Consorzio assicurativo
Cos’è un consorzio assicurativo?
Un consorzio assicurativo è un gruppo di aziende o organizzazioni che si uniscono per fornire una copertura assicurativa. La collaborazione consente economie di scala e maggiore efficienza poiché i gruppi che fanno parte del consorzio possono distribuire i costi di amministrazione e ottenere sconti migliori in base al volume.
Punti chiave
- Un consorzio assicurativo è un gruppo di aziende o organizzazioni che si uniscono per fornire una copertura assicurativa.
- La collaborazione consente economie di scala e maggiori efficienze, consentendo di suddividere i costi di amministrazione e ottenere sconti migliori in base al volume.
- Ciò è particolarmente vantaggioso per l’assicurazione sanitaria, dove i costi sono aumentati vertiginosamente negli ultimi decenni.
- Esistono due tipi principali di consorzi assicurativi: consorzi completamente assicurati e consorzi autofinanziati.
Capire un consorzio assicurativo
I consorzi assicurativi si trovano sia nel settore privato che in quello pubblico. Consentono ai gruppi che tipicamente si auto-finanziano o acquistano politiche commerciali di mettere in comune le risorse al fine di ottenere tariffe migliori.
Ciò è particolarmente importante con l’assicurazione sanitaria. La spesa sanitaria è cresciuta rapidamente per diversi decenni, costringendo le aziende e le organizzazioni a dedicare una quota maggiore dei loro budget alle assicurazioni, sottraendo fondi che potrebbero invece essere destinati ai motori di crescita.
I consorzi assicurativi sono generalmente governati da un consiglio di amministrazione (B di D) che si riunisce più volte all’anno, di solito trimestralmente. La natura del consiglio dipende dal tipo di consorzio. Quando possibile, includerà membri votanti di ciascuna azienda o organizzazione partecipante, dando così voce a ogni rappresentante.
Di solito viene anche impiegato un amministratore, potenzialmente da una terza parte, per occuparsi delle funzioni quotidiane dei consorzi.
Tipologie di Consorzio Assicurativo
I consorzi assicurativi possono assumere diverse forme.
Consorzio completamente assicurato
Un consorzio completamente assicurato acquista un contratto da una compagnia di assicurazioni responsabile della raccolta dei premi e dell’amministrazione del piano.
Consorzio autofinanziato
Un consorzio autofinanziato, d’altra parte, riunisce le risorse finanziarie delle organizzazioni membri per coprire i reclami. Raccoglie i premi e gestisce anche il piano stesso.
Importante
Al fine di proteggersi da gravi sinistri, un consorzio autofinanziato acquista in genere una polizza assicurativa per coprire le perdite oltre un certo limite.
Esempio di un consorzio assicurativo
Un distretto scolastico ha dovuto affrontare diversi anni di premi in rapido aumento e, di conseguenza, sta lottando per mantenere lo stesso livello di copertura per i suoi dipendenti. Ha la possibilità di continuare a spendere di più in assicurazioni, ridurre la copertura o trasferire i premi più elevati ai dipendenti sotto forma di co-retribuzioni più elevate .
Altri distretti scolastici in tutto lo stato stanno affrontando problemi simili. Piuttosto che modificare i benefici, i distretti scolastici raccolgono fondi per acquistare polizze assicurative sanitarie.
Più specificamente, la Ohio Municipal League (OML) e il South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) hanno formato una partnership nel 2017 per creare un consorzio assicurativo. Il consorzio si chiama South Central Ohio Insurance Consortium.
Limitazioni di un consorzio assicurativo
Ci sono molti vantaggi nell’adesione a un consorzio assicurativo, oltre a una manciata di avvertimenti. Un notevole svantaggio è il rischio che un consorzio autofinanziato ritenga che i crediti che è responsabile del pagamento superino improvvisamente i premi che incassa.
In questo tipo di scenario, il consorzio potrebbe registrare una perdita finanziaria e lottare per rimanere a galla. La prospettiva di una forte fluttuazione dei sinistri pagabili significa che l’acquisto di un’assicurazione stop loss aggiuntiva, che limita l’importo che il consorzio autofinanziato è tenuto a pagare, è un costo aggiuntivo necessario.
Un altro potenziale ostacolo è l’obbligo legale di mantenere un fondo di riserva. Questi fondi sono necessari per garantire la disponibilità di liquidità adeguata per coprire le perdite impreviste. A volte le autorità di regolamentazione possono essere eccessivamente rigide, tuttavia, chiedendo che venga accantonata una somma di denaro apparentemente irragionevole.
considerazioni speciali
Negli ultimi anni, i consorzi assicurativi si sono uniti per adottare nuove tecnologie che offrono costi inferiori per i membri. Un esempio è la blockchain. La tecnologia di tenuta dei registri alla base della rete Bitcoin è in grado di creare una fonte di dati facilmente condivisibili che è in gran parte esente da discrepanze di informazioni e dalla necessità di riconciliazione.
Si prevede che il mercato della blockchain nell’assicurazione sanitaria crescerà a un tasso di crescita annuale composto (CAGR) di oltre il 70% dal 2020 al 2027.
Secondo Research And Markets, il mercato della blockchain nell’assicurazione sanitaria dovrebbe assistere al tasso di crescita più rapido tra le applicazioni, grazie alla sua capacità di ridurre i costi IT e operativi nei processi assicurativi e spazzare via le frodi relative all’assistenza sanitaria che costano miliardi di miliardi al settore. dollari ogni anno.
Ciò consente loro di contenere la crescita dei premi attraverso la scala poiché sono in grado di distribuire il rischio su un numero maggiore di dipendenti. Collaborando, i distretti scolastici sono anche in grado di ridurre i costi di amministrazione dei piani assicurativi centralizzando i processi di approvvigionamento e monitoraggio.