Come aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo

L’acquisto di una casa è probabilmente il più grande investimento finanziario che tu abbia mai fatto e, se sei come la maggior parte delle persone, avrai bisogno di un mutuo per realizzarlo. Sebbene non ci siano garanzie che ti qualifichi per il mutuo che desideri, ci sono alcuni passaggi che puoi intraprendere che ti renderanno più attraente agli occhi dei finanziatori. Continua a leggere per scoprire i migliori consigli per aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo.

1. Controlla il tuo rapporto di credito

I finanziatori esaminano il tuo rapporto di credito, un rapporto dettagliato della tua storia creditizia, per determinare se sei idoneo per un prestito ea quale tasso. Per legge, hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle “tre grandi” agenzie di rating del credito – Equifax, Experian e TransUnion – ogni anno. Se scaglioni le tue richieste puoi ottenere un rapporto di credito una volta ogni quattro mesi (invece che tutti contemporaneamente), in modo da poter tenere d’occhio il tuo rapporto di credito durante tutto l’anno.

2. Risolvi eventuali errori

Una volta che hai il tuo rapporto di credito, non presumere che tutto sia accurato. Dai un’occhiata più da vicino per vedere se ci sono errori che potrebbero influire negativamente sul tuo credito. Cose a cui prestare attenzione:

• debiti già pagati (o estinti)
• informazioni che non sono tue a causa di un errore (ad esempio, il creditore ti ha confuso con qualcun altro a causa di nomi e / o indirizzi simili, oa causa di un numero di previdenza sociale errato)
• informazioni che non sono tue a causa di furto di identità
• informazioni da un ex coniuge che non dovrebbero più esserci
• informazioni obsolete
• notazioni errate per i conti chiusi (ad esempio, mostra che il creditore ha chiuso il conto quando, in effetti, l’hai fatto tu)

È una buona idea controllare il tuo rapporto di credito almeno sei mesi prima di pianificare l’acquisto di un mutuo in modo da avere il tempo di trovare e correggere eventuali errori. Se trovi un errore sul tuo rapporto di credito, contatta l’agenzia di credito il prima possibile per contestare l’errore e farlo correggere. Per maggiore tranquillità, considera l’utilizzo di uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito per tenere d’occhio qualsiasi attività sospetta.

3. Migliora il tuo punteggio di credito

Mentre un rapporto di credito riassume la tua storia di pagamento di debiti e altre fatture, un punteggio di credito è l’ unico numero che i prestatori utilizzano per valutare il tuo rischio di credito e determinare la probabilità che tu effettui pagamenti tempestivi per rimborsare un prestito. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, che viene calcolato da diversi dati di credito nel tuo rapporto di credito:

• Cronologia dei pagamenti – 35%
• Importi dovuti – 30%
• Durata della storia creditizia – 15%
• Credit mix – 10%
• Nuovo credito – 10%

In generale, maggiore è il punteggio di credito che hai, migliore è il tasso ipotecario che puoi ottenere, quindi vale la pena fare quello che puoi per ottenere il punteggio più alto possibile. Per iniziare, controlla il tuo rapporto di credito e correggi eventuali errori, quindi lavora per estinguere i debiti, impostare promemoria di pagamento in modo da pagare le bollette in tempo, mantenere bassi i saldi della carta di credito e del credito rotante e ridurre l’ammontare del debito devi (ad esempio, smettere di usare le tue carte di credito).

4. Abbassare il rapporto debito / reddito

Un rapporto debito / reddito confronta l’importo del debito che hai con il tuo reddito complessivo. Viene calcolato dividendo il debito mensile ricorrente totale per il reddito mensile lordo, espresso in percentuale. I finanziatori esaminano il tuo rapporto debito / reddito per misurare la tua capacità di gestire i pagamenti che effettui ogni mese e per determinare quanta casa puoi permetterti.

Se hai un rapporto debito / reddito basso, significa che hai un buon equilibrio tra debito e reddito. Agli istituti di credito piace vedere rapporti debito / reddito pari o inferiori al 36%, con non più del 28% di quel debito destinato ai pagamenti del mutuo (questo è chiamato “rapporto di front-end”). Nella maggior parte dei casi, il 43% è il rapporto debito / reddito più alto che puoi avere e ottenere comunque un mutuo qualificato. Oltre a ciò, la maggior parte degli istituti di credito negherà il prestito perché le tue spese mensili sono troppo alte rispetto al tuo reddito.

Ci sono due cose che puoi fare per ridurre il rapporto debito / reddito, ed entrambe sono più facili a dirsi che a farsi:

• Riduci il tuo debito mensile ricorrente.
• Aumenta il tuo reddito mensile lordo.

La cosa più importante che puoi fare per ridurre il tuo debito mensile ricorrente è acquistare di meno. Dai uno sguardo attento a dove vanno i tuoi soldi ogni mese, scopri dove puoi risparmiare e farlo accadere.

Sebbene non ci sia un modo semplice per aumentare il tuo reddito, puoi provare a trovare un secondo lavoro, lavorare ore extra nel tuo lavoro principale, assumerti maggiori responsabilità sul lavoro (e ottenere un aumento di stipendio) o completare corsi / licenze per aumentare le tue abilità, commerciabilità e potenziale di guadagno. Se sei sposato, un’altra opzione per aumentare il reddito familiare è che il tuo coniuge svolga un lavoro aggiuntivo o torni a lavorare se uno di voi è stato un genitore casalingo.

5. Vai alla grande con il tuo acconto

Niente mostra a un prestatore di più che sai come risparmiare come un grosso acconto. Un grande acconto riduce il rapporto prestito / valore, aumentando le possibilità di ottenere il mutuo desiderato. Il rapporto prestito / valore viene calcolato dividendo l’importo del mutuo per il prezzo di acquisto della casa (a meno che la casa non valuti per meno di quanto si prevede di pagare, nel qual caso viene utilizzato il valore stimato). Ecco un esempio. Supponiamo che tu abbia intenzione di acquistare una casa per $ 100.000. Metti giù $ 20.000 (20%) e chiedi un mutuo per $ 80.000. Il rapporto prestito / valore sarebbe dell’80% (mutuo di $ 80.000 diviso per $ 100.000, che equivale a 0,8 o 80%).

Puoi abbassare il rapporto prestito / valore versando un acconto più grande: se puoi mettere $ 40.000 per la stessa casa, l’ipoteca ora sarebbe di soli $ 60.000. Il rapporto prestito / valore scenderà al 60% e sarà più facile qualificarsi per l’importo del prestito inferiore. Oltre ad aumentare le possibilità di ottenere un mutuo, un acconto maggiore e un rapporto prestito / valore più basso possono significare condizioni migliori (cioè un tasso di interesse più basso), pagamenti mensili più piccoli e meno interessi per tutta la durata del prestito.

Quando imposti il ​​tuo acconto, ricorda che un acconto del 20% o superiore significa anche che non sarai soggetto a unrequisito di assicurazione ipotecaria, il che può farti risparmiare denaro.

La linea di fondo

Pratiche di prestito più restrittive hanno reso più difficile garantire un mutuo. La buona notizia è che ci sono dei passaggi che puoi intraprendere per aumentare le tue possibilità di qualificarti per un prestito, soprattutto se inizi presto. Inizia il processo controllando il tuo rapporto di credito e correggendo eventuali errori, quindi lavora per migliorare il tuo punteggio di credito, abbassare il rapporto debito / reddito e risparmiare attivamente per il tuo acconto.