Credito congiunto
Cos’è il credito congiunto?
Il termine credito congiunto si riferisce a qualsiasi tipo di linea di credito emessa a due o più persone in base ai loro redditi, attività e storie di credito combinati. Le parti coinvolte condividono tutto ciò che riguarda il debito, compreso il limite di credito e la responsabilità di rimborsarlo al prestatore. Il credito congiunto può essere utilizzato quando un individuo ha poco o nessun credito o un cattivo rapporto di credito e quando due o più persone hanno bisogno di accedere a un limite di credito elevato per il quale non si qualificherebbero individualmente.
Capire il credito congiunto
Il credito congiunto è qualsiasi tipo di debito posseduto e dovuto da due o più persone. Due o più persone possono prendere in considerazione la possibilità di richiedere un credito congiunto se si sposano o firmano un mutuo. È imperativo esaminare tutte le parti che richiedono di aderire al credito. La pianificazione finanziaria combinata di solito influirà sui punteggi di credito di tutte le parti.
I consumatori possono contrarre credito congiunto su qualsiasi numero di conti, inclusi mutui, prestiti, carte di credito e linee di credito (LOC). Per ottenere un credito congiunto, ciascuna parte deve inviare le proprie informazioni personali su una domanda di credito. Questi dettagli includono i loro nomi, indirizzi, date di nascita, reddito, numeri di previdenza sociale (SSN) e qualsiasi altra informazione pertinente. Ogni individuo deve anche firmare la domanda. Firmando la domanda, ciascuna parte autorizza il creditore a effettuare una verifica della solvibilità.
Avere un credito congiunto significa che ogni individuo ha uguale accesso all’account. Ciò significa che chiunque può apportare modifiche all’account, sia che ciò significhi abbassare o aumentare i limiti di credito, modificare gli indirizzi di posta o aggiungere ulteriori utenti all’account. Ma significa anche che ciascuna parte condivide la responsabilità di ripagare il debito. Questo può rivelarsi un problema se una persona non è all’altezza della propria responsabilità o esegue un conto della carta di credito senza pagare, quindi è sempre una buona idea che ciascuna parte discuta la possibilità di un credito congiunto e stabilisca i limiti prima di loro. richiedere effettivamente un account.
Nonostante le insidie ci sono diversi motivi per cui il credito congiunto è una buona idea. Combinando le proprie risorse, una coppia può avere accesso a una quantità di credito maggiore rispetto a se si presentasse come individui. Ciò consentirebbe loro di fare acquisti più grandi e di finanziarli insieme. Il credito congiunto è utile anche quando una persona non ha una storia creditizia o un punteggio di credito basso. Il conto congiunto consente loro di accedere a una linea di credito che normalmente non sarebbero in grado di ottenere.
Punti chiave
- Il credito congiunto è una linea di credito rilasciata a due o più persone in base ai loro redditi, beni e storie di credito combinati.
- Le persone con debito congiunto sono ugualmente responsabili del conto, compreso il limite di credito e il rimborso.
- Il credito congiunto consente alle persone di accedere a limiti di credito maggiori e aiuta anche coloro che non si qualificherebbero da soli.
considerazioni speciali
Il credito congiunto può diventare un problema e una grande preoccupazione nei procedimenti di divorzio. Sebbene entrambi possano aver contribuito allo stesso modo ai debiti, i loro accordi potrebbero vedere un partner assumersi la responsabilità di determinati debiti, mentre l’altro finisce per pagare i debiti rimanenti. È anche possibile che gli ex partner possano ancora influenzare il credito l’uno dell’altro, anche se i due sono divorziati.
Anche la chiusura di un conto di credito congiunto può essere difficile, soprattutto quando c’è un saldo in sospeso. Anche se un prestatore consente la chiusura di una carta di credito, il saldo di solito deve comunque essere pagato secondo i termini originali. Una potenziale soluzione include il trasferimento di una parte o tutto il saldo su una carta di credito separata.
Tipi di credito congiunto
Co-prestito
I co-mutuatari sono tutti gli altri mutuatari aggiunti a un account. I loro nomi sono riportati anche sulla domanda di credito e sulla documentazione di supporto. In quanto tali, le loro informazioni personali – storia creditizia e reddito – vengono utilizzate come parte del processo di richiesta e aiutano il prestatore a determinare se le parti sono qualificate. Quando ci sono co-mutuatari su un conto, tutti si assumono la responsabilità del debito.
Co-firma
Come con un co-mutuatario, una parte in più si iscrive per essere responsabile del 100% del conto. Ma c’è una differenza fondamentale: il co-firmatario non ha accesso all’account. Il co-firmatario può o meno avere accesso alle informazioni sull’account. Se il firmatario originale effettua un pagamento in ritardo o è inadempiente sul prestito o sul conto, questa cronologia negativa potrebbe essere aggiunta alla cronologia creditizia esistente dei co-firmatari.
Credito congiunto vs utenti autorizzati
A differenza di un co-firmatario, un utente autorizzato può utilizzare il credito disponibile esistente su un account ma non ha alcuna responsabilità finanziaria per rimborsare il debito. Mentre la parte iniziale ha già compilato la domanda, ottenuto il credito ed è responsabile del rimborso, un utente autorizzato riceve semplicemente i privilegi di addebito.
Sebbene un utente autorizzato sia in grado di utilizzare una carta di credito, il titolare dell’account originale è responsabile del rimborso.
L’aggiunta di utenti autorizzati a una carta di credito esistente può aiutare a creare credito, supponendo che vengano effettuati pagamenti tempestivi. D’altra parte, un utente autorizzato può anche rovinare il punteggio di credito della parte originale accumulando debiti. Gli utenti autorizzati possono ottenere un aumento del proprio punteggio di credito se la parte originale utilizza regolarmente ed effettua pagamenti tempestivi sull’account.