Come investire quando sei al verde

Il vecchio detto che ci vogliono soldi per fare soldi è vero. Per coloro che vivono stipendio in stipendio, spesso non ci sono abbastanza soldi da spendere per investire. Quando hai bisogno di soldi ora, pensare agli IRA pensionistici e al mercato azionario potrebbe essere in fondo alla tua lista di priorità. Tuttavia, leggendo questo articolo e acquisendo conoscenze, stai compiendo uno dei primi passi necessari nella costruzione di un gruzzolo per la pensione.

Hai bisogno di soldi

Resta il fatto che devi mettere da parte i soldi per gli anni successivi, o affrontare una possibile situazione catastrofica. Un giorno non sarai più in grado di lavorare e la sicurezza sociale non sarà sufficiente per vivere, supponendo che il fondo si aggiri tra 20 o 30 anni. Puoi iniziare a investire ora con meno soldi che pensi che serviranno.

In primo luogo, dobbiamo risolvere questo problema di fondi limitati e il consiglio non è nuovo o rivoluzionario. Qualcosa nella tua vita deve andare, ma non deve essere un grande cambiamento di vita. Semplici modifiche che consentono di risparmiare $ 1 qui e $ 5 là possono aumentare per avere un grande impatto.

Abbiamo messo insieme alcune idee per quelle persone che non vedono fondi disponibili per investire.

GOCCE

I piani di reinvestimento dei dividendi (DRIPS) consentono di investire piccole somme di denaro in un’azione che paga dividendi, acquistando direttamente dalla società. Società come GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot e Johnson & Johnson sono solo alcune delle società che ti consentono di effettuare acquisti regolari di piccolissime quantità di azioni e reinvestire i dividendi. Questo può portare a un grande investimento nel tempo e, man mano che ottieni un saldo maggiore, potresti considerare di dirottare alcuni di questi fondi in altri investimenti.

Avrai bisogno di creare un account con un broker e la lista Investopedia dei migliori broker di sconto un ottimo punto di partenza.

ETF

Gli ETF, o fondi negoziati in borsa, sono prodotti finanziari che tracciano le prestazioni di un determinato settore del mercato degli investimenti. È possibile acquistare solo una quota di un ETF tramite un broker e alcuni di questi ETF tracciano la performance del mercato azionario totale, del mercato obbligazionario e molti altri. Molti ETF pagano anche un dividendo, effettuando un acquisto in un fondo come il Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), un portafoglio immediatamente diversificato che paga anche un dividendo.

Fondi a data obiettivo

I fondi con data di destinazione, come suggerisce il nome, mirano alla data di pensionamento modificando la percentuale di azioni e obbligazioni per garantire che i tuoi soldi rimangano al sicuro mentre ti avvicini all’età della pensione. Alcuni di questi fondi richiedono un minimo di $ 1.000, ma possono essere ottimi prodotti per gli investitori che non vogliono gestire il proprio portafoglio da soli. Prestare attenzione quando si sceglie un fondo con data obiettivo a causa delle commissioni elevate addebitate da alcuni fondi.

Il 401 (k)

Se hai un 401 (k) che corrisponderà ai tuoi contributi, investi prima lì. Poiché la tua azienda ti offre denaro gratuito da investire, dovresti sempre finanziare i tuoi 401 (k) prima degli investimenti esterni.

Investire mentre si è in debito

Se hai dei soldi risparmiati o investiti, vuoi vederli crescere nel tempo. Ci sono molti fattori che possono impedire che ciò accada, ma per alcune persone uno dei maggiori ostacoli è il debito. Se hai un debito considerevole da affrontare, che si tratti di un mutuo, una linea di credito, un prestito studentesco o una carta di credito, puoi comunque imparare a bilanciare il tuo debito risparmiando e investendo.

In generale, avere debiti può rendere molto difficile per gli investitori fare soldi. In alcuni casi, investire mentre si è indebitati è come cercare di salvare una nave che affonda con una tazza di caffè. In altre parole, se hai un debito sulla tua linea di credito con un interesse del sette percento, il denaro che stai investendo dovrà guadagnare più del sette percento – dopo aver preso in considerazione le tasse e le commissioni – per renderlo più redditizio del semplice pagamento del debito. Ci sono investimenti che offrono rendimenti così elevati, ma devi essere in grado di trovarli, sapendo di essere sotto il peso del debito.

È importante distinguere brevemente tra i diversi tipi di debito che possono essere contratti.

Debito ad alto interesse

Questa è la tua carta di credito. L’interesse elevato è relativo, ma qualsiasi valore superiore al 10% è un buon candidato per questa categoria. Portare qualsiasi tipo di saldo sulla carta di credito o su un veicolo simile ad alto interesse rende il pagamento una priorità prima di iniziare a investire.

