Come trasferire un 401 (k) a un nuovo datore di lavoro

Se hai deciso di lasciare il tuo attuale lavoro per un altro, dovrai decidere cosa fare con i soldi che hai investito nel piano 401 (k) della tua azienda attuale. Le opzioni in genere includono lasciarlo dov’è, trasferirlo al piano di un nuovo datore di lavoro o optare per un rollover dell’IRA.

Se stai per cambiare lavoro, ecco cosa devi sapere sul trasferimento dei tuoi fondi nel piano 401 (k) di un nuovo datore di lavoro e sui dettagli di altre opzioni.

Punti chiave

• Prima di rinnovare il tuo 401 (k), confronta i piani tra il tuo vecchio e il nuovo datore di lavoro.
• È meglio optare per un rollover diretto o indiretto.
• Se scegli di non rinnovare il tuo 401 (k), potresti essere in grado di lasciare i tuoi fondi nel vecchio piano e puoi anche optare per un rollover IRA.

Confronta i piani aziendali

Anche se la tua azienda ti ha fornito una guida con il tuo piano 401 (k) mentre eri impiegato, potresti trovare stranamente carenti le informazioni sui rollover. Nella maggior parte dei casi, la buona notizia è che il momento per prendere la decisione di rinnovare i tuoi fondi è flessibile. Puoi intervenire non appena esci o puoi ritardarlo.

In effetti, quest’ultimo potrebbe essere il migliore. “È meglio aspettare, indagare e poi decidere di trasferire”, ha detto Elliot G. Ford, consulente per gli investimenti con Ark Financial ad Arlington, nello stato di Washington, che serve organizzazioni a livello nazionale come broker e consulente per piani pensionistici. “Di solito qualcuno nella nuova azienda può aiutarti a capire gli investimenti, le spese e i termini del piano nella nuova azienda.”

Ford suggerisce di confrontare la storia del piano dei ritorni di investimento e delle spese. “Le spese sono particolarmente importanti. Numerosi studi hanno dimostrato che, oltre all’importo che contribuisci, il singolo più grande predittore delle dimensioni del tuo eventuale gruzzolo di investimento saranno i rapporti di spesa dell’investimento. “Il rapporto di spesa è la percentuale totale di beni in gestione che paga per amministrazione, gestione, un po ‘di pubblicità e altre spese operative di un fondo. “L’effetto sul rendimento netto di un fondo può essere significativo”, ha detto Ford.

Trovare qualcuno nella tua nuova azienda che ti aiuti a confrontare il tuo vecchio piano con quello nuovo non dovrebbe essere difficile. La maggior parte dispone di personale dedicato che fornisce informazioni ed è disposta a rispondere a domande relative al piano 401 (k) oppure è disponibile una comoda linea di assistenza per l’amministratore del piano. Vogliono i tuoi soldi, dopotutto.

Sposta denaro al 401 (k) del nuovo datore di lavoro

Sebbene non ci siano penalità per mantenere il tuo piano con il tuo vecchio datore di lavoro, perdi alcuni vantaggi. Il denaro rimasto nel piano della precedente società non può essere utilizzato come base per i prestiti. Ancora più importante, gli investitori potrebbero facilmente perdere traccia degli investimenti lasciati nei piani precedenti. “Ho assistito dipendenti che hanno due, tre o anche quattro conti 401 (k) accumulati in lavori che risalgono a 20 anni o più”, ha detto Ford. “Queste persone hanno poca o nessuna idea di come stanno andando i loro investimenti.”

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Per conti tra $ 1.000 e $ 5.000, la tua azienda è tenuta arotolare i soldi in un’IRA per tuo conto se ti costringe a uscire dal piano.

Se hai almeno $ 5.000 nel tuo account, la maggior parte delle aziende ti consente di rinnovarlo. Tuttavia, l’azienda può escludere dal piano conti inferiori a $ 5.000 se un ex dipendente non risponde a una lettera di notifica entro 30 giorni.1

Per importi inferiori a $ 1.000, le normative federali ora consentono alle aziende di inviarti un assegno, penale del 10% per il prelievo anticipatose hai meno di 59 anni e mezzo.3 In entrambi i casi, le tasse e una potenziale sanzione possono essere evitate se trasferisci i fondi in un altro piano pensionistico entro 60 giorni.

