Piano sanitario ad alta franchigia (HDHP)
Che cos’è un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP)?
Un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) è un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia minima elevata per le spese mediche. Una franchigia è la parte di un reclamo assicurativo che l’assicurato paga di tasca propria. Una volta che un individuo ha pagato quella parte di un sinistro, la compagnia assicurativa coprirà l’altra parte, come specificato nel contratto. Un HDHP di solito ha una franchigia annuale più alta rispetto a un tipico piano sanitario e la sua franchigia minima varia in base all’anno. Per il 2019 è di $ 1.350 per gli individui e $ 2.700 per le famiglie, e salirà a $ 1.400 e $ 2.800 nel 2020.
Punti chiave
- Un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) consente premi assicurativi inferiori ed è l’unico modo per qualificarsi per un Conto di risparmio sanitario (HSA) con vantaggio fiscale.
- Un HDHP è l’ideale per le persone più giovani e più sane che non si aspettano di aver bisogno di copertura sanitaria se non di fronte a una grave emergenza sanitaria.
- Gli HDHP sono utili anche per le persone e le famiglie facoltose che possono permettersi di pagare di tasca propria l’elevata franchigia e desiderano i vantaggi di una HSA.
- Si ritiene che gli HDHP abbassino i costi sanitari complessivi rendendo le persone più consapevoli del costo delle spese mediche.
Comprensione di un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP)
Si ritiene che i piani sanitari ad alta deducibilità riducano i costi sanitari complessivi costringendo le persone a essere più consapevoli delle spese mediche. La franchigia più alta riduce anche i premi assicurativi, rendendo la copertura sanitaria più conveniente. Ciò avvantaggia le persone sane che necessitano di copertura soprattutto in caso di una grave emergenza sanitaria. Può anche avvantaggiare le famiglie benestanti che possono permettersi di soddisfare la franchigia perché offre accesso a un Conto di Risparmio Sanitario con vantaggi fiscali (vedi sotto).
La copertura HDHP prevede un limite catastrofico annuale sulle spese vive per i servizi coperti da fornitori in rete. (Per il 2019, ad esempio, il limite è $ 6.750 per un individuo e $ 13.500 per una famiglia, che sale a $ 6.900 / $ 13.800 nel 2020 ). Una volta raggiunto questo limite, il tuo piano pagherà il 100% delle spese per l’assistenza in rete. Se sei interessato a intraprendere questa strada, è importante capire come funzionano gli HDHP e come averne uno cambierà il modo in cui paghi per l’assistenza sanitaria.
Avere un HDHP ti consente di ottenere un conto di risparmio sanitario (HSA), a cui puoi contribuire con contributi fiscali differiti che possono essere utilizzati per pagare le spese mediche qualificate non coperte dall’HDHP.
Considerazioni speciali su un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP)
Uno dei vantaggi di un HDHP è un conto di risparmio sanitario (HSA), disponibile solo per i contribuenti degli Stati Uniti che ne sono iscritti. Gli HDHP sono diventati più comuni quando la nuova legislazione sul conto di risparmio sanitario (HSA) è stata firmata in legge nel 2003. I contribuenti contribuiscono con fondi a un HSA da utilizzare per le spese mediche che gli HDHP non coprono. Questi fondi non sono soggetti alle imposte federali sul reddito al momento del deposito.
Un HSA è uno dei modi in cui un individuo può ridurre i costi se affrontato con franchigie elevate. Finché i prelievi da un HSA vengono utilizzati per pagare le spese mediche qualificate che non sono coperte dall’HDHP, l’importo ritirato non sarà tassato. Le spese mediche qualificate includono franchigie, servizi odontoiatrici, cure oculistiche, farmaci da prescrizione, copays, trattamenti psichiatrici e altre spese mediche qualificate non coperte da un piano di assicurazione sanitaria. Se effettui prelievi per spese non qualificate, dovrai pagare l’imposta sul reddito sull’importo e se hai meno di 65 anni incorrerai in una penale di prelievo anticipato del 20%.
I contributi versati a un HSA non devono essere utilizzati o ritirati durante l’anno fiscale. Eventuali contributi non utilizzati potranno essere trasferiti all’anno successivo. Per le famiglie benestanti che possono permettersi di autoassicurarsi, un HDHP dà loro accesso a risparmi con vantaggio fiscale HSA che possono utilizzare in pensione, quando la penalità per il ritiro anticipato per spese non qualificate non si applica più.