Prestiti fondiari: 3 cose da sapere prima di acquistare terreni
Se acquisti un terreno piuttosto che una casa esistente, perché vuoi costruire da zero, probabilmente avrai bisogno di un prestito fondiario. E questo solleva più problemi che ottenere un normale mutuo. Per prima cosa, non c’è casa che funga da garanzia per il prestito fondiario.
Ottenere finanziamenti fondiari crea una serie diversa di ostacoli per i potenziali acquirenti. Qui ci sono tre cose da considerare prima di acquistare un terreno.
Punti chiave
- Ottenere un prestito fondiario crea una serie di ostacoli diversa rispetto alla richiesta di un’ipoteca su una casa.
- Gli istituti di credito richiedono confini rilevati e dovrai controllare la zonizzazione e le restrizioni sull’uso del suolo sulla proprietà, nonché l’accesso ai servizi e alle strade pubbliche.
- Più è migliorato il terreno, ad esempio un lotto pronto per la costruzione, minore è il costo del prestito.
- Le migliori fonti di prestito includono il finanziamento del venditore, istituti di credito locali o un prestito di equità domestica.
- I terreni rurali possono beneficiare di un prestito sovvenzionato dall’USDA.
1. Fondamenti della terra: confini, suddivisione in zone, accesso
Prima di tutto, è importante essere chiari su cosa comporta il potenziale acquisto. Questo è il motivo per cui è fondamentale ottenere i confini delimitati dai geometri e avere tutto su carta pronto per essere presentato all’istituto di credito. Un altro dettaglio importante è ricontrollare la zonizzazione e le restrizioni sull’uso del suolo.
Per i lotti residenziali, avere accesso alle utenze è un fattore importante. Avere acqua, fognature, elettricità e cavi pronti all’uso fa risparmiare un sacco di tempo, denaro e fatica. Allo stesso modo, l’accesso alla strada pubblica può essere una questione chiave, poiché l’acquirente dovrà assicurarsi una servitù permanente per accedere a una strada pubblica se questa non è già disponibile.
È anche saggio verificare con il dipartimento di pianificazione locale per scoprire cosa riserva il futuro per le immediate vicinanze. Un nuovo parco in fondo alla strada può aumentare i valori della proprietà nei prossimi anni, mentre è meno probabile che una nuova autostrada o un nuovo impianto di trattamento delle acque reflue lo faccia.
Poiché l’acquisto di un terreno è diverso dall’acquisto di una casa, è una buona idea lavorare con un agente immobiliare specializzato in questo tipo di transazione.
2. Uso pianificato del terreno: costruzione immediata, miglioramenti necessari, investimento speculativo
I termini dei prestiti – come l’acconto e il tasso di interesse – dipendono tipicamente dalla destinazione d’uso del terreno, poiché questa è direttamente collegata all’esposizione al rischio della banca. In questo modo, ottenere prestiti fondiari è sempre più complicato rispetto all’acquisto di una casa esistente, poiché una casa esistente fornisce alla banca una garanzia immediata e tangibile, mentre la nuova costruzione ha più parti mobili che possono andare storte.
Dalle case esistenti, il prossimo passo verso il basso nella scala della fiducia della banca è l’acquisto di un lotto pronto per la costruzione con l’intenzione di iniziare subito la costruzione di un’abitazione primaria. Ci sono cose che potrebbero andare storte, causare ritardi o aumentare i costi lungo il percorso, ma il calendario è ancora gestibile agli occhi della banca. L’acconto richiesto sarà generalmente compreso tra il 15% e il 25%.
Infine, c’è un terreno grezzo senza piani specifici per costruire qualcosa, che è fondamentalmente un investimento speculativo. Ad esempio, un progetto in questo senso potrebbe comportare l’acquisto di un terreno in previsione del completamento di una nuova superstrada nelle vicinanze. La speranza sarebbe che, una volta completata l’autostrada, il terreno sarebbe attraente per un costruttore per costruire una nuova suddivisione con un comodo tragitto per la città. Il terreno potrebbe quindi essere venduto al promotore per un profitto ordinato. Questi prestiti possono richiedere un acconto fino al 50%.
I lotti non migliorati sono quelli che non dispongono ancora dei servizi di base richiesti. È normale che si verifichino problemi imprevisti e superamenti dei costi, che possono aggiungere mesi alla tempistica di acquisto.
3. Opzioni di prestito fondiario: trovare finanziamenti
Dati i problemi di cui sopra, potrebbe essere necessario cercare ulteriormente per finanziare l’acquisto del terreno a condizioni accettabili. Prova queste fonti:
Finanziamento del venditore
Questa può essere una buona opzione per ottenere condizioni favorevoli, soprattutto se il venditore è ansioso di scaricare la terra e il mercato è bello. Trattandosi di un accordo tra due privati cittadini, tutto è negoziabile, dall’acconto al tasso di interesse. È importante che i documenti vengano esaminati da un avvocato prima di firmare qualsiasi cosa per evitare scappatoie e spiacevoli sorprese per entrambe le parti.
Banche locali e unioni di credito
Le banche locali e le unioni di credito in genere guardano più favorevolmente ai prestiti fondiari rispetto ai grandi colossi. Possono anche offrire condizioni migliori grazie alla loro conoscenza locale della proprietà. Tuttavia, un potenziale mutuatario dovrà presentare un pacchetto di prestiti con specifiche e piani per il terreno, nonché informazioni finanziarie personali per dimostrare l’affidabilità creditizia.
Prestito USDA
Come possono gli acquirenti acquistare terreni se le banche e le cooperative di credito non si offrono di finanziarli? Se la proprietà è rurale e agricola, l’acquirente può ricevere aiuti federali. IlDipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) offre un assortimento di prestiti agevolati con requisiti minimi e condizioni vantaggiose.
Prestito di equità domestica
Un acquirente con proprietà esistenti e pochi debiti potrebbe prendere in considerazione unprestito di equità domestica. Questo tipo di prestito attingeal patrimonio della proprietà esistente, garantendo condizioni molto migliori rispetto a qualsiasi normale costruzione o prestito fondiario.
La linea di fondo
Finanziare un immobile su cui costruire la casa dei tuoi sogni è molto più complesso che richiedere un mutuo. Gli istituti di credito hanno richiesto confini rilevati e dovrai controllare la zonizzazione e le restrizioni sull’uso del suolo, nonché l’accesso ai servizi e alle strade pubbliche. Più è migliorato il terreno, più bassi saranno i costi di acconto e di prestito richiesti.
Le migliori opzioni per finanziare l’acquisto di un terreno includono il finanziamento del venditore, i prestatori locali o un prestito di equità domestica. Se stai acquistando una proprietà rurale, assicurati di cercare se sei idoneo per un prestito sovvenzionato dall’USDA.