Come funzionano i rollover 401 (k)

Se decidi di rinnovare un vecchio account, contatta l’amministratore 401 (k) presso la tua nuova azienda per un nuovo indirizzo account, ad esempio “ABC 401 (k) Plan FBO (a beneficio di) Il tuo nome”, forniscilo a il tuo vecchio datore di lavoro e il denaro verrà trasferito direttamente dal tuo vecchio piano al nuovo o ti verrà inviato tramite assegno (intestato al nuovo indirizzo del conto), che darai all’amministratore 401 (k) della tua nuova azienda. Questo è chiamato rollover diretto.È semplice e trasferisce l’intero saldo senza tasse o penalità. Un’altra opzione, ancora più semplice, è eseguire un trasferimento diretto da fiduciario a fiduciario. La maggior parte del processo viene completato elettronicamente tra gli amministratori del piano, eliminando gran parte del peso dalle spalle.

Un metodo un po ‘più rischioso, dice Ford, è il rinnovo indiretto o di 60 giorni in cui richiedi al tuo vecchio datore di lavoro che ti venga inviato un assegno intestato a tuo nome. Questo metodo manuale ha lo svantaggio di una ritenuta fiscale obbligatoria: la società presume che tu stia incassando il conto ed è tenuta a trattenere il 20% dei fondi per le tasse federali. Ciò significa che un gruzzolo di $ 100.000 401 (k) diventa un assegno di soli $ 80.000 anche se il tuo chiaro intento è quello di trasferire i soldi in un altro piano.

Hai quindi 60 giorni per depositare il resto (o compensare la differenza) nel piano 401 (k) della tua nuova azienda per evitare le tasse sull’intero importo e possibilmente una penale del 10% per il prelievo anticipato. Anche così, quel trattenuto $ 20.000 deve essere riportato sulla tua dichiarazione dei redditi e potrebbe spingerti in una fascia fiscale più alta. Tutte le distribuzioni 401 (k) devono comunque essere riportate nella dichiarazione dei redditi del destinatario. Il vecchio amministratore del piano dovrebbe emettere un modulo 1099-R.

Ad esempio, richiedi una distribuzione completa dal tuo 401 (k), che ha un saldo di $ 55.000. Utilizzando un rollover diretto, $ 55.000 vengono trasferiti dal piano del tuo vecchio lavoro a quello del tuo nuovo lavoro. Se il pagamento viene effettuato a tuo favore nel rollover indiretto, $ 11.000 vengono trattenuti per le tasse federali e ricevi un assegno di $ 44.000. Affinché questa distribuzione sia completamente differita dalle tasse, è necessario depositare i $ 44.000 dai 401 (k) e $ 11.000 da un’altra fonte in un piano idoneo entro 60 giorni.

Eccezioni di rollover

Ci sono alcune eccezioni in cui parti del 401 (k) potrebbero non essere idonee per il rollover. Questi includono:

• Distribuzioni minime richieste (RMD)
• Prestiti trattati come distribuzione
• Distribuzioni di disagio
• Distribuzioni di contributi in eccesso e relativi guadagni
• Una distribuzione che fa parte di una serie di pagamenti periodici sostanzialmente uguali
• Ritiri eleggendo accordi di contribuzione automatica
• Distribuzioni per pagare l’assicurazione contro gli infortuni, la salute o la vita
• Dividendi su titoli del datore di lavoro
• S allocazioni di società trattate come distribuzioni presunte

Roll Over 401 (k) in un IRA

Per coloro che preferiscono non fare affidamento sulle offerte di investimento del piano 401 (k) della loro nuova società,il passaggio da un 401 (k) a un IRA è un’altra opzione. Anche in questo caso, i rollover possono essere trasferimenti diretti, diretti da fiduciario a fiduciario, o indiretti, con la distribuzione pagata al titolare del conto. In ogni caso, una volta avviato il processo, deve avvenire entro 60 giorni.

Ford generalmente preferisce trasferire i soldi nel piano 401 (k) della nuova società, tuttavia: “Per la maggior parte degli investitori, il piano 401 (k) è più semplice perché il piano è già impostato per te; più sicuro perché il governo federale controlla attentamente i piani 401 (k); meno costoso, perché i costi sono ripartiti su molti partecipanti al piano; e fornisce rendimenti migliori, perché gli investimenti del piano vengono generalmente esaminati per le loro prestazioni da un consulente per gli investimenti e da un comitato per gli investimenti 401 (k) della società “.

La linea di fondo

Prima di decidere cosa fare con il tuo vecchio 401 (k), devi prima capire le opzioni a tua disposizione. La più grande trappola da evitare è innescare tasse e una potenziale penale di prelievo non prestando attenzione alla regola dei 60 giorni. Il prossimo problema più comune è trascurare un vecchio account. Seguendo i passaggi precedenti, nessuno dei due accadrà a te.