Come funziona Medicare dopo il pensionamento?
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La pianificazione per il pensionamento include l’ottenimento di una copertura sanitaria adeguata e conveniente. A tale riguardo, per gli americani di età pari o superiore a 65 anni, qualsiasi conversazione sull’assistenza sanitaria deve includere Medicare. L’idoneità all’età di 65 anni significa che l’assicurazione sanitaria diventa più accessibile.
Quando si va in pensione, è importante capire come funziona Medicare e come ottenere la copertura migliore e più conveniente. Molti pensionati si chiedono come determinare se hanno bisogno di tutte e quattro le parti di Medicare. Spesso sorgono anche domande sui costi Medicare, sulle assicurazioni supplementari e sui periodi di iscrizione.
Punti chiave
- Per gli americani di età pari o superiore a 65 anni, le conversazioni sull’assicurazione sanitaria dovrebbero includere Medicare.
- Ci sono quattro parti di Medicare — A, B, C e D — che coprono diverse esigenze di assistenza sanitaria.
- L’assicurazione Medigap è fornita da compagnie assicurative private e può aiutare a pagare le spese non coperte da Medicare.
- Quando sei idoneo per la prima volta a Medicare, il periodo di iscrizione aperta dura circa sette mesi e inizia tre mesi prima del mese del tuo 65 ° compleanno.
Parte A (Ospedale)
Medicare Parte A, copertura ospedaliera, paga le cure in un ospedale, in una struttura infermieristica qualificata, in una casa di cura (purché non sia solo per la custodia), in hospice e in alcuni tipi di servizi sanitari a domicilio.
Parte B (Medicina)
LacoperturaMedicare Parte B include servizi o forniture necessarie dal punto di vista medico per diagnosticare e trattare una condizione medica. Copre anche servizi di prevenzione per malattie come l’influenza e test per COVID-19. Infine, la Parte B comprende i servizi medici ospedalieri e ambulatoriali e, in alcuni casi, farmaci ambulatoriali limitati.2
Contrariamente alla parte A, che è disponibile per molte persone senza alcun costo, coloro che si iscrivono alla parte B pagano premi mensili. La parte B richiede anche una franchigia e una coassicurazione.
Parte C (Medicare Advantage)
La parte C, Medicare Advantage, è venduta da compagnie assicurative private approvate da Medicare. organizzazione per la manutenzione sanitaria (HMO), organizzazione del fornitore preferito (PPO), tariffa privata per il servizio (PFFS) e piani per esigenze speciali (SNP) e prendono il posto di Medicare Parte A, Parte B e, spesso, copertura della parte D. HMO e PPO sono i piani Medicare Advantage più comuni e molti di essi offrono extra come vista, odontoiatria, apparecchi acustici e servizi di benessere.
Parte D (Farmaci da prescrizione)
Copertura prescrizione di droga si basa su un elenco farmaco (chiamato formulario) che è incluso con Medicare Part D. Ogni piano per farmaci su prescrizione Medicare ha il proprio elenco. La maggior parte dei piani colloca i farmaci in diversi “livelli”, ognuno dei quali ha un costo diverso.
L’opzione Medigap
È difficile prevedere i costi di Medicare. Per questo motivo, molti pensionati che non scelgono un piano Medicare Advantage (Parte C) acquistano invece un piano Medigap. Tali piani sono disponibili in 10 politiche standardizzate che offrono una grande varietà e coprono molti dei costi diretti associati al Medicare tradizionale. Alcuni forniscono anche servizi aggiuntivi non coperti da Medicare tradizionale. I piani Medigap, tuttavia, non prevedono la copertura dei farmaci da prescrizione. Quindi, se hai una polizza Medigap, potresti aver bisogno anche della Parte D.
Un periodo di iscrizione aperta Medigap una tantum dura sei mesi e inizia il mese in cui compri 65 anni (e sei iscritto alla Parte B). Durante questo periodo, puoi acquistare qualsiasi polizza Medigap venduta nel tuo stato indipendentemente dalla tua salute. Dopo il periodo di iscrizione, se desideri una polizza Medigap, potresti essere negato o costretto a pagare un premio più elevato.
Inoltre, a partire dal 1 ° gennaio 2020 e in futuro, i piani Medigap C e F non saranno più disponibili per le persone nuove a Medicare.
Medicare Advantage può essere un’alternativa a una polizza Medigap più la copertura della Parte D. È importante considerare le proprie circostanze e determinare quale tipo di piano è migliore per te.
Se hai già un piano Medicare Advantage, la copertura Medigap non è un’opzione, infatti, è illegale che qualcuno cerchi di venderti la copertura Medigap.
Se sei idoneo per Medicare e sei pronto a esaminare i piani, eHealth Medicare, un broker assicurativo indipendente e partner di Investopedia, dispone di agenti assicurativi autorizzati al numero che possono aiutarti a metterti in contatto con Medicare Advantage, Medicare Supplement Piani di assicurazione e farmaci da prescrizione Parte D.
Periodo di iscrizione iniziale
Il periodo iniziale di iscrizione a Medicare (tutte e quattro le parti) inizia tre mesi prima del mese in cui compie 65 anni e dura fino alla fine del terzo mese dopo il mese del tuo compleanno, per un totale di sette mesi. Se non ti iscrivi durante la finestra iniziale, puoi iscriverti tra il 1 ° gennaio e il 31 marzo di ogni anno per la copertura che inizia il 1 ° luglio. La mancata registrazione durante il periodo di iscrizione iniziale, tuttavia, potrebbe comportare premi permanentemente più alti, a meno che tu non sia idoneo per un periodo di iscrizione speciale.
