Prestito garantito

Cos’è un prestito garantito?

Un prestito garantito è un prestito che un terzo garantisce, o si assume l’obbligo di debito, nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente. A volte, un prestito garantito è garantito da un’agenzia governativa, che acquisterà il debito dall’istituto finanziario prestatore e si assumerà la responsabilità del prestito.

Punti chiave

• Un prestito garantito è un tipo di prestito in cui una terza parte si impegna a pagare in caso di insolvenza del mutuatario.
• Un prestito garantito è utilizzato da mutuatari con scarso credito o scarse risorse finanziarie; consente ai candidati finanziariamente poco attraenti di qualificarsi per un prestito e assicura che il prestatore non perderà denaro.
• Mutui garantiti, prestiti agli studenti federali e prestiti con anticipo sullo stipendio sono tutti esempi di prestiti garantiti.
• I mutui garantiti sono generalmente garantiti dalla Federal Housing Administration o dal Department of Veteran Affairs; i prestiti agli studenti federali sono sostenuti dal Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti; i prestiti con anticipo sullo stipendio sono garantiti dalla busta paga del mutuatario.

Come funziona un prestito garantito

Un contratto di prestito garantito può essere stipulato quando un mutuatario è un candidato poco attraente per un prestito bancario regolare. È un modo per le persone che hanno bisogno di assistenza finanziaria per assicurarsi i fondi quando altrimenti potrebbero non essere qualificati per acquisirli. E la garanzia significa che l’istituto di credito non incorre in rischi eccessivi nell’emissione di questi prestiti.

Tipi di prestiti garantiti

Esistono diversi prestiti garantiti. Alcuni sono modi sicuri e affidabili per raccogliere fondi, ma altri comportano rischi che possono includere tassi di interesse insolitamente elevati. I mutuatari dovrebbero esaminare attentamente i termini di qualsiasi prestito garantito che stanno prendendo in considerazione.

Mutui garantiti

Un esempio di prestito garantito è un’ipoteca garantita. La terza parte che garantisce questi mutui per la casa nella maggior parte dei casi è la Federal Housing Administration (FHA) o il Department of Veterans Affairs (VA).

Gli acquirenti di case che sono considerati mutuatari rischiosi, ad esempio non si qualificano per un mutuo convenzionale o non hanno un acconto adeguato e devono prendere in prestito quasi il 100% del valore della casa, possono ottenere un mutuo garantito. I prestiti FHA richiedono che i mutuatari paghino un’assicurazione ipotecaria per proteggere il prestatore nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul mutuo per la casa.

Prestiti studenteschi federali

Un altro tipo di prestito garantito è un prestito studentesco federale, che è garantito da un’agenzia del governo federale. I prestiti studenteschi federali sono i prestiti studenteschi più facili per i quali qualificarsi – non c’è controllo del credito, ad esempio – e hanno le migliori condizioni e tassi di interesse più bassi perché il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti li garantisce con i dollari dei contribuenti.

Per richiedere un prestito studentesco federale, è necessario completare e presentare la domanda gratuita di aiuto studentesco federale, o FAFSA, ogni anno in cui si desidera rimanere idonei per gli aiuti studenteschi federali. Il rimborso di questi prestiti inizia dopo che lo studente ha lasciato l’università o scende al di sotto dell’iscrizione a metà tempo. Molti prestiti prevedono anche un periodo di grazia.

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I prestiti garantiti con anticipo sullo stipendio spesso intrappolano i mutuatari in un ciclo di debiti con tassi di interesse fino al 400% o più.

Prestiti di giorno di paga

Il terzo tipo di prestito garantito è il prestito con anticipo sullo stipendio. Quando qualcuno stipula un prestito personale, la sua busta paga svolge il ruolo di terzo che garantisce il prestito. Un istituto di credito concede un prestito al mutuatario e il mutuatario scrive al prestatore un assegno post-datato che il prestatore incassa in quella data, in genere due settimane dopo. A volte i prestatori richiedono l’accesso elettronico al conto di un mutuatario per prelevare fondi, ma è meglio non sottoscrivere un prestito garantito in tali circostanze, soprattutto se il prestatore non è una banca tradizionale.

Il problema con i prestiti con anticipo sullo stipendio è che tendono a creare un ciclo di debiti, che può causare ulteriori problemi alle persone che sono già in gravi difficoltà finanziarie. Questo può accadere quando un mutuatario non ha i fondi per rimborsare il prestito alla fine del tipico termine di due settimane. In uno scenario del genere, il prestito si trasforma in un altro prestito con un intero nuovo ciclo di commissioni. I tassi di interesse possono raggiungere il 400% o più e gli istituti di credito in genere applicano i tassi più alti consentiti dalle leggi locali. Alcuni prestatori senza scrupoli possono persino tentare di incassare l’assegno di un mutuatario prima della data di registrazione, il che crea il rischio di scoperto.

Le alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio garantiti includono prestiti personali non garantiti, che sono disponibili tramite banche locali o online, anticipi di cassa con carta di credito (puoi risparmiare denaro considerevole sui prestiti con anticipo sullo stipendio  anche con tassi sugli anticipi fino al 30% ) o prestiti da un familiare.