Che cos’è un conto di risparmio ad alto rendimento?

Che cos’è un conto di risparmio ad alto rendimento?

Un conto di risparmio ad alto rendimento è un tipo di conto di risparmio che in genere paga da 20 a 25 volte la media nazionale di un conto di risparmio standard. Tradizionalmente, le persone hanno tenuto un conto di risparmio presso la stessa banca in cui detengono il conto corrente, rendendo i trasferimenti tra i due facili e veloci. Ma con l’avvento delle banche solo Internet, così come delle banche tradizionali che hanno aperto le loro porte ai clienti in tutto il paese utilizzando l’apertura di conti online, la concorrenza sui tassi di risparmio è aumentata vertiginosamente, creando una nuova categoria di “conti di risparmio ad alto rendimento”. ”

Data la differenza tra i tassi dei conti di risparmio ad alto rendimento e la media nazionale, l’aumento dei guadagni è significativo. Se hai un risparmio di $ 5.000, ad esempio, e la media nazionale è dello 0,10% APY, restituiresti solo $ 5 nel corso di un anno. Se invece metti gli stessi $ 5.000 in un account con un guadagno del 2%, guadagnerai $ 100.

Punti chiave

• I tassi di interesse sui conti di risparmio ad alto rendimento possono essere da 20 a 25 volte superiori a quelli offerti dai conti di risparmio tradizionali.
• Potresti essere in grado di aprire un conto di risparmio ad alto rendimento in cui effettui già operazioni bancarie, ma i tassi più alti sono spesso disponibili solo dalle banche online.
• I trasferimenti elettronici sono facili da impostare tra un conto di risparmio ad alto rendimento e il tuo conto corrente anche se li detieni presso banche diverse.
• Mentre prendi in considerazione diverse opzioni di conto di risparmio ad alto rendimento, valuta fattori come i requisiti di deposito iniziale, i tassi di interesse, i requisiti di saldo minimo e le eventuali commissioni del conto.

Il compromesso per guadagnare molto di più è che potresti dover tenere il tuo conto di risparmio in un istituto e il tuo conto corrente in un altro. Sebbene all’inizio questo possa sembrare imbarazzante se sei abituato a tenere entrambi i conti presso una banca, la disponibilità odierna di trasferimenti elettronici tra istituti e la velocità con cui tali trasferimenti possono essere eseguiti, fanno sì che il denaro venga spostato tra il tuo conto corrente presso la Banca A e il tuo conto di risparmio presso la banca B è una questione relativamente semplice.

Potresti anche scoprire che, a differenza delle tradizionali istituzioni fisiche che offrono uno sportello unico per tutte le tue esigenze bancarie, le istituzioni che offrono conti di risparmio ad alto rendimento in genere limitano le loro caratteristiche o offrono pochi o nessun altro prodotto. Molti non offrono conti correnti e pochi forniscono carte bancomat, richiedendo che tutti gli afflussi e i deflussi al conto di risparmio avvengano tramite bonifico bancario elettronico o deposito tramite assegno mobile, se disponibile.

Ma stai certo che una caratteristica importante è la stessa tra i conti di risparmio tradizionali e le loro controparti ad alto rendimento: l’assicurazione federale che ti viene fornita contro i fallimenti bancari dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e i fallimenti delle cooperative di credito dalla National Credit Union Association (NCUA). Ogni volta che stai pensando di aprire un conto presso un nuovo istituto, controlla semplicemente che sia un membro FDIC o NCUA.

Scoprirai anche che ilregolamento federale che limita i prelievi da un conto di risparmio a sei per ciclo mensile sarà in vigore su qualsiasi tipo di conto di risparmio bancario, che si tratti di un conto tradizionale o ad alto rendimento. Considerato tutto ciò, vale la pena imparare come trovare e aprire un conto ad alto rendimento e considerare se varrebbe la pena aggiungerne uno al proprio portafoglio finanziario.

Decidere come utilizzare un conto di risparmio ad alto rendimento

Un conto di risparmio ad alto rendimento dovrebbe, ovviamente, costituire solo una parte del tuo portafoglio finanziario complessivo. Considera come utilizzerai al meglio il conto per integrare le tue altre strategie di risparmio e investimento e da lì determina quanto denaro ritieni sia prudente mantenere liquido per la tua situazione particolare.

Ad esempio, il conto di risparmio è destinato a fungere da fondo di emergenza? In tal caso, gli esperti finanziari in genere consigliano di avere a disposizione da tre a sei mesi di spese di soggiorno.

Forse invece stai utilizzando un account ad alto rendimento per risparmiare per un grosso acquisto, come una casa, un’auto o una grande vacanza, che farai entro i prossimi cinque anni. In quell’orizzonte temporale, è meglio non investire i fondi in investimenti che potrebbero perdere il loro valore. Pertanto, raccogliere periodicamente fondi in un conto di risparmio ad alto pagamento può aiutarti a proteggere il tuo capitale mentre applichi i guadagni per interessi al tuo obiettivo di risparmio.

Altri ancora apriranno un conto di risparmio ad alto rendimento non per uno scopo specifico, ma semplicemente per ospitare il denaro in eccesso che raccolgono dal loro conto corrente. Poiché il controllo dei tassi di interesse è generalmente minuscolo o zero, spostare fondi extra in risparmi quando non ne hai bisogno per coprire le transazioni quotidiane può fornire un pagamento di interessi mensile che altrimenti non guadagneresti.

