Come funziona l’assicurazione sulla vita in caso di divorzio

Tra i compiti disordinati che devono essere intrapresi in un divorzio, la scelta di un’assicurazione sulla vita è quella che spesso viene trascurata. Nel bel mezzo delle battaglie per l’affidamento, la suddivisione dei beni, la ricerca di una nuova casa, la garanzia che i bambini si adattino il più agevolmente possibile e che in generale si riabilitino alla vita da single, a volte capita sul ciglio della strada.

Tuttavia, trattare con l’assicurazione sulla vita è una parte importante del processo di divorzio. Ciò è particolarmente vero per le coppie che divorziano con figli. Mantenere in ordine l’assicurazione sulla vita protegge gli interessi finanziari di entrambe le parti e dei loro figli a carico. Questo processo comporta la realizzazione delle modifiche necessarie ai beneficiari, la contabilizzazione del valore in contanti nelle polizze vita intere o universali, la protezione del mantenimento dei figli e del reddito alimentare e, soprattutto, la garanzia che tutti i bambini coinvolti siano protetti finanziariamente, qualunque cosa accada.

Punti chiave

• Le polizze di assicurazione sulla vita pagano un beneficio in caso di morte alla morte dell’assicurato ai beneficiari designati.
• Anche le polizze assicurative sulla vita permanenti hanno valori in contanti associati a cui è possibile attingere.
• In un divorzio, sia i beneficiari che la titolarità della polizza dovrebbero essere modificati per tenere conto del cambiamento nello stato civile e delle sue implicazioni.

Modifiche del beneficiario dell’assicurazione da apportare durante un divorzio

La maggior parte delle persone sposate con un’assicurazione sulla vita elenca il proprio coniuge come beneficiario principale. Lo scopo dell’assicurazione sulla vita è proteggere le persone a te più vicine dalla devastazione finanziaria se muori e il tuo reddito viene perso. Per una persona sposata, nessuno è più vicino di un coniuge. Avere il tuo coniuge come beneficiario garantisce che possa continuare a pagare il mutuo, mettere il cibo in tavola e, se applicabile, crescere i figli senza il tuo reddito. Avere un’assicurazione sulla vita è particolarmente importante se fornisci la maggior parte del reddito.

In caso di divorzio, particolarmente aspro, ci sono buone probabilità che tu non voglia più che il tuo ex coniuge tragga profitto dalla tua morte. Se non sono coinvolti figli, esistono pochi buoni motivi per continuare ad avere un ex coniuge come beneficiario dell’assicurazione sulla vita. La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita sono revocabili, il che significa che il titolare della polizza può cambiare il beneficiario in qualsiasi momento. Alcuni nominano  beneficiari irrevocabili, nel qual caso il beneficiario, una volta designato, non può essere cambiato. Il modo più semplice per cambiare il tuo beneficiario dopo il divorzio è contattare il tuo agente di assicurazione sulla vita; può verificare se la polizza è revocabile e rinominare il tuo beneficiario.

Contabilizzazione del valore in contanti

Alcune polizze assicurative sulla vita, in particolare le polizze vita intera e universali, accumulano valore in contanti nel tempo. Ogni mese, quando effettui il pagamento del premio, una parte di quel denaro entra in un fondo che cresce con gli interessi. Il saldo di questo fondo è il valore in contanti della polizza. Questi sono i tuoi soldi. In qualsiasi momento, mentre la polizza è attiva, puoi scegliere di rinunciare al beneficio in caso di morte e prendere invece il valore in contanti. Questo processo è noto come incassare la tua polizza di assicurazione sulla vita.

Il valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita rappresenta una parte del tuo patrimonio netto. La cosa più equa da fare è elencare la polizza di assicurazione sulla vita, compreso il suo valore in contanti, tra i beni coniugali da dividere. In una comune situazione di divorzio in cui i beni sono divisi equamente, ciò significa che lasci il matrimonio con la metà del valore in contanti della polizza.

Protezione del mantenimento dei figli e del reddito alimentare

La protezione del mantenimento dei figli o del reddito da alimenti è particolarmente importante per il coniuge che assume la custodia primaria dei figli dopo il divorzio. Il denaro che questo coniuge riceve in mantenimento dei figli dal genitore non affidatario dovrebbe essere destinato all’alimentazione e al vestiario dei figli e al risparmio per il college. Se accade il peggio e il genitore non affidatario non è più in giro, questo reddito scompare e potenzialmente lascia il genitore affidatario in difficoltà.

Se hai la custodia dei figli, il modo più prudente per isolarti dalla situazione di cui sopra è mantenere una polizza di assicurazione sulla vita del tuo ex coniuge con un importo di sussidio abbastanza alto da sostituire il tuo sostegno ai figli o il reddito di alimenti almeno fino all’ultimo il bambino parte per il college. In qualità di genitore affidatario, se il tuo ex è irresponsabile o inaffidabile, potresti voler possedere la polizza e pagare tu stesso il premio poiché l’assicurazione sulla vita diventa nulla se i pagamenti scadono.

Proteggi i tuoi figli

Una delle maggiori sfide del divorzio è che spesso trasforma le persone in genitori single. Purtroppo, molti genitori scoprono di non poter fare affidamento sui loro ex coniugi dopo aver concluso il matrimonio, finanziariamente o in altro modo. Le persone divorziate in questo tipo di situazioni diventano le uniche responsabili della cura e dell’educazione dei propri figli. Quando ciò accade, è importante disporre di un piano di emergenza.

Con il tuo ex coniuge non più nella foto ei tuoi figli che contano esclusivamente su di te per il sostegno finanziario, se muori, non hanno nulla. Senza il tuo reddito, i tuoi figli non hanno modo di nutrirsi o vestirsi, tanto meno se non per l’università. Un tutore, un parente o qualcuno nominato dallo Stato, si prenderà cura dei tuoi figli, ma ci sono ancora molte incognite in questa situazione.

Se il divorzio ti rende un genitore single, hai bisogno di un’assicurazione sulla vita adeguata per proteggere i tuoi figli. Per determinare l’importo minimo del sussidio, calcola quanti anni hai fino a quando il tuo figlio più piccolo compie 18 anni (o, se vuoi essere più sicuro, 21) e moltiplica questo numero per il tuo reddito annuale.

Ad esempio, se guadagni $ 50.000 all’anno e il tuo figlio più piccolo ha sei anni, un sussidio in caso di morte di $ 600.000 sostituisce il tuo reddito fino a quando quel bambino non ha 18 anni. Un sussidio di $ 750.000 accompagna il bambino fino all’età di 21 anni., la scelta dell’importo del beneficio maggiore è prudente purché i premi non siano troppo oppressivi.