Classe di rischio assicurativo

Cos’è una classe di rischio assicurativo?

Una classe di rischio assicurativo è un gruppo di persone o società con caratteristiche simili, utilizzate per determinare il rischio associato alla sottoscrizione di una nuova polizza e il premio che dovrebbe essere addebitato per la copertura. La determinazione della classe di rischio assicurativo è una componente primaria del processo di sottoscrizione di una compagnia di assicurazioni.

Punti chiave

• Una classe di rischio assicurativo è un modo per gli assicuratori di sottoscrivere polizze basate sulla propria appartenenza a un particolare gruppo di rischio.
• Le persone in ciascun gruppo di rischio condivideranno generalmente caratteristiche simili che aiutano gli assicuratori a stimare meglio le possibilità che l’assicurato presenti un reclamo.
• I gruppi a rischio più rischiosi pagheranno premi più elevati, ad esempio le persone malate, anziane o con precedenti di guida scadenti.

Spiegazione delle classi di rischio assicurativo

Sebbene non ci siano due persone esattamente uguali, molte persone mostrano somiglianze che consentono loro di essere classificate. Le compagnie di assicurazione devono conoscere la probabilità che la sottoscrizione di una nuova polizza per un nuovo cliente o impresa sia un’attività redditizia. Dopotutto, accettare una nuova polizza per diverse centinaia di dollari all’anno non sarà una buona idea se l’assicurato finirà per creare migliaia di dollari in sinistri.

Nel caso dell’assicurazione auto, ad esempio, un assicuratore può esaminare l’età del veicolo, l’età del conducente, la storia del conducente, l’importo della copertura richiesta e l’area in cui viene utilizzato il veicolo. Questi fattori, se presi insieme, creano un profilo di un tipo specifico di conducente, che può essere utilizzato dagli attuari per determinare come agiscono i conducenti in questo particolare profilo.

La classe di rischio assicurativo consente alle compagnie di assicurazione di determinare l’importo della copertura necessaria, nonché quanto dovrebbe costare tale copertura. Le classificazioni del rischio sono più comunemente applicate quando si sottoscrivono polizze assicurative sulla vita.

Classi di rischio di assicurazione sulla vita

Per morte accelerata. Questi motociclisti ti consentono di attingere alla tua indennità in caso di morte mentre sei in vita per pagare i costi associati alle cure di fine vita in caso di malattia terminale.

In termini di costi dei premi, vengono utilizzati diversi fattori per determinare in quale classe di rischio ci si adatta. Questi possono includere:

• Stato di fumo
• Altezza
• Peso
• Genere
• Storia famigliare
• Età
• Occupazione
• Sia che ti dedichi a hobby rischiosi o altri comportamenti potenzialmente pericolosi, come l’abuso di sostanze o alcol

Quando richiedi una polizza di assicurazione sulla vita, le risposte che fornisci alle domande sulla salute e sullo stile di vita saranno prese in considerazione dal tuo agente e un team interno di sottoscrizione fornirà la classe di rischio e il preventivo più accurati possibili. A seconda del tipo di polizza che stai acquistando, potresti dover completare un esame paramedico in cui vengono raccolti campioni di sangue e urina.

Mancia

Alcune compagnie di assicurazione non offrono polizze di esame che ti consentano di qualificarti senza un esame sanitario. Tieni presente, tuttavia, che potresti pagare premi più alti.

Classificazioni dei rischi e costi dei premi

La classe di rischio dell’assicurazione sulla vita a cui sei assegnato può influire direttamente su ciò che paghi per i premi dell’assicurazione sulla vita. Ecco una panoramica del confronto tra le singole classi di rischio.

Preferred Plus / Elite : la categoria a rischio più basso. Le persone in questa classe di rischio godono di ottima salute, sono generalmente più giovani e non hanno altri motivi di preoccupazione immediata. Queste persone possono aspettarsi di pagare i premi più bassi per l’assicurazione sulla vita.

Preferito : un piccolo passo indietro rispetto alla classe Preferred Plus, gli assicurati della classe Preferred godono di premi più bassi grazie alla salute eccellente, ma possono avere alcune sottili bandiere rosse come il colesterolo più alto.

Standard Plus : salute superiore alla media, ma fattori come la pressione sanguigna o l’indice di massa corporea (BMI) potrebbero essere al di fuori dell’intervallo ideale. I premi sono più favorevoli della classe di rischio Standard, ma potresti pagare di più di qualcuno nel raggruppamento Preferred o Preferred Plus.

Standard : questo significa rischio tipico e per gli assicuratori sulla vita significa un’aspettativa di vita media. Potresti avere alcuni problemi di salute nella tua famiglia o nel tuo passato, che ti tengono fuori dai gruppi a rischio più preferiti, con conseguenti premi più alti.

Substandard / Rated : se vieni classificato come un rischio più elevato rispetto allo standard, sei soggetto a vari gradi o rating di substandard, a cui ogni assicuratore si avvicina in modo leggermente diverso. Ciò può essere dovuto a problemi di salute o a un passato rischioso. I tuoi premi potrebbero essere tra le tariffe più alte, in genere al prezzo standard più un ulteriore 25 percento ad ogni passaggio verso il basso nelle valutazioni.

Fumatore : i fumatori pagheranno molto di più a causa dell’aumento del rischio per la salute. Gli assicuratori chiederanno se fumi o hai fumato negli ultimi anni e potrebbero verificare la presenza di nicotina nelle analisi del sangue di routine.

Importante

Molte compagnie di assicurazione sulla vita considerano lo svapo alla stessa stregua del fumo per valutare il rischio e fissare i costi dei premi.

Modifica della classe di rischio assicurativo

La tua classe di rischio assicurativo per l’assicurazione sulla vita non è necessariamente scolpita nella pietra. È possibile aumentare il rischio e potenzialmente ridurre i costi premium, anche se di solito richiede un po ‘di lavoro.

Ad esempio, se ti è stata quotata una tariffa Standard Plus per l’assicurazione sulla vita, è possibile che tu possa qualificarti per una tariffa Preferred perdendo peso per migliorare la tua gamma di BMI. Anche smettere di fumare potrebbe funzionare a tuo favore, anche se devi essere libero dal fumo per un anno o due per vedere una differenza nella classificazione del rischio. Oppure, se i tuoi premi sono più alti perché hai un lavoro più rischioso, potresti essere in grado di abbassarli passando a un’occupazione più sicura.

Tieni presente che alcune cose potrebbero essere fuori dal tuo controllo. Se hai una condizione di salute cronica o ereditaria, ad esempio, probabilmente c’è poco che puoi fare per cambiare il modo in cui influisce sulla tua classe di rischio e sui tassi di assicurazione. Ottenere preventivi di assicurazione sulla vita da più società può aiutare a confrontare i costi e selezionare la politica più conveniente.