariffe migliori, sarebbe giusto presumere che molti assicurati passeranno all’opzione meno costosa. Essere a conoscenza di questo problema potrebbe spingere un’azienda che sta perdendo affari a rivalutare i suoi prezzi o l’entità della copertura che fornisce.

Se l’analisi dovesse rivelare che le tariffe attuali sono in linea con ciò che offre la concorrenza, la società dovrà scavare più a fondo per determinare il motivo per cui il loro tasso di decadenza è elevato. È possibile che errori amministrativi abbiano impedito l’invio di avvisi di sollecito. In alternativa, la reputazione dell’azienda potrebbe aver subito un colpo maggiore del previsto o essere oscurata dall’abilità di marketing di uno dei suoi rivali.

Metodi di riduzione del rapporto di interruzione

Gli assicuratori possono adottare diversi passaggi per ridurre i loro rapporti di estinzione. Le strategie popolari includono quanto segue:

• Invio di cacciatori : un assicuratore può potenzialmente ridimensionare i propri rapporti di estinzione semplicemente ricordando ai clienti che la loro polizza sta per scadere. L’invio di avvisi di rinnovo o il contatto con gli assicurati dovrebbero almeno garantire che siano a conoscenza della loro data di scadenza. In alcuni casi, il contatto personale può anche far sentire un cliente speciale e desiderato.
• Riduzione dei premi : una delle tattiche più ovvie è offrire tariffe più competitive. Se l’assicuratore sta perdendo affari perché è stato sottoquotato dai rivali, potrebbe voler agire prima di rischiare di perdere ancora più clienti.
• Incentivare i rinnovi : regali o programmi fedeltà possono essere sufficienti per promuovere la fedeltà tra i clienti e impedire loro di fare acquisti in giro per un affare migliore.
• Aumento della spesa di marketing : campagne di marketing di successo possono ricordare al pubblico le offerte e i vantaggi dell’assicuratore. È noto che una pubblicità efficace aiuta a separare un’azienda dalla concorrenza solo in virtù del fatto che è diventata più conosciuta.