Come scegliere polizze assicurative sulla vita permanenti
Cinquant’anni fa, la maggior parte delle polizze assicurative sulla vita vendute erano garantite e offerte da società di fondi comuni di investimento. Le scelte erano limitate a polizze a termine, di dotazione o a vita intera. Era semplice, pagavi un premio elevato e fisso e la compagnia di assicurazioni ti garantiva l’indennità in caso di morte.
Tutto questo è cambiato negli anni ’80. I tassi di interesse sono saliti alle stelle e i titolari di polizze hanno rinunciato alla loro copertura per investire il valore in contanti in prodotti non assicurativi a maggior interesse. Per competere, gli assicuratori hanno iniziato a offrire polizze non garantite sensibili agli interessi.
Polizze garantite e non garantite
Oggi le aziende offrono un’ampia gamma di polizze assicurative sulla vita garantite e non garantite. Una polizza garantita è quella in cui l’assicuratore si assume tutti i rischi e garantisce contrattualmente la prestazione in caso di morte in cambio di un pagamento di un premio stabilito. Se gli investimenti sottoperformano o le spese aumentano, l’assicuratore deve assorbire la perdita.
Con una polizza non garantita, il proprietario, in cambio di un premio inferiore e possibilmente di un rendimento migliore, si assume gran parte del rischio di investimento, oltre a dare all’assicuratore il diritto di aumentare le commissioni della polizza. Se le cose non funzionano come previsto, il titolare della polizza deve assorbire il costo e pagare un premio più elevato.
Punti chiave
- Alcune polizze di assicurazione sulla vita forniscono copertura solo per un periodo specifico, mentre altre possono offrire prestazioni in caso di decesso per tutta la vita dell’assicurato.
- Esistono tre tipi di assicurazione sulla vita permanente: variabile, universale e intera.
- L’assicurazione sulla vita a termine di solito copre un periodo di 10, 20 o 30 anni, a seconda della polizza.
- Di solito, i beneficiari di un’assicurazione sulla vita non sono tenuti a pagare l’imposta sul reddito sui soldi che ricevono dalla polizza.
Polizze vita a termine
L’assicurazione sulla vita è garantita. Il premio è messo in discussione e chiaramente indicato direttamente nella polizza. Una polizza annuale a termine rinnovabile ha un premio che aumenta ogni anno. Una polizza a termine di livello ha un premio inizialmente più elevato che non cambia per un determinato periodo, di solito 10, 20 o 30 anni, e quindi diventa un termine annuale rinnovabile con un premio in base all’età raggiunta.
Politiche permanenti
Copertura permanente: la vita intera, universale e variabile crea più confusione poiché la stessa polizza, a seconda di come viene emessa, può spesso essere garantita o non garantita. Tutte le illustrazioni di polizze assicurative sulla vita permanenti sono ipotetiche e includono registri che mostrano come la polizza potrebbe funzionare in base a ipotesi garantite e non garantite.
I tassi di rendimento e le commissioni delle polizze vengono solitamente visualizzati nella parte superiore di ogni colonna del registro e alcune polizze, come la vita variabile o l’indice, sono talvolta illustrate ipotizzando rendimenti annuali molto ottimistici del 7% -8%. (Per approfondimenti correlati, leggi di più sull’assicurazione sulla vita permanente.)
Le polizze non garantite sono generalmente illustrate con un premio calcolato sulla base di un tasso di rendimento ipotizzato favorevole e di commissioni di polizza che potrebbero cambiare. Il pagamento del premio inferiore è ottimo fintanto che le prestazioni della polizza soddisfano o superano le ipotesi nell’illustrazione. Tuttavia, se la polizza non soddisfa le aspettative, il proprietario dovrebbe pagare un premio più elevato e / o ridurre l’indennità in caso di morte, altrimenti la copertura potrebbe scadere prematuramente.
Alcune polizze permanenti offrono un pilota a un costo aggiuntivo che fa parte del contratto e garantisce che la polizza non decadrà. La polizza è garantita, anche se il valore in contanti scende a zero. Ma solo fino a quando il premio previsto viene pagato come previsto. A seconda di come vengono calcolati la polizza e il premio, la garanzia no-lapse può variare da pochi anni fino all’età di 121 anni. Tuttavia, in cambio del trasferimento del rischio all’assicuratore, queste polizze hanno tipicamente un premio più alto e costruiscono poco valore in contanti.
Se hai bisogno di una copertura per tutta la vita, ad esempio, come parte di un piano successorio, allora hai bisogno di una polizza che rimarrà in vigore almeno fino ai 95 o 100 anni.
Come decidere cosa acquistare
La scelta di acquistare una copertura assicurativa sulla vita garantita o non garantita dipende da molti fattori. Ecco alcuni fattori da considerare:
Puoi pagare premi più alti?
La maggior parte delle persone che hanno acquistato polizze vita universali da 10 a 20 anni fa, quando i tassi di interesse fissi del 5% -7% erano la norma, non hanno mai immaginato il crollo finanziario nel 2008 o i tassi di interesse bassi estesi che stiamo vivendo attualmente. Queste polizze ora guadagnano solo circa il 2% -3% ei proprietari, spesso pensionati, devono pagare premi significativamente più alti o perdere la copertura.
Perché stai acquistando un’assicurazione sulla vita?
L’assicurazione è unica perché ti consente di temporizzare la liquidità su eventi specifici e di trasferire rischi sostanziali che non potresti altrimenti permetterti di pagare di tasca propria. Se, come la maggior parte delle persone, stai acquistando un’assicurazione sulla vita per la leva finanziaria (piccolo premio / grande indennità in caso di morte), potresti preferire non doverti preoccupare che la polizza rimanga in vigore.
Dovresti investire il premio e aumentare il valore in contanti?
Molti assicuratori promuovono i “ benefici viventi ” dell’assicurazione sulla vita permanente che includono la crescita esentasse del valore in contanti, la capacità di investire in sottoconti di fondi comuni di investimento o prodotti indicizzati e l’assunzione di prestiti contro il valore in contanti o la restituzione di una parte di il valore in contanti. Se questi vantaggi sono importanti per te, la copertura garantita potrebbe non essere la scelta migliore.
Per quanto tempo hai bisogno della copertura?
Per molte persone, una polizza a livello di 20 o 30 anni può essere adeguata per estinguere un mutuo o fornire fondi per l’istruzione dei propri figli. E alcune assicurazioni a termine possono essere convertite. (Maggiori informazioni sulle polizze assicurative convertibili.)
La linea di fondo
È fondamentale pensare al motivo per cui stai acquistando un’assicurazione sulla vita e come si inserisce nel tuo quadro finanziario. Se la ragione principale per avere un’assicurazione è aiutare a trasferire il rischio, aggiungere il rischio all’assicurazione potrebbe non avere senso.