Prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL)
Che cos’è un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL)?
Un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL) è un tipo di mutuo offerto dal Dipartimento degli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti ai veterani e alle famiglie dei militari. Conosciuto anche come VA Streamline Refinance Program, l’IRRRL è un processo di prestito VA-VA, progettato per consentire ai proprietari di case che già detengono prestiti VA di rifinanziare il proprio debito a un tasso di interesse inferiore, abbreviare la durata del prestito o convertire un prestito mutuo a tasso variabile (ARM) in un mutuo a tasso fisso.
L’IRRRL è anche noto comeVA Streamline Refinance Program perché il processo è relativamente facile e veloce. I mutuatari non hanno bisogno di un punteggio di credito minimo o di un nuovo certificato di idoneità per qualificarsi e non è necessaria alcuna valutazione della casa o della proprietà con un IRRRL. Non è richiesto alcun reddito minimo, né vi è alcuna restrizione sulla quantità di reddito che un mutuatario può ottenere per essere idoneo al programma di ottimizzazione VA.2
Poiché il processo di rifinanziamento dell’IRRRL è molto più efficiente, il programma fa risparmiare ai veterani e alle famiglie militari notevoli sforzi, tempo e denaro. Tuttavia, solo i prestiti VA possono essere rifinanziati tramite il programma IRRRL. I proventi del rifinanziamento non possono essere utilizzati per pagare alcun mutuo non VA.
Come funziona un prestito di rifinanziamento per la riduzione del tasso di interesse (IRRRL)
Le qualifiche per un IRRRL sono molto rilassate: fondamentalmente, i candidati che hanno già un prestito VA sono praticamente approvati per il rifinanziamento. Ma devono ancora rivolgersi a un prestatore approvato dal Department of Veterans Affairs (e poiché i termini delle istituzioni finanziarie variano, ilVA incoraggia i mutuatari a fare un confronto). Sebbene non vi sia alcun limite all’importo che un proprietario di abitazione può prendere in prestito, i finanziatori considereranno i limiti di responsabilità che il VA è in grado di assumere nel determinare l’importo finale che sono disposti a rifinanziare. Il diritto di base disponibile per ogni veterano idoneo è di $ 36.000;I creditori generalmente si estenderanno fino a quattro volte tale importo, a seconda dei limiti della contea locale.
Inoltre, il prestito rifinanziato deve rappresentare un reale vantaggio finanziario per il mutuatario: il tasso di interesse sul nuovo mutuo deve essere inferiore a quello del vecchio mutuo, oppure le rate mensili devono essere inferiori. L’unica eccezione è se il mutuatario converte un ARM in un mutuo a tasso fisso.
Anche il requisito di occupazione per un IRRRL è più accomodante, anche rispetto ad altri prestiti VA. Il programma IRRRL consente ai mutuatari di rifinanziare le case in cui vivevano in precedenza, ma che ora sono proprietà di investimento, proprietà in affitto o seconde case. L’immobile coperto dal mutuo non necessita di perizia per richiedere il mutuo.2
Un prestito di rifinanziamento per la riduzione del tasso di interesse (IRRRL) può essere utilizzato solo per sostituire un prestito esistente per Veterans Affairs.
Considerazioni speciali per un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL)
A differenza di altri prestiti federali, non è richiesta alcuna assicurazione ipotecaria mensile su un IRRRL. Tuttavia, questi prestiti comportano commissioni di finanziamento;questi variano a seconda del prestito, ma sono generalmente intorno allo 0,5%. I mutuatari possono rinunciare a pagare le commissioni in anticipo includendo i costi di elaborazione nell’importo del prestito o accettando un tasso di interesse più elevato.
Il prestito da rifinanziare deve essere la prima ipoteca sull’immobile. Se il proprietario della casa ha un altro mutuo che non sia un prestito VA, lui e il prestatore devono concordare di renderlo un privilegio subordinato (più comunemente noto come seconda ipoteca), in modo che il nuovo IRRRL sarà il primo mutuo.1 In questo modo, se il mutuatario è inadempiente, questo prestito viene pagato solo dopo che il creditore del prestito VA avrà recuperato.