Come ridurre al minimo le tasse sui prelievi di 401 (k)

Ora che finalmente prendi i prelievi da quel 401 (k) a cui contribuisci da decenni, come vengono tassati i prelievi di 401 (k)? I prelievi – distribuzioni, in termini di piano pensionistico – richiedono di pagare le tasse su ciò che si prende, nella maggior parte dei casi, riducendo efficacemente il proprio gruzzolo. Cosa fai? Qui ci sono diversi modi per ridurre al minimo le tasse sui prelievi.

Punti chiave

• Uno dei modi più semplici per ridurre l’importo delle tasse che devi pagare sui prelievi di 401 (k) è convertire in un Roth IRA o Roth 401 (k). I prelievi da questi conti non sono tassati.
• Alcuni metodi ti consentono di risparmiare sulle tasse, ma richiedono anche di prelevare più dal tuo 401 (k) di quanto effettivamente necessario.
• Se pianifichi in anticipo e hai 59 anni e mezzo o più, puoi prelevare appena abbastanza soldi da un 401 (k) (o un IRA tradizionale) per rimanere nella tua fascia fiscale attuale, ma comunque abbassare l’importo che sarà soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD).

Converti in Roth

Uno dei modi più semplici per ridurre l’importo delle tasse che devi pagare sui prelievi di 401 (k) è distribuzione qualificata. Tieni presente che dovrai dichiarare la conversione quando presenti le tasse.

Il grosso problema con la Social Merlin.

Il CFP Ben Wacek di Guide Financial Planning consiglia di suddividere le risorse tra un conto Roth e un conto con imposte differite, per condividere l’onere. “Anche se probabilmente pagherai più tasse oggi, questa strategia ti darà la flessibilità di prelevare alcuni fondi da un conto con imposte differite e altri da un conto Roth IRA al fine di avere un maggiore controllo della tua aliquota fiscale marginale in pensione”, afferma Wacek.

Questo formato richiede diversi anni di pianificazione. Ad esempio, la regola dei cinque anni richiede che tu abbia i tuoi fondi nel Roth per cinque anni prima di iniziare i prelievi. Questo potrebbe o non potrebbe funzionare per te se hai già 65 anni, stai per andare in pensione e improvvisamente sei preoccupato di pagare le tasse sulle tue distribuzioni.

Ritira prima di averne bisogno

Alcuni dei metodi che ti consentono di risparmiare sulle tasse richiedono anche di prelevare più dal tuo 401 (k) di quanto effettivamente necessario. Se puoi fidarti di te stesso per non spendere quei fondi, in altre parole, risparmiare o investire l’eccedenza, questo può essere un modo semplice per distribuire l’obbligo fiscale.

“Se la persona ha meno di 59 anni e mezzo di età, l’IRS consente ai sensi della regola 72 (t) di prendere distribuzioni sostanzialmente uguali per tutta la vita da un piano qualificato senza incorrere nella penalità di ritiro anticipato del 10%”, afferma Sheehan.“Tuttavia, i ritiri devono durare un minimo di cinque anni. Pertanto, qualcuno che ha 56 anni e inizia i prelievi deve continuare quei prelievi almeno fino all’età di 61 anni, anche se potrebbe non aver bisogno del denaro “.

Jamie Block di Mercer Advisors, CFP e ragioniere pubblico certificato (CPA), afferma che se effettui le distribuzioni prima mentre ti trovi in ​​una fascia fiscale inferiore, potresti risparmiare sulle tasse, invece di aspettare fino a quando non avrai la previdenza sociale e il altri veicoli per pensionati. Tutto ciò potrebbe sommarsi a un improvviso aumento di quanto porti a casa, e se il tuo coniuge riceve la previdenza sociale e ha anche altri redditi da pensione, il tuo reddito comune potrebbe essere ancora più alto.

Questo accade quando prelevare denaro da un 401 (k) con una fascia fiscale inferiore, prima che entrino in gioco le distribuzioni minime richieste (RMD), ha i suoi vantaggi, afferma Block. Questo perché gli RMD entrano in gioco all’età di 72 anni. L’età per gli RMD era 70½, ma in seguito al passaggio della legge Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE ) nel dicembre 2019, è stata portata a 72.

A causa delCARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act) Act, che il presidente ha firmato in legge il 27 marzo 2020, gli RMD di tutti i 401 (k) e gli IRA sono stati sospesi per il 2020. Quindi, se il 2020 è il tuo Gli RMD dovevano iniziare, hai un po ‘di respiro in cui potresti essere ancora in una fascia di tasse più basse.

Preparati per la tua futura fascia fiscale

Se pianifichi in anticipo e hai 59 anni e mezzo o più (e quindi non sei soggetto a penalità di prelievo anticipato), puoi prelevare appena abbastanza soldi da un 401 (k) (o un IRA tradizionale) che ti manterrà nella tua fascia fiscale attuale ma comunque ridurre l’importo che sarà soggetto a RMD quando avrai 72 anni. E grazie al CARES Act, anche se hai meno di 59 anni e mezzo, puoi prelevare fino a $ 100.000 dai tuoi 401 (k) senza dover pagare il Commissione di prelievo anticipato del 10% nel 2020 se sei stato colpito da COVID-19.

L’obiettivo di questa mossa è ridurre l’impatto degli RMD (che si basano su una percentuale del saldo del tuo conto pensione e sulla tua età) sull’aliquota fiscale quando devi iniziare a ottenerli.

Anche se dovrai pagare le tasse sul denaro prelevato, puoi risparmiare ulteriormente investendo quei fondi in un altro veicolo, come un conto di intermediazione. “Calcola quanto può essere prelevato (se applicabile oltre l’importo minimo di distribuzione richiesto) in un particolare anno prima di essere soggetto a una fascia fiscale più elevata e prendi il extra e investilo in un conto tassabile”, dice Sheehan.

Tienilo lì per almeno un anno e dovrai solo pagare l’imposta sulle plusvalenze a lungo termine su ciò che guadagna. Pagare all’aliquota fiscale sulle plusvalenze non è la stessa cosa che ottenere denaro gratuito da un Roth IRA, ma è meno che pagare la normale imposta sul reddito.

Tieni presente che per i prelievi del 2020 ai sensi della legge CARES, puoi distribuire le tasse dovute su tre anni;non sono tutte dovute nel 2020, come sarebbe normalmente.

La linea di fondo

Esistono diverse (complicate) opzioni per ridurre le tasse sui prelievi di 401 (k) o attenuare il loro impatto sulle tasse future. Qualunque metodo tu scelga, è sempre utile parlare con un consulente per capire quale funziona meglio per le tue circostanze individuali.