Quanto devono risparmiare i millennial per una pensione confortevole?

Tutti, compresi i millennial, vogliono sapere esattamente quanto risparmiare per una pensione confortevole, quindi possono semplicemente impostarlo e dimenticarlo. JPMorgan Chase ( JPM ) ha cercato di capirlo per la generazione nata tra il 1982 e il 2004.

Il suo studio del 2015 ” The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement ” cerca di rispondere alla domanda, tenendo conto dell’impatto della vita, del mercato e del governo sulla pianificazione della pensione. Ecco una carrellata dei numeri che JP Morgan ha inventato e uno sguardo a tre dei più comuni problemi di pensionamento che i millennial potrebbero incontrare.

Punti chiave

• Quasi la metà di tutti i millennial non ha accesso a un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
• I millennial non saranno in grado di risparmiare ciò di cui hanno bisogno se non investono in azioni.
• I millennial devono affrontare una carenza di posti di lavoro a causa degli effetti dell’automazione e di Internet.

Ciò di cui i millennial hanno bisogno per una pensione confortevole

Per questo studio JP Morgan ha scoperto che se un millennial ha iniziato a risparmiare all’età di 25 anni, dovrà salvare quanto segue per essere in grado di andare in pensione all’età di 67 anni e raggiungere gli obiettivi di reddito da pensione:

• Coloro che guadagnano un reddito medio dovranno risparmiare dal 4% al 9% prima delle tasse.
• Coloro che guadagnano un reddito nella categoria dei benestanti dovranno risparmiare tra il 9% e il 14% prima delle tasse.
• Coloro che sono considerati un patrimonio netto elevato dovranno risparmiare tra il 14% e il 18% prima delle tasse.

Mark T. Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc. di Irvine, CA, e autore di Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, spiega:

I millennial ricchi e con un patrimonio netto elevato dovranno risparmiare molto di più dei percettori di reddito medio a causa delle tasse più elevate e del fatto che ogni anno investono meno del loro reddito totale nella previdenza sociale. Questi effetti combinati significano che devono fare maggiore affidamento sui propri risparmi per poter finanziare il proprio tenore di vita in pensione.

Oltre ai risparmi ante imposte sopra elencati, lo studio suggerisce che i millennial dovranno ritirare il 2% del loro reddito al netto delle tasse e, se hanno un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, avere una corrispondenza del50% con il datore di lavoro fino al 3% il loro salario: informazioni che complicano ulteriormente il raggiungimento di una risposta semplice.

Molte cose possono influire sulla quantità di millennial che possono mettere da parte e su ciò che finiscono durante il pensionamento. I seguenti tre fattori potrebbero probabilmente richiedere un risparmio anche superiore alle stime di cui sopra.

Accesso ai piani pensionistici

Secondo un sondaggio del 2019 di Milliman.com, oltre il 25% dei millennial non ha accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, mentre un altro 30% ha lavori in cui non ha soddisfatto i requisiti di idoneità per usufruire di uno (essi può, ad esempio, lavorare solo part-time). Ciò significa che meno del 45% ha accesso a questi piani pensionistici. Questo può avere un grande impatto su quanto puoi risparmiare in un conto con privilegi fiscali. Meno investi in un conto pensionistico aziendale, come un piano 401 (k), più dovrai risparmiare complessivamente.

Con un 401 (k), ad esempio, i millennial possono contribuire fino a $ 19.500 per il 2021 come vantaggio fiscale differito. Se non hanno accesso a un piano 401 (k) e devono utilizzare un conto pensionistico individuale (IRA), possono risparmiare $ 6.000 all’anno in un conto con differimento fiscale per il 2021.

Ciò significa che più dovrà andare su un conto di risparmio imponibile, diminuendo così l’effetto di composizione del conto, in quanto devi pagare le tasse su eventuali redditi da interessi o plusvalenze. Inoltre, perdi la presunta corrispondenza del datore di lavoro nei calcoli sopra, quindi dovrai salvare anche quella percentuale da solo.

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Oltre a risparmiare per la pensione, i millennial devono assicurarsi di avere un fondo di emergenza che li aiuti quando sono senza lavoro o si trovano ad affrontare una crisi inaspettata.

Asset Allocation

Avere la giusta allocazione in azioni e obbligazioni può fare una grande differenza nel rendimento del tuo portafoglio nel corso degli anni. Se l’allocazione è troppo bassa per le azioni, non raggiungerai i tuoi obiettivi.

Semplicemente non puoi accumulare il denaro necessario per andare in pensione senza una maggiore esposizione alle azioni. L’inflazione da sola distruggerà il potere d’acquisto dei tuoi dollari se i tuoi investimenti non hanno potenziale di apprezzamento. Quindi, se passare ad aggiungere più azioni al tuo portafoglio è troppo stressante, dovrai trovare un modo per aumentare drasticamente i tuoi risparmi.

Incertezza sul lavoro

Sebbene i computer e il Web abbiano reso le cose in generale molto facili, presentano alcuni inconvenienti. Durante la tua vita, le possibilità che il tuo lavoro venga sostituito dall’automazione sono aumentate. Inoltre, a causa dell’accesso diffuso a Internet, c’è una maggiore concorrenza da parte dei lavoratori stranieri che possono svolgere il tuo lavoro da remoto e probabilmente per molto meno di quanto ti viene pagato, il che riduce la necessità di personale a tempo pieno.

Con questi due fattori in atto, le possibilità di essere senza lavoro aumentano poiché le aziende cercano di tagliare i costi. Quando sei disoccupato, perdi tempo e fondi per risparmiare in un conto di pensionamento e ottenere una corrispondenza con il datore di lavoro. Rischi anche di dover ritirare i risparmi per la pensione per mantenerti a galla. Questo è un altro motivo per cui hai bisogno di un fondo di emergenza.

La linea di fondo

Ci sono molte ragioni per cui i millennial stanno insistendo sul risparmio per la pensione. Il modo migliore per affrontarli tutti è risparmiare il più possibile. Un buon obiettivo è risparmiare almeno dal 15% al ​​20% del tuo reddito lordo per assicurarti di vivere la vita che desideri dopo aver offerto l’addio al posto di lavoro.