Come vengono addebitati gli interessi sulla maggior parte delle linee di credito?

Una linea di credito (LOC) è una forma di prestito flessibile e diretto tra un istituto finanziario, di solito una banca, e un individuo o un’azienda. Come le carte di credito, le linee di credito hanno limiti di prestito predeterminati e il mutuatario può prelevare sul conto in qualsiasi momento, a condizione che il limite non venga superato.

Inoltre, come le carte di credito, le linee di credito tendono ad avere tassi di interesse relativamente alti e alcune commissioni annuali, ma gli interessi non vengono addebitati a meno che non vi sia un saldo in sospeso sul conto.

Punti chiave

• Una linea di credito (LOC) ti darà accesso al denaro prestato se e quando ne avrai bisogno e potrebbe essere garantito, come un HELOC, o non garantito, come una carta di credito.
• Le spese per interessi sui LOC di solito utilizzano un metodo di interesse semplice (al contrario dell’interesse composto).
• Il saldo medio giornaliero utilizzato è spesso ottenuto utilizzando 1/365 moltiplicato per i giorni del periodo di fatturazione.

Linee di credito

Le linee di credito hanno le stesse caratteristiche del credito revolving come una carta di credito. Viene stabilito un limite di credito e i fondi possono essere utilizzati per una varietà di scopi. Gli interessi vengono addebitati a intervalli regolari e i pagamenti possono essere effettuati in qualsiasi momento.

C’è una grande eccezione: il pool di  credito disponibile  non si ripristina dopo che sono stati effettuati i pagamenti. Dopo aver saldato completamente la linea di credito, il conto viene chiuso e non può essere riutilizzato.

Ad esempio: le linee di credito personali sono talvolta conto corrente. Se il cliente supera l’importo disponibile in assegno, lo scoperto gli impedisce di rimbalzare un assegno o di negare un acquisto. Come ogni linea di credito, uno scoperto deve essere rimborsato, con gli interessi.

La maggior parte delle linee di credito sono prestiti non garantiti. Ciò significa che il mutuatario non promette al prestatore alcuna garanzia per sostenere il LOC. Un’eccezione degna di nota è una linea di credito di equità domestica (HELOC), che è garantita dall’equità nella casa del mutuatario. Dal punto di vista del prestatore, le linee di credito garantite sono interessanti perché forniscono un modo per recuperare i fondi anticipati in caso di mancato pagamento. Le linee di credito non garantite tendono a presentare tassi di interesse più elevati rispetto alle LOC garantite. Sono anche più difficili da ottenere e spesso richiedono un punteggio di credito più elevato . I finanziatori tentano di compensare l’aumento del rischio limitando il numero di fondi che possono essere presi in prestito e addebitando tassi di interesse più elevati. Questo è uno dei motivi per cui il TAEG sulle carte di credito è così alto. Le carte di credito sono linee di credito tecnicamente non garantite, con il limite di credito, ovvero l’importo che puoi addebitare sulla carta, che ne rappresenta i parametri.

Calcolo degli interessi per linee di credito

La maggior parte delle linee di credito, comprese le linee di credito di home equity, utilizza un metodo di interesse semplice anziché l’ interesse composto. Alcune linee di credito richiedono anche prestiti strutturati in modo da consentire al prestatore di richiamare in qualsiasi momento l’importo totale dovuto (compresi gli interessi) per il rimborso immediato.

L’interesse su una linea di credito viene solitamente calcolato mensilmente attraverso il metodo del saldo giornaliero medio. Questo metodo viene utilizzato per moltiplicare l’importo di ogni acquisto effettuato sulla linea di credito per il numero di giorni rimanenti nel periodo di fatturazione. L’importo viene quindi diviso per il numero totale di giorni nel periodo di fatturazione per trovare il saldo giornaliero medio di ogni acquisto. Gli acquisti medi vengono sommati e aggiunti a qualsiasi saldo preesistente, quindi viene sottratto l’importo medio giornaliero dei pagamenti sul conto. La cifra rimanente è il saldo medio, che viene moltiplicato per il tasso annuo effettivo globale (TAEG).

I tassi di interesse sono in genere tassi periodici calcolati come 1/365 del TAEG moltiplicato per i giorni del periodo di fatturazione. Ci sono molti altri modi in cui gli interessi vengono calcolati e accreditati, ma la maggior parte degli istituti finanziari utilizza i metodi sopra indicati per le linee di credito.