Tasso di cambio

Cos’è un tasso di cambio?

Un tasso di interscambio è una commissione che un commerciante è tenuto a pagare con ogni transazione con carta di credito e carta di debito. Conosciute anche come “commissioni di scorrimento”, le società finanziarie addebitano questa commissione in cambio dell’accettazione del rischio di credito e delle spese di gestione inerenti alle transazioni con carta di credito.

I tassi di interscambio sono stabiliti dalle società di carte di credito e periodicamente rivisti. Queste tariffe variano, non solo in base alla rete (ad es. Visa, MasterCard), ma anche al tipo di transazione, come supermercato, compagnia aerea, ecc. Da notare, le transazioni con carta di debito hanno avuto un tasso medio dello 0,78% nel 2019.1

Punti chiave

• I tassi di cambio sono una commissione per passaggio addebitata dalle banche ai commercianti che utilizzano carte di credito o di debito.
• La commissione è giustificata come cuscinetto contro il rischio di credito dei consumatori che prendono in prestito per effettuare questi acquisti a cui sono esposte le società finanziarie.
• La commissione di solito assume la forma di una piccola percentuale dell’importo complessivo della transazione ed è attualmente più alta per le carte di credito rispetto alle carte di debito per tenere conto del rischio aggiuntivo di una transazione di credito.

Capire il tasso di cambio

Il tasso di interscambio è calcolato sulla base dei costi di autorizzazione, delle perdite dovute a frodi e crediti e del costo bancario medio dei fondi.

Per le transazioni con carta di credito, questo tasso è anche chiamato commissione di rimborso dell’emittente. In questo caso, la commissione viene solitamente pagata dalla banca mercantile che accetta la tratta alla banca che ha emesso la carta. Questa banca, a sua volta, trasferisce la commissione al titolare della carta.

Come vengono determinati i tassi di interscambio

I tassi di interscambio sono stabiliti da società di carte di credito come Visa, MasterCard, Discover e American Express. Con Visa e MasterCard, la tariffa è fissata su base semestrale, di solito in aprile e poi in ottobre. Altre società di carte di credito potrebbero fissare le loro tariffe ogni anno.

Ogni società di carte di credito stabilisce i propri tassi di interscambio, ma le commissioni sono pagate da ogni banca commerciale o istituzione che effettua una transazione con un consumatore titolare della carta. Oltre al tasso di interscambio, le società di elaborazione delle carte di credito potrebbero includere un’altra commissione che viene trasferita ai rivenditori come parte delle commissioni di elaborazione.

A diversi tipi di carte che provengono dalla stessa società emittente della carta di credito possono essere assegnati tassi di interscambio diversi. Il modo in cui la transazione viene completata può anche influenzare la tariffa addebitata.

Ad esempio, un acquisto completato con un passaggio di una carta di debito Visa in un punto vendita avrà un tasso di interscambio diverso rispetto a se un rivenditore non ha la carta di debito Visa presente e le informazioni devono essere inserite. Una carta di debito prepagata avrebbe una tariffa diversa rispetto a una carta di credito aziendale. Anche le dimensioni del rivenditore o dell’azienda possono influire sulla tariffa in quanto le società più grandi possono negoziare tariffe inferiori con le società di carte di credito.

Il tasso di interscambio è solitamente espresso come percentuale della transazione, più una commissione fissa che può arrivare fino a $ 0,30. A seconda del tipo di transazione potrebbero essere addebitate commissioni ancora più elevate. I rivenditori non sono gli unici che devono affrontare addebiti sui tassi di interscambio. Quasi tutte le entità che accettano pagamenti con carta di credito o di debito vedranno tali commissioni. Ciò può includere anche enti di beneficenza che accettano donazioni tramite debito o credito.

Regolamento sulle commissioni interbancarie

L’ emendamento di Durbin fa parte del  Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act  che limita le commissioni di transazione imposte ai commercianti dagli emittenti di carte di debito. L’emendamento, intitolato al senatore statunitense Richard J. Durbin e introdotto nel 2010, proponeva di limitare queste commissioni interbancarie, che in media erano $ 0,44 per transazione in base dall’1% al 3% dell’importo della transazione, a $ 0,12 per transazione per le banche con $ 10 miliardi o più in asset.

L’emendamento si basava sulla convinzione che le commissioni interbancarie non fossero ragionevoli e proporzionali ai costi degli emittenti di carte. Quando il disegno di legge è diventato legge nel 2010, le commissioni interbancarie erano limitate a $ 0,21 per transazione più il 5% dell’importo della transazione. Alcune banche hanno implementato nuove commissioni ed eliminato i servizi gratuiti nel tentativo di compensare le perdite di entrate derivanti dalle commissioni interbancarie.