Debito a basso interesse

Questo tipo di debito a basso interesse può spesso essere un prestito auto, una linea di credito o un prestito personale di una banca. I tassi di interesse sono generalmente descritti come un primo più o meno una certa percentuale, quindi c’è ancora una certa pressione sulla performance dall’investimento con questo tipo di debito. Tuttavia, è molto meno scoraggiante creare un portafoglio che restituisce il 12 percento rispetto a uno che deve restituire il 25 percento.

Debito detraibile dalle tasse

Se esiste un debito buono, è proprio questo. I debiti deducibili dalle tasse includono mutui, prestiti agli studenti, prestiti alle imprese, prestiti agli investimenti e tutti gli altri prestiti in cui gli interessi pagati ti vengono restituiti sotto forma di detrazioni fiscali. Poiché questo debito è generalmente anche a basso interesse, puoi facilmente costruire un portafoglio pagandolo.

I tipi di debito su cui ci concentreremo qui sono i debiti a lungo termine a basso interesse e deducibili dalle tasse (come prestiti personali o pagamenti ipotecari). Se hai un debito ad alto interesse, probabilmente vorrai concentrarti sul ripagarlo prima di iniziare la tua avventura di investimento.

Compounding per far crescere denaro

L’eliminazione del debito, in particolare di qualcosa come un prestito che richiederà capitale a lungo termine, ti priva di tempo e denaro. A lungo termine, il tempo (in termini di  tempo composto del tuo investimento) ciò che perdi vale di più per te del denaro che effettivamente paghi (in termini di denaro e interessi che stai pagando al tuo prestatore).

Vuoi dedicare più tempo possibile ai tuoi soldi per comporre. Questo è uno dei motivi per avviare un portafoglio nonostante il carico di debito, ma non l’unico. I tuoi investimenti possono essere piccoli, ma ti ripagheranno più degli investimenti che faresti più avanti nella vita perché questi piccoli investimenti avranno più tempo per maturare.

Creazione di un piano per investire

Invece di creare un portafoglio tradizionale con investimenti ad alto e basso rischio che vengono adeguati in base alla tua tolleranza ed età, l’idea è di effettuare i pagamenti del prestito al posto di investimenti a basso rischio e / o a reddito fisso. Ciò significa che vedrai “ritorni” dalla diminuzione del tuo carico di debito e del pagamento degli interessi piuttosto che dal 2 all’8% di rendimento su un’obbligazione o un investimento simile.

Il resto del tuo portafoglio dovrebbe concentrarsi su investimenti ad alto rischio e ad alto rendimento come le azioni. Se la tua tolleranza al rischio è molto bassa, la maggior parte del tuo denaro investito andrà comunque verso i pagamenti del prestito, ma ci sarà una percentuale che arriva sul mercato per produrre rendimenti per te.

Anche se hai una tolleranza ad alto rischio, potresti non essere in grado di investire quanto desideri nel tuo portafoglio di investimenti perché, a differenza delle obbligazioni, i prestiti richiedono un certo importo in pagamenti mensili. Il tuo carico di debito potrebbe costringerti a creare un portafoglio conservativo con la maggior parte del tuo denaro “investito” nei tuoi prestiti e solo una piccola parte nei tuoi investimenti ad alto rischio e rendimento. Man mano che il debito si riduce, è possibile modificare le distribuzioni di conseguenza.

La linea di fondo

Puoi investire nonostante i debiti. La domanda importante è se dovresti o no. La risposta a questa domanda è personalizzata in base alla tua situazione finanziaria e alla tua propensione al rischio. Ci sono certamente dei vantaggi nell’immettere i tuoi soldi sul mercato il prima possibile, ma non c’è nemmeno alcuna garanzia che il tuo portafoglio funzionerà come previsto. Queste cose dipendono dalla tua strategia di investimento e dalla tempistica del mercato.

Il più grande vantaggio di investire mentre si è indebitati è psicologico, come lo è gran parte della finanza. Pagare i debiti a lungo termine può essere noioso e scoraggiante se non sei il tipo di persona che mette le tue spalle in un compito e continua a spingere fino al termine. Per molte persone che stanno ripagando il debito, sembra che stiano lottando per arrivare al punto in cui la loro vita finanziaria regolare – quella del risparmio e dell’investimento – può iniziare.

Il debito diventa come uno stato limbo in cui le cose sembrano accadere al rallentatore. Avendo anche un portafoglio modesto da monitorare, puoi mantenere il tuo entusiasmo per la crescita delle tue finanze personali dal declino. Per alcune persone, costruire un portafoglio mentre si è in debito fornisce un raggio di luce tanto necessario.