In che modo la liquidazione dei debiti influirà sul mio punteggio di credito?
Risposta: non in senso positivo. La liquidazione del debito in genere ha un impatto negativo sul punteggio di credito. Quanto negativo dipende da molti fattori: l’attuale condizione del tuo credito, le pratiche di segnalazione dei tuoi creditori, l’entità dei debiti che vengono estinti, se gli altri tuoi debiti sono in regola, quanto meno del saldo originale il debito è saldato e una moltitudine di altre variabili.
Punti chiave
- Sebbene il regolamento del debito possa essere l’opzione migliore per eliminare gli obblighi in sospeso, può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
- Ironia della sorte, punteggi di credito più forti vengono penalizzati dalla liquidazione del debito più duramente di quelli più poveri.
- Il miglior tipo di debito da estinguere è un unico grande obbligo scaduto da uno a tre anni.
- Non tentare di saldare un debito a scapito di rimanere indietro sugli altri obblighi.
Perché la liquidazione dei debiti può danneggiare il tuo punteggio di credito
Perché dovrebbe avere un impatto negativo, quando alleggerisci il carico dei tuoi obblighi ei tuoi creditori stanno ottenendo dei soldi? Perché i punteggi di credito elevati sono progettati per premiare quei conti che sono stati pagati in tempo secondo il contratto di credito originale prima della chiusura.
Un piano di liquidazione del debito, in cui accetti di rimborsare una parte del tuo debito insoluto, modifica o annulla il contratto di credito originale. Quando il prestatore chiude il conto a causa di una modifica al contratto originale (come spesso accade, dopo il completamento della transazione), il tuo punteggio viene cancellato. È probabile che altri finanziatori se ne accorgano e siano più cauti nel concederti credito anche in futuro.
Tuttavia, è possibile che l’onere del debito ridotto valga un successivo calo del tuo punteggio di credito. Gli alti saldi dei conti della carta di credito e i pagamenti ritardati o mancati (e se stai considerando un regolamento del debito, probabilmente sei già molto indietro) probabilmente hanno già intaccato un po ‘. Se la liquidazione del debito ti avvia sulla strada per un futuro finanziario più solido, dovrebbe essere presa in considerazione.
Esaminiamo il processo in modo più dettagliato.
Come funzionano gli insediamenti dei debiti
Come sai, il tuo rapporto di credito è un’istantanea del tuo passato e presente finanziario. Visualizza la cronologia di ciascuno dei tuoi conti e prestiti, inclusi i termini originali del contratto di prestito, l’ammontare del saldo dovuto rispetto al limite di credito e se i pagamenti sono stati tempestivi o saltati. Ogni pagamento in ritardo viene registrato.
È possibile agenzie di credito come “pagato-saldato”.
Anche se questo è meglio per il tuo rapporto di un addebito – potrebbe anche avere un impatto leggermente positivo se cancella una grave delinquenza – non ha lo stesso significato di un rating che indica che il debito è stato “pagato come concordato”.
La migliore delle ipotesi è negoziare con il creditore in anticipo affinché il conto venga segnalato come “interamente pagato” (anche se non è così). Questo non danneggia tanto il tuo punteggio di credito.
Che tipo di debito devo saldare?
Poiché la maggior parte dei creditori non è disposta a saldare i debiti che sono correnti e serviti con pagamenti tempestivi, è meglio cercare di elaborare un accordo per un debito più vecchio e gravemente scaduto, forse qualcosa che è già stato consegnato a un dipartimento di recupero crediti. Sembra controintuitivo, ma generalmente il tuo punteggio di credito scende di meno man mano che diventi più insolvente nei tuoi pagamenti.
Tuttavia, tieni presente che, se hai un debito in sospeso che è stato inviato ai collezionisti più di tre anni fa, estinguerlo tramite un regolamento di debito potrebbe riattivare il debito e farlo apparire come una raccolta corrente. Assicurati di chiarire questo con il tuo creditore prima di finalizzare qualsiasi accordo.
Una liquidazione del debito rimane nel tuo rapporto di credito per sette anni.
Come con tutti i debiti, i saldi più grandi hanno un impatto proporzionalmente maggiore sul tuo punteggio di credito. Se si regolano piccoli conti, in particolare se si dispone di altri prestiti di importo maggiore, l’impatto di un regolamento del debito può essere trascurabile. Inoltre, regolare più account danneggia il tuo punteggio più che regolarne uno solo.
Liquidazione dei debiti e restare aggiornati
Nella cronologia dei tuoi crediti, il peso maggiore viene attribuito alla cronologia dei pagamenti, con i conti correnti che hanno il maggiore impatto. Se sei in ritardo con altri debiti, è importante cercare prima di mantenere un conto corrente più recente in regola prima di tentare di correggere la situazione di un conto in ritardo da tempo.
Ad esempio, se si dispone di un prestito auto, un mutuo e tre carte di credito e una di queste è scaduta da oltre 90 giorni, non tentare di saldare il debito a scapito di rimanere indietro sugli altri obblighi. Un account non pagato è meglio che avere pagamenti in ritardo su più account.
30%
L’importo medio dei risparmi che un consumatore vede dopo il regolamento del debito, secondo l’American Fair Credit Council.
Anche questo sembrerà controintuitivo, ma più forte è il tuo punteggio di credito prima di punteggio FICO (il tipo più comune di punteggio di credito) fornisce uno scenario in cui una persona con un punteggio di 680 (che ha già un pagamento in ritardo sulla carta di credito) perderebbe tra 45 e 65 punti dopo il regolamento del debito per una carta di credito, mentre una persona con un punteggio di credito di 780 (senza altri pagamenti in ritardo) perderebbe tra 140 e 160 punti.
La linea di fondo
Affrontare un debito scaduto può essere spaventoso e potresti avere voglia di fare tutto il possibile per uscirne. In questa situazione, un accordo di regolamento del debito sembra un’opzione interessante. Dal punto di vista dell’istituto di credito, disporre il pagamento di una parte del debito in sospeso, ma non di tutto, può essere meglio che non riceverne alcuno. Per te, un insediamento di debito è un pugno contro il tuo rapporto di credito, ma può consentirti di risolvere le cose e ricostruire.
Considera il costo opportunità di non saldare il tuo debito. Se non ti accontenti, il tuo punteggio non viene subito danneggiato. Tuttavia, il mancato regolamento potrebbe comportare continui ritardi nei pagamenti, insolvenze e tentativi di riscossione da parte delle agenzie di credito. Questi scenari potrebbero finire per danneggiare maggiormente il tuo punteggio nel lungo periodo. A volte, la cancellazione del debito è l’opzione migliore, ma una tabula rasa è quasi sempre buona.
Pensa alle tasse. L’IRS di solito considera il debito cancellato o condonato come reddito imponibile. Verificare con il proprio consulente fiscale le possibili implicazioni fiscali derivanti dalla liquidazione dei debiti.