Come i consulenti finanziari possono aiutare con il debito
I consulenti finanziari possono essere di grande aiuto per gestire i debiti. Sono esperti nell’aiutare i loro clienti a mettere in forma le loro finanze per oggi e per il futuro. Possono fornire diversi servizi, come la gestione degli investimenti, la preparazione delle imposte sul reddito e la pianificazione patrimoniale.
Pianificazione per un budget
La gestione del debito è una componente chiave di come un consulente finanziario può aiutarti a pianificare un futuro finanziario sano. Una persona sopraffatta dai debiti è come una persona che sanguina da una ferita aperta: il primo passo è fermare l’emorragia. Un consulente di fiducia può mappare il flusso di cassa di un cliente e identificare le aree problematiche esistenti e potenziali.
Il cliente dovrebbe portare tutti i documenti pertinenti alla riunione per assicurarsi che il tuo consulente ottenga il quadro completo. Ciò include estratti conto bancari, fatture di carte di credito, estratti conto di prestiti rateali, buste paga, dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni e qualsiasi altra cosa che possa avere un impatto sulla tua situazione finanziaria.
Alcune persone potrebbero sentirsi invadenti e dolorose che una persona che hanno appena incontrato critichi le loro abitudini di spesa e le decisioni in materia di denaro passate. Affinché la riunione sia produttiva, un cliente dovrebbe riconoscere che potrebbe affrontare alcune dure verità.
Una volta che il cliente supera questo ostacolo, il consulente finanziario può redigere un nuovo budget equilibrato che copre l’essenziale senza aggiungere più debito al mucchio. Ciò comporta in genere il taglio di eventuali spese non necessarie, in modo che eventuali fondi in eccesso siano disponibili per ripagare il debito esistente.
Analisi e ristrutturazione dei debiti
Esistono molti diversi tipi di debito. Alcuni sono relativamente benigni, come i mutui, con i loro bassi tassi di interesse e la piena deducibilità fiscale, mentre altri sono decisamente tossici, come le carte di credito con alti tassi di interesse e conti insolventi che generano penali oltre a interessi esorbitanti.
Dopo aver analizzato il debito detenuto dal cliente, il consulente finanziario può iniziare a dare la priorità alla strategia di rimborso del debito del cliente. I conti più costosi e insolventi vanno in cima, mentre quelli più modesti vanno in fondo.
Ad esempio, se un cliente ha $ 600 al mese per estinguere il debito esistente nel nuovo budget, la maggior parte di esso dovrebbe andare a pagare i debiti che causano la maggior parte dei costi aggiuntivi. È importante continuare a effettuare pagamenti minimi anche sui conti con interessi inferiori in modo che non tornino allo stato di delinquente e inizino a accumulare sanzioni.
Il consulente finanziario esamina anche le opzioni per ristrutturare il debito in opzioni più vantaggiose. Ad esempio, un proprietario di una casa con un patrimonio netto nella sua proprietà potrebbe essere in grado di sottoscrivere un secondo mutuo e utilizzare quei soldi per pagare tre carte di credito in un colpo solo. Il tasso di interesse più basso della seconda ipoteca consentirebbe al proprietario della casa di ripagare una parte del nuovo capitale ogni mese invece di limitarsi a tenere il passo con i pagamenti degli interessi. Tuttavia, preparati a gestire le comunicazioni e il coinvolgimento da solo. La maggior parte dei consulenti finanziari si limita a consigliare ai propri clienti cosa fare, lasciando il lavoro di gamba a ogni persona che cerca la cancellazione del debito. Molto spesso, i clienti cercano quindi una società di cancellazione del debito o di liquidazione per gestire i loro debiti.
Un altro vantaggio di tenere sotto controllo i livelli di debito è che il punteggio di credito del cliente soffre ogni mese in cui ha conti con un saldo elevato o insolventi. Man mano che il nuovo budget entra in vigore, i conti diventano correnti e i saldi diminuiscono gradualmente. Il loro punteggio di credito aumenta di conseguenza, il che apre la porta a termini rinegoziati con i creditori (a tassi di interesse inferiori) e può anche abbassare cose apparentemente non correlate, come i premi assicurativi.
L’obiettivo non è sempre quello di estinguere il debito il più velocemente possibile. Il consulente finanziario aiuterà a determinare le priorità.
