Come le società di carte di credito determinano il limite di credito
Le società di carte di credito determinano il tuo limite di credito attraverso un processo complesso chiamato sottoscrizione, che funziona secondo formule matematiche, test e analisi considerevoli. I dettagli della procedura sono protetti poiché è il modo in cui l’azienda guadagna. Il nocciolo della questione è che questo sistema di calcolo aiuta l’azienda a decidere chi approvare, a quale velocità e quale limite. Più alto è il limite di credito, più la società indica che si fida di un mutuatario per ripagare il proprio debito. Ecco i principi di base che gli emittenti utilizzano per determinare l’importo del tuo credito.
Cos’è un limite di credito?
Un limite di credito della carta di credito è l’importo del credito che l’emittente di una carta concede ai suoi titolari di carta. Questo limite di credito, chiamato anche linea di credito, viene stabilito una volta approvata la domanda in base alla qualità creditizia del cliente e può aumentare nel tempo con un utilizzo responsabile della carta. I clienti possono anche richiedere aumenti della linea di credito nel tempo per soddisfare al meglio le loro esigenze.
Carte con limiti di credito preimpostati
La maggior parte delle carte di credito viene emessa con un limite di credito preimpostato. Ciò significa che una volta che l’emittente determina la qualità del credito, assegnerà un determinato importo in dollari di saldi in sospeso che puoi avere sul tuo conto in termini di nuovi acquisti e / o saldi trasferiti. Questo limite preimpostato. può aumentare nel tempo o su richiesta del cliente se i punteggi di credito lo giustificano e l’emittente della carta di credito è disposto a concedere ulteriore credito.
Carte senza limiti di credito preimpostati
Alcune carte di credito premium e carte di addebito hanno limiti di credito non preimpostati e sono dinamici, il che significa che possono aumentare o contrarsi in base alle tue effettive esigenze di spesa e al tuo comportamento. Tuttavia, se si prevede un acquisto di grandi dimensioni, la linea di credito dinamica di solito può accogliere una spesa fuori schema poiché vi è flessibilità incorporata in questi tipi di limiti di credito.
Storia del credito
La maggior parte delle aziende controlla i rapporti di credito e il livello di reddito annuo lordo per determinare il limite di credito. I fattori che gli emittenti desiderano considerare includono la cronologia dei rimborsi, la durata della cronologia dei crediti e il numero di conti di credito nel report. Questi includono mutui, prestiti agli studenti, prestiti auto, prestiti personali e simili. Gli emittenti controllano anche il numero di indagini avviate sulla relazione di credito, nonché il numero di marchi dispregiativi, come fallimenti, incassi, sentenze civili o privilegi fiscali. L’azienda finanzia il tuo limite di conseguenza.
Altre variabili
Il processo di sottoscrizione varia da azienda a azienda. Alcuni emittenti controllano anche i rapporti di credito dei richiedenti per scoprire i limiti che esistono sulle loro altre carte di credito. Altre agenzie confrontano diversi tipi di punteggi, come il punteggio di credito del richiedente e il punteggio di fallimento, per determinare quanto finanziare il mutuatario. Gli emittenti possono anche considerare la storia lavorativa della persona o il rapporto debito / reddito (DTI) al fine di decidere quanto rischio è il richiedente per loro. Più credibile è la storia lavorativa della persona e più basso è il suo debito, più è probabile che la persona riceva maggiori fondi.
Come i titolari di carta possono richiedere aumenti del limite di credito
È più probabile che i candidati ottengano un aumento del credito se hanno stabilito un record di utilizzo responsabile e rimborso completo di eventuali saldi entro o prima della data di scadenza della fatturazione. Le aziende tendono a rivalutare ogni sei mesi e possono aumentare automaticamente gli importi del credito dei richiedenti se le condizioni lo richiedono. Alcuni emittenti comunicano ai titolari di carta di essere idonei e chiedono se desiderano richiedere un aumento delle linee di credito. I titolari di carta possono anche richiedere un aumento dimostrando di essere stati utenti responsabili. D’altro canto, gli emittenti tendono a diminuire il limite di credito se i titolari di carta restano indietro nei pagamenti o se superano i limiti della carta di credito. Puoi controllare il tuo limite di credito chiamando il numero verde dell’emittente della carta indicato sul retro della carta o accedendo al tuo account online.
La linea di fondo
Le società di carte di credito determinano il limite di credito di un richiedente attraverso un processo chiamato sottoscrizione, che varia da società a società ma, generalmente, include fattori di calcolo, come il punteggio di credito del richiedente, la storia delle prestazioni della carta di credito e il livello di reddito. I titolari di carta possono aumentare il limite di credito pagando in tempo e rispettando il limite di credito. Experian PLC (EXPN. L) raccomanda ai mutuatari di aumentare il loro livello di credito, ma di utilizzare solo una piccola quantità per lucidare i loro punteggi di credito.