Come funzionano gli interessi sui conti di risparmio
Sapere come funzionano gli interessi sui conti di risparmio può aiutare gli investitori a guadagnare il più possibile sui soldi che risparmiano. L’interesse su un conto di risparmio è la quantità di denaro che una banca o un istituto finanziario paga a un depositante per aver detenuto il proprio denaro presso la banca. In un certo senso, una banca prende in prestito denaro dai propri depositanti utilizzando i fondi depositati per prestare denaro ad altri clienti. A sua volta, la banca paga al depositante gli interessi per il saldo del suo conto di risparmio e allo stesso tempo addebita ai propri clienti in prestito un tasso di interesse superiore a quello pagato ai depositanti.
L’interesse sui conti di risparmio è espresso in termini percentuali. Ad esempio, supponiamo che tu abbia $ 1.000 in banca; l’account potrebbe guadagnare l’1% di interesse. Sfortunatamente, la maggior parte delle banche paga meno dell’1% di interessi sui conti di risparmio a causa dei tassi di interesse storicamente bassi.
Tuttavia, se reinvestirai gli interessi guadagnati sul tuo conto di risparmio e l’importo iniziale depositato, guadagnerai ancora più soldi a lungo termine. Questo processo di guadagnare interessi sui tuoi risparmi più interessi su tutti gli interessi accumulati dai periodi precedenti è chiamato capitalizzazione. Gli investitori possono utilizzare il concetto di interesse composto per accumulare i propri risparmi e creare ricchezza.
Punti chiave
- L’interesse composto per un periodo di tempo sufficientemente lungo può aumentare piacevolmente un fondo di emergenza.
- L’interesse composto è l’interesse calcolato sul capitale e l’interesse guadagnato dai periodi precedenti; l’interesse semplice viene calcolato solo in base al capitale.
- Le banche dichiarano i loro tassi di interesse di risparmio come rendimento percentuale annuo (APY), che include la capitalizzazione.
Interesse sugli interessi
Eseguendo un semplice calcolo degli interessi, $ 1.000 che hanno guadagnato l’1% di interesse in un anno produrrebbe $ 1.010 (o.01 * 1.000) alla fine dell’anno. Tuttavia, tale calcolo si basa su un interesse semplice, pagato solo sul capitale o sui fondi depositati. Alcuni investitori, come i pensionati, potrebbero ritirare l’interesse guadagnato o trasferirlo su un altro conto. I pagamenti degli interessi agiscono come una forma di reddito. Se l’interesse viene ritirato, il conto del depositante guadagnerà un interesse semplice poiché nessun interesse sarebbe guadagnato su alcun interesse passato.
Tuttavia, con tassi di interesse così bassi, molti depositanti possono scegliere di lasciare gli interessi guadagnati nel loro conto di risparmio. Di conseguenza, il denaro nel conto di risparmio guadagnerebbe un interesse composto, in cui l’interesse viene calcolato in base al capitale e a tutti gli interessi accumulati.
Benjamin Franklin ha fornito un esempio del potere del compounding – soprannominato snowballing . I 4.500 dollari che ha lasciato a ciascuna delle due città americane hanno superato il tasso di inflazione in 200 anni.
Il potere dell’interesse composto
Nei conti di risparmio, l’interesse può essere composto, giornalmente, mensilmente o trimestralmente, e tu guadagni interessi sugli interessi guadagnati fino a quel momento. Più frequentemente viene aggiunto l’interesse al tuo saldo, più velocemente cresceranno i tuoi risparmi. Utilizzando il nostro esempio di $ 1.000 in precedenza e applicando la composizione giornaliera ogni giorno, l’importo che guadagna interessi cresce di un altro 1/365 dell’1%. Alla fine dell’anno, il deposito è cresciuto fino a $ 1.010,05 contro $ 1.010 tramite semplice interesse.
Ovviamente, un extra di $ 0,05 non sembra molto, ma alla fine di 10 anni, i tuoi $ 1.000 cresceranno fino a $ 1.105,17 con interesse composto. Il tasso di interesse dell’1%, composto giornalmente per 10 anni, ha aggiunto più del 10% al valore del tuo investimento.
Ancora una volta, l’importo guadagnato potrebbe non sembrare molto, ma considera cosa accadrebbe se potessi risparmiare $ 100 al mese e aggiungerlo al deposito originale di $ 1.000. Dopo un anno, avresti guadagnato $ 16,05 di interessi, per un saldo di $ 2,216,05. Dopo 10 anni, aggiungendo ancora solo $ 100 al mese, avresti guadagnato $ 725,50, per un totale di $ 13.725,50.
Sebbene l’importo non sia una fortuna, è un fondo per i giorni di pioggia di dimensioni ragionevoli, che è uno degli scopi principali di un conto di risparmio. Quando i gestori di denaro parlano di “attività liquide”, intendono qualsiasi possesso che può essere trasformato in denaro su richiesta. È, per definizione, al riparo dalle fluttuazioni del mercato azionario e dei valori immobiliari. In termini reali, è un fondo di emergenza che può essere utilizzato per spese impreviste come le spese mediche o le riparazioni dell’auto.
L’effetto palla di neve
Per comprendere veramente l’effetto valanga dell’interesse composto, si consideri questo classico caso di prova, condotto nientemeno che da Benjamin Franklin. Lo scienziato, inventore, editore e padre fondatore era un po ‘uno showman, quindi deve avergli dato una risatina per lanciare un esperimento che non avrebbe portato risultati fino a 200 anni dopo la sua morte nel 1790.
Nel suo testamento, Franklin lasciò all’incirca l’equivalente di $ 4.500 ciascuno alle città di Boston e Filadelfia. Ha stabilito che doveva essere investito al 5% di interesse annuo per 100 anni. Quindi, tre quarti di esso dovevano essere spesi per una causa degna, mentre il resto doveva essere reinvestito per altri 100 anni.2
Nel 1990, il fondo di Boston aveva circa $ 4,5 milioni mentre il fondo di Philadelphia aveva circa $ 2,5 milioni a causa degli effetti dell’interesse composto. Tuttavia, nessuna delle due città si è avvicinata ai 21 milioni di dollari complessivi che Franklin ha calcolato che avrebbero raggiunto. Il motivo è che i tassi di interesse oscillano nel tempo, raggiungendo raramente il tasso annuo del 5% ipotizzato da Franklin.
Inizia presto, risparmia spesso
Tuttavia, l’esperimento di Franklin ha dimostrato che l’interesse composto può creare ricchezza nel tempo, anche quando i tassi di interesse sono al minimo. È facile e veloce trovare i tassi correnti offerti dalle banche andando online. Alcune banche sono specializzate in rendimento percentuale annuo (APY), riflettendo gli effetti della capitalizzazione. Tieni presente che l’APY e il tasso percentuale annuale (APR) non sono gli stessi, poiché l’APR non include la capitalizzazione.
La linea di fondo
A differenza di Benjamin Franklin, la maggior parte di noi non ha alcun desiderio di testare il valore dei nostri risparmi tra 200 anni. Ma abbiamo tutti bisogno di avere un po ‘di soldi da parte per un’emergenza. L’interesse composto, combinato con contributi regolari, può aggiungere fino a un gruzzolo di emergenza decente.