Quanti istituti di credito ipotecario dovresti richiedere
L’applicazione a più istituti di credito ipotecario consente di confrontare i tassi e le commissioni per trovare l’affare migliore. Avere più offerte in mano fornisce una leva quando si negozia con i singoli istituti di credito. Tuttavia, fare domanda con troppi istituti di credito può comportare richieste di credito che abbassano il punteggio e può innescare un diluvio di chiamate e sollecitazioni indesiderate.
Non esiste un numero magico di domande, alcuni mutuatari optano per due o tre, mentre altri usano cinque o sei offerte per prendere una decisione.
Motivi per presentare domanda a più istituti di credito
È difficile sapere che stai ottenendo l’offerta migliore se non l’hai confrontata con altre offerte. Con le leggi che limitano il modo in cui le società ipotecarie vengono compensate, c’è meno varianza dei tassi e delle commissioni da azienda a azienda rispetto al passato, ad esempio durante gli anni 2000. Tuttavia, rimangono sottili differenze e quello che ora sembra un piccolo risparmio sui tassi di interesse potrebbe tradursi in un grande importo in dollari su mutui a 15 o 30 anni.
Inoltre, diversi istituti di credito strutturano i prestiti in modi diversi per quanto riguarda i tassi e i costi di chiusura, che comportano una relazione inversa. Alcuni istituti di credito aumentano i costi di chiusura per abbattere il tasso di interesse, mentre altri che pubblicizzano costi di chiusura bassi o nulli offrono tassi di interesse più elevati in cambio.
Punti chiave
- L’applicazione a più istituti di credito consente ai mutuatari di mettere un prestatore contro un altro per ottenere un tasso o un accordo migliore.
- L’applicazione a più istituti di credito ti consente di confrontare tariffe e commissioni, ma può influire sul tuo rapporto di credito e punteggio a causa di più richieste di credito.
- Se hai intenzione di mantenere un mutuo per molti anni, è meglio optare per un tasso più basso e costi di chiusura più elevati. Se prevedi di rifinanziare o estinguere il prestito dopo alcuni anni, è meglio mantenere bassi i costi di chiusura.
- Non esiste un numero ottimale di applicazioni, anche se un numero troppo basso di applicazioni può farti perdere l’affare migliore, mentre troppe potrebbero abbassare il tuo punteggio di credito e assediarti con chiamate indesiderate.
L’analisi di più stime in buona fede (GFE) fianco a fianco ti consente di confrontare scenari di tassi e costi di chiusura per scegliere quello migliore per la tua situazione. In genere ha senso pagare costi di chiusura più elevati per un tasso di interesse inferiore quando si prevede di mantenere il mutuo per molti anni, poiché i risparmi sui tassi di interesse alla fine superano i costi di chiusura più elevati.
Se prevedi di vendere o rifinanziare dopo alcuni anni, è meglio mantenere i costi di chiusura più bassi possibile, dal momento che non stai pagando il mutuo abbastanza a lungo perché i risparmi sui tassi di interesse si sommino.
Puoi persino giocare un prestatore contro un altro quando hai più offerte. Supponiamo che il prestatore A ti offra un tasso di interesse del 4% con $ 2.000 in costi di chiusura. Poi arriva il prestatore B che offre il 3,875% con gli stessi costi di chiusura. Puoi presentare l’offerta del prestatore B al prestatore A e cercare di negoziare un accordo migliore. Quindi, puoi ritirare la nuova offerta del prestatore A al prestatore B e fare la stessa cosa, e così via.
Svantaggi dell’applicazione a più istituti di credito
Affinché un prestatore approvi la tua richiesta di mutuo e faccia un’offerta, deve rivedere il tuo rapporto di credito. A tal fine, effettua un’indagine sul credito con i tre principali uffici.
Gli analisti del credito notano che troppe richieste possono abbassare il tuo punteggio FICO.
Un altro nefasto segreto che molti mutuatari non conoscono è che le agenzie di credito realizzano entrate aggiuntive vendendo le tue informazioni a istituti di credito ipotecario a cui non hai fatto domanda. Questo è noto nel gergo del settore come un fattore scatenante. La presentazione di una richiesta di mutuo innesca un richiamo del credito e le società di mutui pagano le agenzie di credito per elenchi di persone il cui credito è stato recentemente ritirato dalle società di mutui.
Sapendo che queste persone cercano mutui, i venditori delle società richiamano l’elenco e propongono i loro servizi. Più istituti di credito ti rivolgi, più è probabile che le tue informazioni vengano vendute come lead trigger, il che può portare a una raffica di chiamate di vendita.
Il numero di Riccioli d’oro
Troppe poche applicazioni possono farti perdere l’affare migliore, mentre troppe potrebbero abbassare il tuo punteggio di credito e assediarti con chiamate indesiderate. Sfortunatamente, non esiste un numero Riccioli d’oro che rappresenti il giusto numero di istituti di credito ipotecario a cui dovresti rivolgerti. Alcuni mutuatari ne fanno richiesta solo con due, sentendosi certi che l’uno o l’altro possa fornire il prestito ideale, mentre altri vogliono sentire cinque o sei banche prima di prendere una decisione.
Forse l’approccio migliore per ottenere un mutuo è iniziare conducendo ricerche di mercato per avere un’idea di ciò che costituisce un grande affare nell’attuale clima di prestito. Successivamente, contatta due o tre istituti di credito e sfidali a eguagliare o battere i termini che hai stabilito. Se rivedi le loro offerte e ritieni ancora che esista un accordo migliore, rivolgiti a ulteriori istituti di credito se necessario, ma comprendi gli svantaggi stabiliti di farlo.