Naturalmente, più di una di queste opzioni può essere impiegata per separare i risparmi per usi o obiettivi simultanei. Molte istituzioni ti consentono di aprire più di un conto di risparmio e persino di assegnare loro soprannomi personalizzati (ad esempio, Fondo auto, Vacanze 2020, ecc.). Oppure puoi aprire un conto di risparmio ad alto rendimento presso più di un istituto più remunerativo. Più conti di risparmio possono facilitare il monitoraggio dei tuoi progressi verso gli obiettivi e rendere più semplice tenere le mani lontane dai soldi che non vuoi toccare, come il tuo fondo di emergenza.

Cosa cercare in un conto di risparmio ad alto rendimento

Che tu stia acquistando un conto ad alto rendimento presso un nuovo istituto o che tu abbia la fortuna di averne uno in offerta presso la tua banca attuale, è sempre saggio confrontare le opzioni sul mercato. Le differenze nei tassi di interesse e nelle commissioni possono sommarsi nel tempo, soprattutto se si mantiene un saldo relativamente elevato nei risparmi. Ecco cosa cercare e confrontare:

1. Tasso di interesse

Quanti interessi paga attualmente l’account? È una tariffa standard o una tariffa promozionale introduttiva? I tassi dei conti di risparmio sono generalmente flessibili e possono essere modificati in qualsiasi momento. Ma alcuni account specificheranno che la tariffa attualmente pubblicizzata è disponibile solo per un periodo di tempo iniziale. Un altro fattore da considerare è se ci sono soglie di saldo minime o massime per guadagnare il tasso promosso.

2. Deposito iniziale richiesto

Quanti soldi sono necessari per aprire il conto e ti senti a tuo agio a depositare così tanto all’inizio?

3. Saldo minimo richiesto

Quanti soldi devi tenere sul conto in futuro? Ti consigliamo di sentirti a tuo agio nel soddisfare sempre la soglia minima perché scendere al di sotto di essa può incorrere in commissioni o invalidare il tasso di interesse che ti aspetti.

4. Commissioni

La banca o l’unione di credito addebita commissioni su questo conto? In tal caso, quali sono i modi per evitarlo (ad esempio, mantenendo sempre il saldo al di sopra della soglia minima)? Inoltre, se superi il limite di sei prelievi al mese stabilito a livello federale, qual è la commissione della banca per la violazione?

5. Collegamenti ad altre banche e / o conti di intermediazione

La banca ti consentirà di creare collegamenti tra il tuo conto di risparmio ad alto rendimento e i conti di deposito che detieni presso altre banche o società di intermediazione? Esistono limitazioni per il collegamento di più account o un periodo di attesa per nuovi account durante il quale non è possibile modificare l’account collegato iniziale?

6. Accesso ai tuoi soldi

Quali opzioni aggiuntive, se presenti, sono disponibili per il prelievo di fondi? Puoi prelevare fondi dai risparmi utilizzando una carta bancomat?

7. Opzioni di deposito

Se prevedi di voler depositare assegni sul conto, la banca dispone di un’app per smartphone che offre il deposito di assegni mobili? Altrimenti potrai spedire assegni o depositarli tramite bancomat?

8. Metodo di compounding

Le banche possono stabilire che gli interessi saranno capitalizzati giornalmente, mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente. Sebbene una composizione più frequente aumenterà teoricamente il tuo rendimento da portare a casa, se ti attieni a confrontare i conti per APY invece del tasso di interesse annuale, il fattore di composizione sarà già stato preso in considerazione.

Come aprire un conto di risparmio ad alto rendimento

Se sei abbastanza fortunato da avere un conto di risparmio competitivo ad alto rendimento disponibile presso la tua banca attuale, aprire il nuovo conto sarà un gioco da ragazzi. Probabilmente sarà possibile attraverso il tuo portale di banking online con poca necessità di inserire informazioni personali poiché sarai già verificato con l’istituto.

Se stai aprendo un conto di risparmio presso un istituto nuovo per te, il processo sarà più complicato, anche se nessuno di questi si rivelerà eccessivamente complicato. Quasi tutti i conti di risparmio ad alto rendimento possono essere aperti online, quindi ti consigliamo di mettere da parte circa 15 minuti quando puoi compilare la domanda elettronica sul tuo computer. Ti consigliamo inoltre di avere a portata di mano la patente di guida, il numero di previdenza sociale e le informazioni sul conto bancario principale per facilitare il processo di richiesta.

La linea di fondo

Un conto di risparmio ad alto rendimento può essere un’utile via di mezzo per i tuoi soldi, offrendo protezione del tuo capitale, la sicurezza dell’assicurazione federale e un rendimento superiore a un normale conto di risparmio anche se inferiore a quello che potresti potenzialmente guadagnare da investimenti più rischiosi. Assicurati solo di pensare a come uno o più account ad alto rendimento possono servire al meglio i tuoi obiettivi finanziari e la tua situazione. Quindi, fai i compiti per trovare un account che massimizzi i tuoi guadagni e allo stesso tempo ti consenta di evitare commissioni senza imporre restrizioni che non si adattano alle tue esigenze.

Fonti dell’articolo

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2. National Credit Union Association. “In che modo i tuoi account sono assicurati a livello federale “, pagine 1-2. Accesso 6 marzo 2020.
3. Federal Deposit Insurance Corporation. ” Assicurato o non assicurato? ” Accesso 6 marzo 2020.
4. Riserva federale. ” Requisiti di riserva del regolamento D1.” Accesso 7 marzo 2020.