Periodo di iscrizione speciale (SEP)
Se sei ancora coperto da un piano sanitario di gruppo fornito dal datore di lavoro tuo o del tuo coniuge quando compie 65 anni, puoi qualificarti per un periodo di iscrizione speciale. In generale, il SEP richiede l’iscrizione a Medicare entro otto mesi dalla fine del piano sanitario di gruppo o dall’impiego su cui si basa (a seconda dell’evento che si verifica per primo). Un’eccezione importante alle regole SEP: se il piano sanitario di gruppo o il lavoro su cui si basa termina durante il periodo di iscrizione iniziale, non si ha diritto a un SEP.
Altri periodi di iscrizione
Ogni anno, dal 15 ottobre al 7 dicembre, è previsto un periodo aperto per l’iscrizione a Medicare Advantage e alla copertura dei farmaci su prescrizione.È inoltreprevistoun nuovo periodo annuale di iscrizione aperta a Medicare Advantage, dal 1 ° gennaio al 31 marzo, durante il quale è possibile passare a Medicare tradizionale da un piano MA e aderire a un piano per farmaci su prescrizione Medicare per aggiungere la copertura dei farmaci.
Costi Medicare
La maggior parte delle persone paga abbastanza nel sistema Medicare durante la propria vita lavorativa da non dover pagare per la copertura Medicare Parte A.
Il premio mensile standard 2021 per la copertura Medicare Parte B è $ 148,50, rispetto a $ 144,60 nel 2020. La maggior parte delle persone paga il premio mensile standard, ma alcune persone pagano di più se il loro reddito annuale, che determina ciò che qualcuno paga, è superiore a un determinato importo. Secondoscheda parte B del Medicare, filer singoli con più di $ 500.000 in reddito dichiarato sulle loro dichiarazioni dei redditi 2019 (l’anno fiscale utilizzata per il calcolo dei premi 2021) sono tenuti a pagare $ 504,90 al mese in premi Parte B nel 2021.
Alcuni piani della Parte C (Medicare Advantage) non addebitano un premio. Altri costi possono includere i pagamenti per le visite mediche e altri servizi.
La copertura della Parte D include un premio mensile che varia a seconda del piano scelto e dei farmaci utilizzati. Sebbene il temuto “buco della ciambella ” abbia chiuso il 1 ° gennaio 2020, esiste ancora un divario di copertura a partire da quando tu e il tuo fornitore spendete $ 4.130 in farmaci coperti. Durante il gap di copertura pagherai il 25% del costo dei farmaci coperti. Una volta che tu e il tuo fornitore avete speso $ 6.550 nel 2021, entrerete in “copertura catastrofica” e pagherete un piccolo compenso per il resto dell’anno. 13
Tuttavia, i costi condivisi sono diminuiti nel 2019, quindi i costi sono un po ‘meno onerosi da quel momento in poi. Inoltre, a partire dal 1 ° gennaio 2021, le persone che assumono insulina potrebbero essere in grado di ottenere la copertura dei farmaci Medicare che limita il costo dell’insulina a non più di $ 35 per una fornitura di 30 giorni.
Ordinamento delle opzioni
Tutto ciò può creare confusione su quali opzioni di registrazione siano le migliori per te. La maggior parte delle persone si iscrive ad A, B e D, con molti che aggiungono anche la copertura Medigap. Altri scelgono Medicare Advantage invece di A, B e D. Se si sceglie un piano Medicare Advantage e si desidera la copertura per farmaci su prescrizione, assicurarsi che sia fornita dal piano MA. In caso contrario, potrebbe essere necessario aggiungere la copertura della Parte D al piano.
Poiché Medicare normalmente paga per primo (prima di altre coperture), è probabile che qualsiasi polizza per pensionati disponibile richieda di avere, almeno, Medicare Parte A e Parte B. Verificare i costi e la copertura prima di iscriversi a Medicare.
Se decidi di tornare a lavorare dopo il pensionamento e hai diritto alla copertura del piano sanitario di gruppo, probabilmente funzionerà in modo diverso con Medicare. Rivolgiti al dipartimento delle risorse umane del tuo nuovo datore di lavoro per evitare sovrapposizioni o cadute di copertura. Se hai un’assicurazione sanitaria per pensionati di un ex datore di lavoro, scopri cosa succede se annulli tale copertura ma la rivuoi in un secondo momento.
I costi per la copertura Medigap dipendono dal tipo di polizza che hai e da dove vivi; possono variare da $ 50 al mese a diverse centinaia di dollari. Imparare a conoscere i livelli di prezzo dei farmaci e la Parte D può aiutarti a decidere un piano ottimale.
La linea di fondo
Visitare il sito Web Medicare.gov e utilizzarlo per esaminare gli argomenti discussi in questo articolo prima di decidere la migliore copertura Medicare per voi. Guardarsi intorno utilizzando Medicare Plan Finder di Medicare. Questo utile strumento ti consentirà di specificare la tua situazione di salute, inclusi fino a 25 farmaci che prendi. Quindi mostrerà le planimetrie, con i costi, disponibili nella tua zona.
Quando sei online, potresti imbatterti in molti siti Web di informazioni non Medicare. Essere consapevoli del fatto che potrebbero essere prevenuti a favore di un fornitore di assistenza sanitaria sponsor. Infine, non dimenticare di rivedere ogni anno il tuo pacchetto completo di copertura Medicare per assicurarti che il piano sia ancora il più adatto a te.