Periodo di tariffa iniziale

Che cos’è un periodo tariffario iniziale?

Un periodo di tasso iniziale su un mutuo o un altro prestito include un tasso di interesse introduttivo (a volte noto come tasso teaser ) che scade alla fine del periodo. Il periodo di tasso iniziale è incluso solo in quei prestiti che offrono un tasso di lancio, che varia in base al tipo di prestito e può essere breve come un mese o fino a diversi anni.

I prestiti teaser sono un esempio di mutui con periodi di tasso iniziale che offrono tassi di lancio molto bassi utilizzati a scopo promozionale per invogliare nuovi mutuatari. I mutuatari devono essere consapevoli dei tassi che verranno applicati dopo la scadenza del periodo di tasso iniziale.

Punti chiave

• Un periodo di tasso iniziale è un periodo di tempo su un prestito, come un mutuo o una carta di credito, che include un tasso di interesse iniziale inferiore al resto del prestito o della linea di credito.
• Questi tassi teaser vengono utilizzati per aumentare la domanda del mutuatario e sono spesso inclusi in alcuni mutui a tasso variabile (ARM), dove sono noti come “tassi teaser”.
• Il periodo di tasso iniziale può durare da giorni a diversi anni e deve essere comunicato in anticipo al mutuatario.
• Dopo il periodo iniziale, i tassi di interesse si adegueranno al loro livello normale, che in quel momento potrebbe diventare inaccessibile per alcuni mutuatari.

Comprensione del periodo tariffario iniziale

Il periodo di tasso iniziale è il tempo in cui un tasso di interesse è inferiore, di solito all’inizio della vita del prestito. I mutuatari dovrebbero fare attenzione quando scelgono un prestito o un mutuo con un periodo iniziale attraente e basso. Mentre un prestito con un tasso di interesse iniziale basso può sembrare vantaggioso, tassi di interesse iniziali bassi verranno reimpostati a tassi più alti alla scadenza del periodo di tasso iniziale. È fondamentale considerare il tasso di interesse del prestito nel tempo e fare un’attenta analisi dei tassi e dei costi del prestito.

I mutui ipotecari a tasso rettificato  (ARM) hanno periodi di tasso iniziali. Questi mutui hanno un tasso di interesse applicato al saldo del prestito in essere che varia per tutta la durata del prestito. In genere, il tasso di interesse iniziale è fisso per un periodo di tempo, dopodiché si azzera periodicamente, spesso ogni anno o addirittura mensilmente. I ripristini dei tassi hanno la base di un benchmark o di un indice. Inoltre, verranno applicate commissioni aggiuntive chiamate margine ARM.

I prestiti teaser con bassi tassi di interesse per il periodo iniziale possono aiutare i mutuatari a risparmiare notevoli somme di denaro sui costi degli interessi anticipati. Tuttavia, i mutuatari devono anche essere consapevoli delle tariffe che verranno applicate dopo la scadenza di una  tariffa teaser. Dovrebbero comprendere chiaramente i termini e i requisiti di pagamento dettagliati nel contratto di prestito prima di accettare i termini di un prestito teaser.

Periodo di tasso iniziale e prestiti ipotecari a tasso rettificato

Alcuni prestiti ARM specifici, come i mutui di riacquisto 3-2-1, hanno periodi di tasso iniziali inferiori, dopodiché il tasso di interesse aumenta in modo incrementale. Il mutuo di riacquisto temporaneo 3-2-1 consente all’acquirente un periodo di tasso iniziale inferiore e fornisce liquidità aggiuntiva in anticipo durante il processo di chiusura.

Offrendo un acconto maggiore alla chiusura, l’acquirente può bloccare un periodo di tasso iniziale inferiore e ridurre i costi del prestito a lungo termine. Il termine ottiene il titolo specifico dalla relazione tra il periodo di tariffa iniziale e il tasso permanente. Nel primo anno, l’interesse sarà inferiore del 3% rispetto al tasso permanente. Nel secondo anno sarà inferiore del 2% e nel terzo dell’1%.

considerazioni speciali

Se hai i requisiti per un mutuo ipotecario al 6% ma desideri ridurre i pagamenti del mutuo per i primi anni, puoi scegliere di utilizzare un mutuo 3-2-1. Tuttavia, i costi di chiusura con questo tipo di prestito sono più elevati. Con il primo anno, cioè il periodo di tasso iniziale, pagheresti un interesse del 3% sul capitale preso in prestito. Durante il secondo anno, il tasso di interesse sale al 4%. Nell’ultimo anno del 3-2-1, il tuo interesse è del 5%. Il prestito prosegue poi al 6% per tutta la durata del mutuo.

La chiave qui è fare la tua ricerca per assicurarti di non pagare più soldi per un periodo di tasso iniziale inferiore di quello che finisci per risparmiare.