Quali sono i vantaggi di un’assicurazione con patrimonio netto elevato?
Le persone con un patrimonio netto elevato (HWNI) affrontano sfide assicurative uniche e tendono a gravitare verso diversi prodotti assicurativi. Le famiglie ricche hanno esigenze di gestione del rischio relativamente più complicate e necessità relativamente meno ovvie di una copertura assicurativa catastrofica. Il rischio reale potrebbe essere un’assicurazione eccessiva contro le minacce minori e una sottoassicurazione contro quelle maggiori. I vantaggi di una polizza assicurativa con un patrimonio netto elevato sono in gran parte incentrati sull’appianamento del rapporto tra esigenze e copertura.
A rischio e sottoassicurato
Gli HNWI hanno spesso beni costosi e hobby – collezioni di vini, arte, cavalli da corsa, yacht e vecchie auto – che è facile dimenticare di assicurare. Anche se sono assicurati, la maggior parte non fa il lavoro di gamba per scoprire qual è il valore di mercato effettivo di un bene; l’assicurazione non si adatta al possesso.
Un buon agente assicurativo con un patrimonio netto elevato annota diligentemente tutti i beni difficili da sostituire, trova un modo per valutarli accuratamente e offre una soluzione assicurativa che copre i rischi giusti.
Buone polizze assicurative ad alto patrimonio netto possono salvaguardare da incidenti di pulizia o furti da parte del personale di pulizia. In effetti, gli HNWI potrebbero voler coprire i propri beni contro una causa di un dipendente o di un’agenzia di servizi. Questo è noto come copertura di responsabilità per pratiche di lavoro o, più colloquialmente, copertura per tata.
Tasse immobiliari
La maggior parte dei vettori con un patrimonio netto elevato non offre assicurazioni sulla vita. Molti HNWI in realtà non credono di aver bisogno di un’assicurazione sulla vita; dopotutto, se muoiono, il loro patrimonio è probabilmente abbastanza grande da proteggere finanziariamente i loro figli e il coniuge.
È facile trascurare gli evidenti vantaggi. Il vantaggio non così ovvio dell’assicurazione sulla vita è che aiuta a risparmiare sulle tasse di proprietà. Per un HNWI, può risparmiare centinaia di migliaia o milioni di dollari.
Le tasse sulla proprietà per i ricchi sono incredibilmente alte. Le tariffe standard arrivano fino al 40% del patrimonio netto e coloro che proteggono in modo improprio i propri beni o non nominano i beneficiari possono perdere molto di più.
Se, ad esempio, un individuo è morto nel 2016 con $ 10 milioni di beni senza alcuna assicurazione sulla vita, l’intero saldo potrebbe essere stato soggetto a tasse di successione. Cinque milioni di dollari o più erano a rischio. Tuttavia, la legge federale consentiva che fino alla metà fosse trasmessa, esentasse, al coniuge o ai figli. In questo caso, solo i restanti $ 5 milioni sarebbero stati soggetti a tassazione immobiliare al 50%. Ciò avrebbe potuto far risparmiare all’HNWI $ 2,5 milioni di tasse. Il Tax Cut and Jobs Act del 2017 ha aumentato l’importo dell’esclusione fino a oltre $ 11 milioni fino al 2025 e ha ridotto la fascia fiscale più alta al 40%. Pertanto, ai tassi attuali, l’intero patrimonio di $ 10 milioni potrebbe essere trasferito, esentasse, al coniuge o ai figli.1
Assicurazione per proprietari di case di alto valore
Anche per un HNWI, la casa tende ad essere il bene più prezioso e il più importante da coprire. Nella maggior parte degli stati, la copertura assicurativa per i proprietari di case di alto valore contiene un’indennità per gioielli o altri oggetti di valore smarriti. Gli HNWI dovrebbero massimizzare i loro benefici quando possibile con un minor numero di prodotti assicurativi, se non altro per semplicità.
Quelli con più case in più mercati dovrebbero probabilmente trovare una copertura individuale per ogni proprietà. Le ordinanze statali e locali, i regolamenti e le associazioni dei proprietari di case influenzano tutti i benefici possibili e necessari richiesti in una politica.