Come confrontare le polizze assicurative sulla vita permanenti
La scelta di una polizza di assicurazione sulla vita può creare confusione. Ci sono così tante diverse politiche da considerare. Devi pensare ai premi e ai vantaggi che vengono con le polizze, così come le aziende loro. Poi c’è il tipo di politica. Quale è giusto per te: una vita a termine o una vita permanente? Entrambi hanno i loro vantaggi e svantaggi, a seconda della tua situazione personale.
Se stai riflettendo su una polizza assicurativa sulla vita permanente, ci sono alcune cose che devi considerare. Le illustrazioni sono difficili da decifrare e i prodotti di ogni azienda hanno tariffe diverse, il che rende difficile confrontare direttamente le politiche. Ecco una guida per confrontare le polizze di assicurazione sulla vita.
Punti chiave
- Le polizze assicurative sulla vita permanenti non scadono e offrono benefici in caso di morte oltre a una parte di risparmio.
- Per confrontare diverse politiche di vita permanente, utilizzare il tasso interno di rendimento del beneficio in caso di morte come strumento di valutazione.
- In generale, la polizza con l’IRR più alto è probabilmente la migliore da scegliere.
Che cos’è l’assicurazione sulla vita permanente?
Prima di esaminare come confrontare le polizze, è importante capire cos’è l’assicurazione sulla vita permanente. L’assicurazione sulla vita permanente è un tipo di polizza assicurativa che non ha una data di scadenza, che è una caratteristica dell’assicurazione sulla vita a termine, un contratto che scade se l’assicurato è ancora in vita dopo una certa età.
L’assicurazione sulla vita permanente ha generalmente due componenti o vantaggi. Il primo è l’ indennità in caso di morte, ovvero l’importo versato ai beneficiari dell’assicurato dopo il decesso. Il secondo è il valore in contanti, che si accumula nel tempo. L’assicurato può prendere in prestito contro questo importo o addirittura ritirare i risparmi dopo un certo punto.
Tipi di assicurazione sulla vita permanente
Esistono principalmente due diversi tipi di polizze assicurative sulla vita permanenti disponibili sul mercato. Entrambi offrono una prestazione in caso di morte e una parte di risparmio. Ma c’è una sottile differenza tra i due. La quota di risparmio per una polizza vita intera è solitamente garantita, mentre quella offerta da una polizza vita universale oscilla in base all’andamento del mercato. Le polizze Universal offrono anche agli assicurati opzioni di premio flessibili. Un avvertimento per entrambi: devi pagare i premi o rischiare di perdere la tua polizza.
Allora come scegli una polizza adatta a te? Prova a utilizzare il tasso di rendimento interno (TIR), una misura comune utilizzata per valutare investimenti o progetti.
Tasso di rendimento interno
La maggior parte delle persone prende in considerazione due fattori quando decide quale polizza di assicurazione sulla vita permanente desidera sottoscrivere: i valore attuale netto (VAN) del premio pagato è uguale al valore attuale netto della prestazione in caso di morte. Il consenso generale è che le polizze che hanno gli stessi premi e un IRR elevato sono molto più desiderabili.
L’assicurazione sulla vita ha un IRR molto alto nei primi anni di polizza, spesso superiore al 1.000%. Quindi diminuisce nel tempo. Questo IRR è molto alto durante i primi giorni della polizza perché se effettui un solo pagamento mensile del premio e poi muori improvvisamente, i tuoi beneficiari otterrebbero comunque un vantaggio forfettario.
Il modo migliore per valutare veramente una politica è richiedere un report opzionale che mostri l’IRR di una politica.
Altre considerazioni per la tua politica
Quando si acquista una copertura, è meglio collaborare con un broker indipendente in grado di offrire indicazioni sulla sottoscrizione e fornire scenari di diverse società. Di seguito sono riportati alcuni problemi da considerare quando si acquista la copertura:
Un broker indipendente può guidarti attraverso il processo di sottoscrizione e fornirti proiezioni di diversi assicuratori.
Beneficio di morte
Quanta prestazione in caso di morte è necessaria? Dipende dalla tua situazione finanziaria e da cosa devi lasciare ai tuoi beneficiari. Considera il tuo carico di debito, il tuo reddito annuale e qualsiasi altro fattore in gioco nella tua vita finanziaria. In generale, dovresti stipulare una polizza con un beneficio in caso di morte che equivale a quattro o cinque volte il tuo stipendio annuale.
Un’altra domanda da porsi: quando è necessario il beneficio in caso di morte: al primo decesso, al secondo decesso o ad entrambi i decessi? In molti casi, una polizza di sopravvivenza che assicura due vite ha un premio inferiore e un IRR più elevato rispetto a una polizza individuale.
La tua età e salute
Gli assicuratori hanno diversi profili di clienti preferiti e valutano i problemi di salute in modo diverso, il che influisce sul costo dell’assicurazione. Più giovane sei, più bassi sono i premi. Questo perché le compagnie di assicurazione scommettono che vivrai più a lungo. Quindi, le persone anziane tendono ad essere più costose da assicurare. Se sei un fumatore o hai una malattia terminale, anche i tuoi premi saranno più alti.
La compagnia di assicurazioni
Il rating finanziario e la stabilità della compagnia di assicurazioni. Questo è semplice. Se scegli una società che è sulla roccia, potresti non ottenere i benefici per cui hai pagato, quindi vale la pena fare un po ‘di ricerche sui dati finanziari dell’assicuratore.
Chi si assume il rischio?
Le polizze con una garanzia no-lapse hanno fissato premi e costi ma creano un valore in contanti limitato. Finché il premio viene pagato in tempo, l’assicuratore garantisce che la prestazione in caso di decesso rimanga in vigore fino a un’età definita. Con le polizze non garantite il rischio è condiviso. Il premio è determinato in parte da un tasso di rendimento ipotizzato. Pertanto, maggiore è il tasso di rendimento ipotizzato, minore è il premio illustrato. Tuttavia, se il rendimento ipotizzato non viene raggiunto o l’assicuratore aumenta le commissioni nella polizza, potrebbe essere richiesto il pagamento del premio aggiuntivo o la polizza decadrà.
Cosa fare dopo?
Il passaggio successivo consiste nel selezionare un elenco di società e richiedere illustrazioni. Le illustrazioni sono proiezioni che ti danno una visione della tua politica nel corso della sua vita. Per essere coerenti, tutte le illustrazioni dovrebbero:
- Avere lo stesso livello di premio o indennità in caso di morte
- Dura fino a un’età specificata
- Utilizza la stessa modalità di pagamento premium: mensile, trimestrale o annuale
- Utilizzare un tasso di interesse presunto coerente per le polizze non garantite
- Escludi tutti i ciclisti che hanno un costo aggiuntivo
- Includere il rapporto IRR
Ecco come valutare le illustrazioni:
- Decidi un vantaggio in caso di decesso garantito o non garantito
- Rivedi i rating finanziari dell’assicuratore
- Determina quale polizza offre l’IRR più alto al premio più basso
La linea di fondo
Supponendo che tutti gli altri fattori siano uguali, come premio, indennità in caso di morte, valutazioni finanziarie per la compagnia di assicurazioni, ecc., La polizza con l’IRR più alto sul beneficio in caso di morte nel tempo è probabilmente la scelta migliore. Una volta effettuata la selezione, è necessario presentare una domanda e passare attraverso la sottoscrizione. In alcuni casi, l’offerta dell’assicuratore può avere un rating diverso. Se ciò si verifica, il tuo broker può aiutarti ad acquistare il caso ad altre società per vedere se è disponibile un’offerta più favorevole.