Definizione di custode HSA
Cos’è un depositario HSA?
Un depositario HSA è qualsiasi banca, unione di credito, compagnia di assicurazioni, intermediazione o altro istituto finanziario approvato dall’Internal Revenue Service (IRS) che offre conti di risparmio sanitario (HSA). Gli istituti finanziari che gestiscono gli HSA sono anche chiamati amministratori HSA. Un custode o amministratore HSA detiene le risorse HSA in un account HSA sicuro. In alcuni casi, il titolare del conto può indicare come investire i fondi e ritirarli per spese mediche qualificate.
Apertura di un account HSA
Puoi aprire un HSA tramite il tuo datore di lavoro. In questo caso, potresti essere automaticamente registrato con un particolare custode HSA, con la possibilità di cambiare. Tuttavia, prima di farlo, dovresti chiedere al tuo dipartimento delle risorse umane come influirebbe sui prelievi dai salari per finanziare il tuo account HSA.
Se apri un HSA da solo, puoi scegliere il custode. La scelta del custode HSA è importante perché gli interessi che guadagni, le commissioni che paghi e le opzioni di investimento disponibili possono avere un impatto significativo sul tuo saldo HSA nel tempo. Come con qualsiasi conto finanziario, vuoi ridurre al minimo le tue commissioni e massimizzare i tuoi rendimenti. Vuoi anche assicurarti che i tuoi saldi di cassa siano assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC ) e che i tuoi investimenti, se presenti, saranno assicurati dalla Securities Investor Protection Corporation ( SIPC ).
Un HSA è diverso da un Healthcare Flexible Spending Account (HC-FSA), che è un account sponsorizzato dal datore di lavoro che offre ai dipendenti l’opportunità di accantonare dollari ante imposte per pagare le spese sanitarie ammissibili.
Un HSA non può essere trasferito in un conto di pensionamento 401 (k) o individuale.
Uno sguardo più da vicino ai custodi di HSA
L’ American Academy of Family Physicians (AAFP) informa i pazienti che i conti di risparmio sanitario sono stati creati dal Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act del 2003 per offrire alle persone con piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) un trattamento fiscalmente privilegiato per il denaro che risparmiato per le spese mediche. Un custode HSA consente alle persone di contribuire a un HSA e ritirare i fondi secondo necessità per pagare le spese mediche. Analogamente a un conto di risparmio, i custodi pagano gli interessi sui saldi di cassa detenuti nel conto HSA. Alcune istituzioni finanziarie consentono ai titolari di conto di investire in azioni, obbligazioni e fondi per guadagnare potenzialmente un tasso di rendimento più elevato sul denaro di cui non hanno bisogno per pagare le spese mediche a breve termine.
Se stai investendo in un HSA da solo, assicurati di sapere quali sono le commissioni, quali investimenti puoi fare e quanto lavoro dovrai fare per apportare modifiche al tuo account.
Il costo dei custodi HSA
I depositari di HSA addebitano commissioni per i loro servizi. I tipi e gli importi delle commissioni variano a seconda dell’istituto depositario. Alcune commissioni di base e correnti che potresti vedere includono una commissione fissa amministrativa annuale e una commissione di custodia trimestrale calcolata come percentuale del saldo del tuo conto. Ci sono anche commissioni che puoi sostenere se commetti errori, come una commissione di correzione del contributo in eccesso se il tuo deposito supera i limiti annuali dell’IRS per i conti HSA. Nel 2019, una persona con copertura singola può contribuire fino a $ 3.500, mentre il limite per la copertura familiare è di $ 7.000. Tuttavia, una persona che ha compiuto 55 anni in qualsiasi momento nel 2019 può contribuire con un supplemento di $ 1.000.
Potrebbero essere applicate commissioni anche per l’emissione di carte di debito aggiuntive ai membri della famiglia o per sostituire le carte di debito smarrite o rubate. I depositari di HSA addebitano anche molte delle stesse commissioni addebitate dai conti correnti, come commissioni per fondi non sufficienti, commissioni per la chiusura del conto e commissioni per l’interruzione del pagamento.
Punti chiave
- Qualsiasi banca, unione di credito, compagnia di assicurazioni, intermediazione o altre organizzazioni approvate che offrono HSA.
- Gli istituti finanziari che gestiscono gli HSA sono anche chiamati amministratori HSA.
- Gli HSA sono stati stabiliti dal Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act del 2003.
Esempio del mondo reale dei vantaggi dell’account HSA
Gli individui possono utilizzare i loro HSA per abbassare i loro premi mensili. Prendi il seguente esempio descritto in Forbes Magazine. Supponiamo che qualcuno abbia attualmente una franchigia di $ 2.000 per la copertura familiare. In questo caso, i premi mensili possono essere di $ 800 piuttosto costosi. Tuttavia, se la franchigia mensile raggiunge i $ 5.000, il premio può ridursi fino a $ 500, risparmiando $ 300 al mese, consentendo essenzialmente loro di intascare $ 3.600 extra all’anno.