Premio di costo garantito
Cos’è un premio a costo garantito?
Un premio di costo garantito è una tariffa fissa per la copertura assicurativa che non è soggetta ad adeguamenti in base all’esperienza di perdita o all’importo della perdita subita da una parte assicurata. Il prezzo è fisso e rimane lo stesso per tutta la durata della polizza, indipendentemente dal numero di richieste di risarcimento presentate e pagate entro questo periodo di tempo.
Punti chiave
- Un premio di costo garantito è un addebito fisso per una polizza assicurativa che non è adeguato per l’esperienza di perdita.
- In altre parole, un improvviso aumento dei sinistri non porterà a un improvviso aumento delle spese durante il periodo della polizza.
- La convenienza del prezzo fisso tende ad avere un costo maggiore.
- Un’alternativa ai premi sui costi garantiti sono i premi sensibili alle perdite, in cui gli oneri assicurativi variano a seconda delle perdite subite.
Come funziona un premio a costo garantito
Il bello di un premio di costo garantito è che sai esattamente quanto sei tenuto a spendere per la protezione contro le perdite finanziarie e non devi preoccuparti di eventuali sorprese improvvise.
Un individuo o un’azienda acquista un piano assicurativo per coprire un pericolo specifico per un periodo di tempo specificato e viene addebitato un importo forfettario per la durata della polizza. Nel determinare il prezzo della sua polizza, la compagnia di assicurazioni tiene conto del tipo di pericolo, della potenziale gravità e frequenza dei sinistri e della rischiosità dell’assicurato. Non si torna indietro: non appena il premio è stato determinato, pubblicato e concordato con l’assicurato, non è più possibile adeguarlo o modificarlo.
Importante
L’unico modo per aggiustare il premio è quando un audit rivela che la base di esposizione è cambiata.
La natura prevedibile dei premi sui costi garantiti li rende particolarmente apprezzati dalle piccole e medie imprese. Questi premi non dipendono dalle richieste di risarcimento presentate contro la polizza, il che significa che un’improvvisa ondata di richieste di risarcimento non porterà agli aumenti dei tassi di fronte dell’assicurato durante il periodo della polizza.
Il prezzo fisso è conveniente e le piccole imprese traggono vantaggio da questa comodità riducendo al minimo il rischio. In un programma a costi garantiti, tutte le responsabilità e i costi amministrativi vengono trasferiti al vettore, con l’assicurato che paga un premio anticipato per coprire queste spese.
Premi sui costi garantiti rispetto ai premi sensibili alle perdite
Quando un’azienda cresce, potrebbe voler esplorare altre opzioni per il finanziamento e la gestione del rischio e garantire una maggiore flessibilità. I premi sensibili alle perdite, che, a differenza dei premi sui costi garantiti, sono soggetti a modifiche in base all’esperienza di perdita della singola attività, potrebbero spuntare questa casella.
Questo approccio in genere comporta una commissione iniziale inferiore, ma anche franchigie più elevate (costi out of pocket che devono essere pagati prima dell’inizio della copertura assicurativa) e tassi variabili. Se un’azienda determina che è meno probabile che riceva richieste di risarcimento ad alta frequenza o gravità elevata, sarà in grado di realizzare risparmi sui costi maggiori rispetto a se avesse accettato un premio di costo garantito. Le aziende più grandi spesso preferiscono intraprendere questa strada e sono anche in grado di assorbire franchigie più elevate meglio di quelle più piccole.
I premi di costo garantiti di solito costano più dei premi sensibili alle perdite. Le franchigie più basse aumentano la parte delle passività coperte esclusivamente dall’assicuratore, quindi le società che emettono premi sui costi garantiti devono sbagliare dalla parte della cautela e valutarli di conseguenza.
Con i premi sensibili alle perdite, d’altra parte, in genere paghi per ciò che ottieni, con il costo totale che dipende sostanzialmente dalle perdite di ciascun assicurato nel periodo di tempo specificato. L’assicurato è responsabile dei costi sostenuti fino a un importo di trattenuta e il vettore paga quindi il conto per eventuali spese in eccesso.