Politica sull’età del problema

Che cos’è una politica sull’età del problema?

Una polizza relativa all’età è una polizza sanitaria che prevede una tariffa maggiorata che dipende dall’età della persona che la acquista. I prezzi in base all’età entrano spesso in gioco quando si fissano i prezzi delle politiche Medigap. Queste polizze sono più costose per le persone anziane che per gli assicurati più giovani.

Una volta acquistata, la politica sull’età di emissione non aumenta ulteriormente di prezzo in base all’età. Tuttavia, i pagamenti dei premi in genere aumentano all’aumentare del costo dei servizi sanitari a causa di molti fattori. Molte aziende che offrono Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI), nota anche come assicurazione Medigap, useranno l’età del problema come uno dei modelli di prezzo per i contratti che vendono.

Punti chiave

• Una polizza relativa all’età di emissione è una polizza sanitaria con una tariffa maggiorata che dipende dall’età dell’assicurato.
• In genere, più anziano è l’assicurato, più costosa è la polizza.
• Una polizza in base all’età di emissione non aumenta di prezzo dopo l’acquisto, anche se l’assicurato invecchia, sebbene i pagamenti dei premi possano aumentare con il costo dei servizi sanitari a causa di molti fattori.

Come funziona una politica in materia di età

I fornitori di assicurazioni che sottoscrivono polizze relative all’età di emissione legheranno il costo della polizza all’età di un individuo perché, statisticamente, i titolari di polizze più anziani hanno maggiori probabilità di richiedere cure mediche.

Tutti i premi sanitari aumenteranno nel tempo. Alcuni di questi aumenti dei costi sono dovuti all’inflazione e al prezzo in costante aumento della fornitura di cure mediche. Altri potrebbero indicare come colpevoli i cambiamenti normativi e la fine dei sussidi assicurativi a livello sia statale che nazionale.

Inoltre, in alcuni casi, uno stato può avere solo un numero limitato di fornitori che desiderano sottoscrivere un’assicurazione all’interno dei propri confini. Questa limitazione aumenterà il rischio per i fornitori perché coprono un gruppo più consistente di clienti. Anche il numero di polizze sottoscritte per individui a basso reddito può aumentare il prezzo di tutte le polizze detenute da un fornitore. Gli assicuratori aggiornano continuamente i profili del rischio medio di sinistro che si aspettano di subire per regione e per età.

Poiché gli Stati Uniti, nel complesso, stanno invecchiando, il costo dell’assistenza alla popolazione totale continuerà ad aumentare.  La sottoscrizione medica  continuerà a svolgere un ruolo nella definizione dei prezzi premium. Questo sistema valuta il rischio legato alla fornitura di una copertura assicurativa sanitaria a un individuo. L’esame e l’analisi delle informazioni mediche aiutano il fornitore a determinare il rischio e stabilire il premio.

considerazioni speciali

Modelli di prezzo per premi annuali

Tuttavia, un altro fattore che può aumentare il premio annuale di un contraente ha una base sul metodo di determinazione del prezzo in uso al momento dell’origine della polizza. I fornitori di assicurazioni sanitarie utilizzano i seguenti tre principali modelli di determinazione dei prezzi quando citano i premi annuali per le singole polizze. Anche le copay scelti avranno un impatto sul premio indipendentemente dal metodo di determinazione del prezzo in uso. Gli acquirenti devono essere consapevoli di quale sistema è in uso mentre confrontano le quotazioni assicurative di fornitori concorrenti.

Metodo Issue-Age

Il metodo dell’età di emissione imposta il prezzo in base all’età di una persona al momento della sottoscrizione e dell’emissione della polizza. I premi aumentano solo se l’assicuratore aumenta tutte le polizze nello stato dato su tutta la linea. Il prezzo in base all’età tende ad essere meno costoso rispetto ad altri metodi di determinazione del prezzo. Gli assicurati più giovani trarranno il massimo beneficio dalle polizze in base all’età se si aspettano di mantenerle per molti anni.

Premi per l’età raggiunta

I  premi per l’ età raggiunta iniziano come i premi per l’età di emissione, in base all’età dell’individuo al momento dell’emissione. Tuttavia, questi premi aumenteranno con l’avanzare dell’età dell’assicurato. In media, questo aumento è di circa l’1,5% all’anno, ma alcune polizze potrebbero registrare aumenti dei premi molto più elevati a causa di problemi di salute e del numero di candeline sulla torta di compleanno.

Prezzi classificati dalla comunità

Il prezzo classificato dalla comunità ha un premio di base, valutato allo stesso modo per tutti nell’area con franchigie e copays della polizza uguali, indipendentemente dall’età. Il premio non aumenterà a causa dell’età, del sesso, dell’occupazione o della storia di sottoscrizione medica dell’assicurato. Tuttavia, aumenterà con i cambiamenti trasversali delle esperienze del fornitore. La valutazione della comunità tende ad essere più costosa quando iniziano le politiche, ma si compenserà nel tempo. In alcune situazioni, il premio iniziale può essere fino a tre volte superiore a un premio relativo all’età di emissione o all’età raggiunta.

Anche i piani assicurativi per dipendenti o gruppi possono utilizzare la  valutazione dell’esperienza  come metodo di determinazione del prezzo. Il fornitore esaminerà la cronologia dei reclami del gruppo per prevedere se il futuro costo medico del gruppo potrebbe aumentare.

Politiche Medigap e Issue-Age

L’American Association of Retired Persons (AARP) ha offerto suggerimenti per coloro che acquistano una politica Medigap. Un suggerimento è quello di esaminare attentamente la spesa sanitaria annuale, ogni anno e, “nel miglior modo possibile, pensare a quali potrebbero essere i nostri costi sanitari futuri ed elencare anche questi”.

Un’altra raccomandazione, ovviamente, è quella di dedicare del tempo a guardarsi intorno alle varie compagnie di assicurazione e scoprire che tipo di premi potrebbero addebitare.

“Uno dei motivi per l’ampia gamma di prezzi è il prezzo o il metodo di valutazione utilizzato dalla compagnia di assicurazioni. Sebbene una polizza possa costare meno quando la si acquista per la prima volta, potrebbe costare di più a lungo termine a causa del metodo di valutazione utilizzato”, secondo ad AARP.”Potresti voler cercare polizze classificate dalla comunità e classificate in base all’età. Potrebbero essere il miglior acquisto perché, anche se queste polizze potrebbero costarti di più all’età di 65 anni, ti costeranno meno man mano che invecchi”.