5 segni che stai vivendo al di là delle tue possibilità
Se sei preoccupato di vivere al di sopra delle tue possibilità, ci sono buone probabilità che tu abbia ragione. Ecco cinque segnali che indicano che stai andando incontro a problemi e devi correggere subito la rotta.
Il tuo punteggio di credito è inferiore a 600
Il tuo rapporto di credito è un record corrente della tua cronologia dei pagamenti di routine e dei saldi dei prestiti in sospeso Le agenzie di credito utilizzano queste informazioni per compilare un punteggio di credito a cui possono accedere chiunque stia pensando di darti un nuovo credito e, del resto, chiunque lavori con qualsiasi tipo.
Le tre principali agenzie di credito differiscono leggermente, ma i punteggi di credito generalmente variano da un minimo di 300 a un massimo di 850. Un punteggio di circa 670 o superiore è considerato buono. Un punteggio superiore a 800 è eccellente.
Se il tuo punteggio è inferiore a 600, è inferiore alla media e al di sotto del livello che ti consentirà di ottenere facilmente credito aggiuntivo a un tasso di interesse ragionevole.2
Certo, non è nel tuo interesse indebitarti ulteriormente. Tuttavia, se la tua auto muore domani e ne hai bisogno per andare al lavoro, le tue opzioni saranno limitate.
Se non disponi di un cuscinetto in contanti o non hai accesso al credito, qualsiasi spesa imprevista è fonte di grande stress.
Se non sei sicuro di quale sia il tuo punteggio di credito, puoi ottenere una copia gratuita dei tuoi rapporti da tutte e tre le agenzie di credito una volta all’anno suannualcreditreport.com. Questo è il sito autorizzato dalla Federal Trade Commission. Non farti indurre a pagare il tuo rapporto altrove.
Punti chiave
- Rompi il ciclo del credito rotante.
- Dai un’occhiata alle spese mensili.
- Prendi l’abitudine di risparmiare.
Stai risparmiando meno del 5%
Se stai risparmiando meno del 5% del tuo reddito lordo, probabilmente sei fuori di testa. Se stai spendendo più di quanto guadagni, sei decisamente fuori di testa. (C’è anche un termine per questo: dissavings.)
La mancanza di risparmi ti lascia costantemente in pericolo che un’emergenza, la perdita del lavoro o un problema di salute possa interrompere la tua vita o danneggiare la tua famiglia, o entrambi.
Non sei solo. I tassi di risparmio degli americani sono diminuiti costantemente dal 1975, quando gli americani risparmiarono fino al 17% del loro reddito disponibile, secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis, che tiene traccia dei numeri. La tendenza ha toccato il fondo a metà del 2005 con un misero 2,7% e alla fine del 2019 si è attestata intorno all’8%.
Non è esattamente la frugalità di Paperone, ma è rispettabile. Se non sei saltato sul carro del risparmio, ora è il momento di farlo.
* L’area ombreggiata denota la recessione degli Stati Uniti
In termini di obiettivi, la regola suggerita dalla maggior parte dei consulenti finanziari è almeno il 10% del reddito lordo. A partire dall’età di 30 anni, se dovessi risparmiare il 10% del tuo reddito annuo di $ 100.000 nel tuo 401 (k), o $ 10.000 ogni anno, e guadagnare un tasso di rendimento annuo del 5%, quel denaro crescerebbe a più di $ 900.000 entro i 65 anni.
I saldi della tua carta di credito stanno aumentando
Se paghi solo il minimo dovuto sui saldi della tua carta di credito ogni mese o se invii solo un piccolo contributo per il saldo principale, molto probabilmente sei sopra la testa.
Il tasso di interesse medio annuo sulle carte di credito di nuova emissione è ora del 19% e la media sui saldi esistenti è del 15%. È facile essere risucchiati in un ciclo infinito di debiti rotanti.
Idealmente, dovresti addebitare solo ciò che puoi pagare alla fine di ogni mese. Se non puoi ripagarlo completamente, dai almeno un contributo al capitale in sospeso.
E smetti di usare quelle carte finché non avrai il saldo sotto controllo.
L’importanza di pagare i saldi delle carte di credito non può essere sopravvalutata. Una persona con $ 5.000 di debito della carta di credito che effettua il pagamento minimo di soli $ 200 al mese finirà per spendere più di $ 8.000 e impiegherà quasi 13 anni per estinguere quel debito.
Più del 28% del tuo reddito va alle abitazioni
Calcola quale percentuale del tuo reddito mensile va verso il mutuo, le tasse sulla proprietà e l’assicurazione o, in alternativa, l’affitto. Se è più del 28% del tuo reddito lordo, probabilmente sei fuori di testa.
Perché il 28% è il numero magico? Storicamente, i prestatori conservatori hanno utilizzato questa soglia perché l’esperienza ha insegnato loro che è l’importo che la persona media può pagare e continuare a godere di un tenore di vita ragionevole. (Gli standard di prestito si sono notevolmente allentati per un certo periodo. Poi si è verificato il crollo dei mutui subprime del 2008).10
Certo, alcuni ottengono spendendo una percentuale maggiore per le loro case e tagliando altrove, ma è una linea pericolosa su cui camminare.
Le tue bollette stanno andando fuori controllo
Acquistare a credito e pagare a rate è diventato un passatempo nazionale. All’inizio del 2020, il debito dei consumatori negli Stati Uniti è di quasi 14,2 trilioni di dollari.
È molto più facile acquistare una nuova TV a schermo piatto quando il venditore abbatte il prezzo in rate mensili. Cos’è un extra di $ 50 al mese, giusto?
Se il tuo reddito mensile viene tagliato e tagliato per pagare dozzine di acquisti e servizi a rate non necessari, probabilmente sei sopra la testa.
Non si tratta solo di debiti con carta di credito, ma anche di altri debiti con rate mensili. Prendi tutte le tue bollette mensili e esaminale una per una. Hai davvero bisogno di un pacchetto via cavo premium o puoi accontentarti di Netflix o Amazon Prime plus wi-fi? Stai azionando il condizionatore quando non è davvero necessario? Spegnilo e dì a te stesso che stai salvando l’ambiente.
Alcuni dei posti migliori per trovare risparmi mensili includono la bolletta del telefono, le utenze e le spese di intrattenimento.
Non disperare
Se vedi la tua situazione in alcuni di tutti i suddetti segnali di problemi finanziari, prendila come un invito all’azione. Misura regolarmente la tua salute finanziaria. Rivaluta le tue abitudini di spesa quotidiane. Concentrati sul ripagare i tuoi debiti. Seguiranno tranquillità e maggiore prosperità.