Creazione di un piano a lungo termine
L’obiettivo di incontrare un consulente finanziario non è necessariamente quello di aiutare il cliente a saldare tutto il suo debito il più rapidamente possibile. Sebbene l’obiettivo iniziale sia la riduzione del debito, ci sono spesso altre considerazioni che sorgono una volta che gli incendi immediati sono stati spenti. Sebbene ogni situazione sia diversa, è compito del consulente finanziario adottare una visione olistica per stabilire un piano a lungo termine adatto alle esigenze specifiche di ogni cliente.
Ad esempio, una persona con persone a carico può aver bisogno di un’assicurazione sulla vita per provvedere a loro in caso di morte prematura. Il consulente finanziario può raccomandare di pagare prima di tutto un paio di conti ad alto interesse, ma poi rallenta i pagamenti del debito per avviare una solida polizza di assicurazione sulla vita. Il passo successivo potrebbe essere quello di avviare un conto di risparmio previdenziale una volta che alcuni debiti in più sono stati completamente estinti.
Il cliente dovrebbe lasciare la riunione con un piano scritto che espliciti esplicitamente la linea d’azione raccomandata. Idealmente, il consulente finanziario dovrebbe fornire pietre miliari da spuntare e bandiere rosse a cui prestare attenzione in modo che il cliente possa controllare i propri progressi e rilevare in anticipo eventuali passi falsi.
Come trovare un buon consigliere
La decisione di assumere un consulente finanziario non è da prendere alla leggera. Assicurati che la persona sia effettivamente certificata per fornire consulenza finanziaria. La soluzione migliore è cercare un pianificatore finanziario certificato (CFP). Un Chartered Financial Consultant (ChFC) ha meno istruzione, ma è anche esperto in finanza personale e assicurazioni.
Anche trovare un consulente che abbia un’iscrizione attiva nella National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) è una buona pratica. Indica che sono consulenti a pagamento, il che significa che non ci sono tangenti di alcun tipo che potrebbero influenzare il loro consiglio.
Anche il tuo consulente finanziario dovrebbe essere un fiduciario. Ciò significa che sono obbligati ad agire nel tuo migliore interesse in ogni momento. Una persona può essere un professionista finanziario e sapere tutto sui soldi, ma se non è un fiduciario, avrai meno protezioni sui consigli che stai ricevendo.
Può sembrare un dettaglio minore, ma potrebbe essere la differenza tra essere avvisati di pagare una carta di credito con interesse del 25% o aprire un conto di intermediazione a $ 200 al mese. Quest’ultimo potrebbe tecnicamente non essere un prodotto inadatto e quindi non sbagliato, ma con ogni probabilità un fiduciario consiglierebbe di pagare un debito ad alto interesse prima di effettuare nuovi investimenti.
Restringi il tuo elenco di consulenti locali chiedendo in giro per i referral. Inizia parlando con amici e familiari che hanno ricevuto aiuto per affrontare il debito in passato. Un preparatore fiscale è certo di conoscere anche diversi consulenti finanziari.
Come vengono pagati i consulenti
Con l’obiettivo immediato della gestione del debito, la struttura retributiva di un consulente finanziario dovrebbe generalmente essere una tariffa oraria. I consulenti su commissione dipendono dalla vendita di polizze assicurative, investimenti e simili, il che crea un ovvio conflitto di interessi. Le commissioni percentuali sono meno problematiche delle commissioni in questo modo. I consulenti che utilizzano questo sistema ricevono in genere un 1% annuo del portafoglio di attività. Questo può avere senso per un milionario che sta cercando aiuto per gestire la sua ricchezza, ma significa guadagni esigui per il consulente che aiuta qualcuno che sta annegando nei debiti.
La linea di fondo
Gli americani sono sopraffatti dai debiti. Il debito dei consumatori in America è di circa $ 14 trilioni. Molte persone vogliono uscire dai debiti, ma le loro finanze sono così fuori controllo che non sanno come farlo, prendendo decisioni che spesso portano a indebitarsi ulteriormente.
Assumere un consulente finanziario per aiutare a redigere una strategia di riduzione del debito e un piano finanziario futuro è un modo estremamente vantaggioso per tenere sotto controllo il tuo debito. La loro conoscenza ed esperienza ti aiuteranno a trovare la strada giusta per la libertà finanziaria.