Punteggio di credito più alto: è possibile ottenerlo?
Sì, sì, tutti vincono… lo sappiamo. Ma seriamente, a che serve conoscere il tuo punteggio FICO se non capisci cosa significa il numero sulla scala di rendicontazione complessiva? Forse hai un punteggio FICO 740. Se il punteggio massimo è 750, sei praticamente un genio del credito. Se il massimo è superiore a 1.000, stai sfoggiando una media C, non proprio così impressionante.
Quindi qual è il punteggio di credito più alto possibile e come lo si ottiene?
Punti chiave
- Il tuo punteggio FICO è tratto dalle informazioni trovate nei tuoi rapporti di credito dalle tre principali agenzie di segnalazione.
- Il punteggio viene utilizzato da circa il 90% degli istituti finanziari quando valuta la possibilità di concederti un prestito o una linea di credito.
- I punteggi FICO vanno da 350 a 850; inferiore a 580 è considerato scarso credito e 740 o superiore è considerato molto buono o eccezionale.
- Per ottenere un credito perfetto, o vicino ad esso, un consumatore deve pagare tutte le bollette in tempo, avere un mix di prestiti – come auto, mutuo e carte di credito – aver saldato la maggior parte di questi prestiti, escluso un mutuo, e non utilizzare oltre il 4,1% del credito disponibile.
Come funziona?
Sebbene ci siano molti punteggi di credito diversi, il tuo punteggio FICO (Fair Isaac Corp.) principale è il gold standard che le istituzioni finanziarie utilizzano per decidere se prestare denaro o emettere una carta di credito ai consumatori. Il tuo punteggio FICO non è in realtà un singolo punteggio. Ne hai uno da ciascuna delle tre agenzie di segnalazione del credito: Experian, TransUnion ed Equifax. Ogni punteggio FICO si basa esclusivamente sul rapporto di tale agenzia di credito.
Il punteggio che FICO riferisce agli istituti di credito potrebbe provenire da uno qualsiasi dei suoi 50 diversi modelli di punteggio, ma il tuo punteggio principale è il punteggio medio delle tre agenzie di credito, che potrebbero avere dati leggermente diversi. Se hai punteggi di 720, 750 e 770, hai un punteggio FICO di 750. (E devi esaminare attentamente i tuoi rapporti di credito, perché quei tre numeri sono considerati estremamente diversi.)
Un punteggio perfetto di 850 ti darà il diritto di vantarti, ma qualsiasi punteggio di 800 o superiore è considerato eccezionale e ti darà accesso alle migliori tariffe su carte di credito, prestiti auto e qualsiasi altro prestito.
Qual è la gamma?
Questo è davvero quello che vuoi sapere, giusto? L’intervallo più noto di punteggi FICO è compreso tra 300 e 850. Qualunque valore superiore a 700 è generalmente considerato buono. FICO offre anche punteggi FICO specifici del settore, ad esempio per carte di credito o prestiti auto, che possono variare da 250 a 900. Esistono molte versioni di FICO;FICO 10 è il più recente. I prestatori di mutui ipotecari tendono a utilizzare versioni precedenti del punteggio FICO.
Ecco gli intervalli di punteggio di credito di base di FICO:
- Credito eccezionale: da 800 a 850
- Credito molto buono: da 740 a 799
- Buon credito: da 670 a 739
- Credito equo: da 580 a 669
- Scarso credito: meno di 580
Secondo FICO, maggiore è il punteggio, minore è il rischio che si pone a un prestatore. Tuttavia, nessun punteggio dice se un individuo specifico sarà un cliente “buono” o “cattivo”.
FICO non giudica il rischio di credito di qualcuno. Riporta solo un punteggio e può fornire indicazioni basate su dati statistici. Una persona non è di per sé un rischio di credito elevato se ha un punteggio FICO di 500. FICO si limita a segnalare, in base alle proprie statistiche, che le persone con un punteggio inferiore sono state inadempienti sui prestiti più di quelle con un punteggio più alto.
1%
La percentuale approssimativa di persone che hanno un punteggio FICO perfetto di 850
Come ottengo il punteggio di credito più alto?
Metti via i tuoi modi perfezionisti quando si tratta del tuo punteggio di credito. Sebbene sia teoricamente possibile ottenere un punteggio di 850 perfetto, statisticamente probabilmente non accadrà. Infatti, circa l’1% di tutti i consumatori vedrà mai un 850 e, se lo fa, probabilmente non lo vedrà a lungo, poiché i punteggi FICO vengono costantemente ricalcolati dalle agenzie di credito.
E non è che tu possa sapere con assoluta certezza cosa sta influenzando il tuo punteggio di credito. FICO afferma che il 35% del punteggio deriva dalla cronologia dei pagamenti e il 30% dall’importo dovuto ( utilizzo del credito ). La lunghezza della storia creditizia conta per il 15% e il mix di conti e le nuove richieste di credito sono presi in considerazione al 10% ciascuno. Naturalmente, nel calcolare effettivamente il punteggio, ciascuna di queste categorie viene ulteriormente suddivisa e FICO non rivela come funziona.
Le agenzie di credito che creano punteggi di credito possono anche cambiare il modo in cui effettuano i calcoli, a volte a tuo vantaggio. Ad esempio, nel 2014 e nel 2017 sono state apportate modifiche per ridurre il peso delle spese mediche, dei privilegi fiscali e delle sentenze civili. Tuttavia, le modifiche apportate a gennaio 2020 per FICO 10 riguardanti i dati di tendenza, il debito della carta di credito, i prestiti personali e le insolvenze possono rendere più difficile ottenere un punteggio più alto.
Non c’è bisogno di ossessionarsi per raggiungere quel livello 850, ma se vuoi provare a raggiungerlo, ecco cosa devi fare: pagare tutte le bollette in tempo, eliminare quasi tutti i tuoi debiti (escluso un mutuo) e mantenere il tuo tasso di utilizzo del credito al 4,1%. E fai attenzione ai trasferimenti del saldo, alla chiusura di una carta di credito o al fatto di averne troppe. Inoltre, se hai dei segni negativi sul tuo rapporto di credito che ti trattengono dal livello 850, una delle migliori società di riparazione del credito potrebbe essere in grado di aiutarti, purché tu sia disposto a pagare una commissione.
La linea di fondo
Sebbene sia bello avere un punteggio perfetto o quasi perfetto, significa molto poco, oltre ad avere un distintivo d’onore che circa l’1% della popolazione potrebbe ottenere. Una volta che il tuo punteggio arriva e rimane a 780 o superiore, gli istituti di credito ti vedono come un rischio di credito basso. Otterrai i migliori tassi di interesse, buone offerte di prodotti e ti verrà praticamente garantito un “sì” a qualsiasi prestito che richiedi che si adatti adeguatamente al tuo livello di reddito. E se sei curioso, ecco i posti migliori per ottenere gratuitamente il tuo punteggio di credito o un rapporto.