Come faccio a calcolare l’età di pareggio della mia previdenza sociale?

Le persone in procinto di andare in pensione possono attuare una serie di strategie per coprire le spese di soggiorno durante gli anni successivi al lavoro. Sebbene ledistribuzioni dei piani pensionistici e i pagamenti delle pensioni siano comuni, ilreddito da Social Security è il piano di reddito più utilizzato tra i pensionati. L’indennità mensile è un importo garantito che puoi iniziare a ricevere già dall’età di 62 anni. Vari fattori influenzeranno la quantità di benefit che riceverai nel corso della tua vita.

Punti chiave

• Decidere a che età iniziare a percepire il reddito della previdenza sociale può essere una domanda complicata.
• Inizia troppo presto e riceverai assegni più piccoli ogni mese, possibilmente lasciando i soldi sul tavolo.
• Inizia troppo tardi e riceverai pagamenti più elevati, ma arriveranno in un lasso di tempo più breve.
• Il calcolo dell’età di pareggio ideale per i benefici è un modo utile per assicurarsi di bilanciare i pagamenti rispetto alla longevità.

Quando prendere il reddito di previdenza sociale

Puoi scegliere di ricevere le prestazioni di previdenza sociale a partire dall’età di 62 anni o fino a 70 anni, sebbene la tua età pensionabile completa dipenda dall’anno in cui sei nato.1

La tua età pensionabile completa è 67 anni se sei nato nel 1960 o successivamente. Se decidi di usufruire del sussidio prima di esso, il tuo reddito di previdenza sociale verrà ridotto fino al 30%. Anche se il numero totale di assegni di reddito ricevuti sarà superiore a quello se avessi aspettato fino all’età del pensionamento completo, il tuo pagamento totale a vita potrebbe essere inferiore.

All’età del pensionamento completo, si riceve un indennizzo completo basato sull’ammontare dell’imposta di previdenza sociale versata al sistema per tutta la vita, fino a un importo massimo di indennità mensile. Sebbene vengano ricevuti meno assegni totali, il tuo pagamento totale a vita potrebbe essere più alto.

Coloro che sono in grado di differire la riscossione del reddito della previdenza sociale fino a dopo la piena età pensionabile ricevono un credito pensionistico posticipato ogni anno oltre tale età fino all’età di 70 anni, equivalente a un aumento annuo dell’8% per le persone nate nel 1943 o successivamente. Aspettare fino a 70 crea il minor numero di assegni ricevuti, ma si traduce in un vantaggio mensile molto più elevato. Per determinare l’età più appropriata per iniziare a ricevere i sussidi, è necessario calcolare l’età di pareggio della previdenza sociale.

30%

L’importo di cui verrà ridotta l’intera indennità di previdenza sociale se si nasce nel 1960 o successivamente e si sceglie di percepire le indennità all’età di 62 anni

Cosa significa “età di pareggio della previdenza sociale”?

Quando scegli di ricevere i sussidi in anticipo, fai una scelta permanente, il che significa che i tuoi sussidi vengono ridotti nel corso della tua vita, non solo fino all’età del pensionamento completo. L’età di pareggio della tua previdenza sociale è il momento della tua vita in cui il totale di questi benefici inferiori arriva a essere uguale al totale dei benefici che avresti ricevuto se avessi aspettato per usufruire dei benefici all’età del pensionamento completo o anche più tardi.

Come calcolare l’età di pareggio della previdenza sociale

Ad esempio, se sei nato nel 1960, la tua età pensionabile completa è 67 anni. Se scegli di iniziare a percepire il reddito della previdenza sociale all’età di 62 anni, che sarà nel 2022, la tua pensione completa sarà ridotta del 30%, supponendo che il beneficio mensile completo sarebbe di $ 1.000, ti verrà lasciato un assegno mensile di Social Security di soli $ 700.

Se un collega con la stessa data di nascita e una storia di guadagni simile sceglie di ricevere il sussidio all’età del pensionamento completo cinque anni dopo, il sussidio sarà di $ 1.000 ogni mese. Per i primi cinque anni, hai ricevuto un totale di $ 42.000 (o $ 8.400 all’anno), mentre il tuo collega non ha ricevuto nulla, quindi sei in vantaggio. Una volta che il tuo collega inizia a ricevere i benefici, tuttavia, riceve $ 300 in più ogni mese o $ 3.600 in più ogni anno rispetto a te. Quindi, quando il tuo collega ti raggiungerà in totale vantaggi? Questa è l’età del pareggio della previdenza sociale per entrambi.

La risposta è quando hai sia 78 anni che otto mesi o 11,67 anni ($ 42.000 ÷ $ 3.600) dopo la piena età pensionabile. Dopo questo punto il tuo collega guadagnerà più di te nel corso della sua vita.

Ovviamente, l’età del pareggio varierà in base all’età del pensionamento completo di una persona e all’entità della riduzione dei sussidi in base a quanto presto scelgono di usufruirne. Inoltre, ci sono altri fattori che influenzano il pensionamento su cui potresti non avere alcun controllo, come la disoccupazione prolungata o la necessità di prendersi cura di un coniuge o di un figlio malato. Tuttavia, se pensi che probabilmente vivrai oltre l’età del pareggio, è probabilmente meglio differire l’assunzione delle prestazioni di previdenza sociale fino all’età del pensionamento completo o più a lungo. Se, tuttavia, non sei sicuro di riuscire ad arrivare così lontano, è più sensato iniziare presto i benefici.

Advisor Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS Capital Management Group of New York, Pearl River, NY

I pagamenti della previdenza sociale sono progettati per essere attuarialmente equivalenti per qualcuno con mortalità media, quindi, in teoria, non dovrebbe fare la differenza quando un individuo inizia a raccogliere. Tuttavia, l’età del pareggio – l’età in cui il reddito totale della previdenza sociale derivante da due opzioni di pensionamento è lo stesso – può essere utile sapere, poiché fattori esterni possono influenzare il valore effettivo dei benefici ricevuti.

Questi includono l’inflazione misurata dagli aumenti annuali del costo della vita, il valore temporale del denaro, i probabili rendimenti degli investimenti e le aliquote fiscali marginali. I calcolatori in linea possono offrire un buon punto di partenza per stimare queste variabili. Tuttavia, ricorda che i fattori personali influenzano anche la decisione di quando presentare la domanda – salute, bisogni familiari, stato lavorativo – e un’analisi di pareggio non può catturarli.