Assicurazione sanitaria di gruppo
Che cos’è un piano di assicurazione sanitaria di gruppo?
I piani sanitari di Group Insurance forniscono copertura a un gruppo di membri, generalmente composto da dipendenti dell’azienda o membri di un’organizzazione. I membri del gruppo sanitario di solito ricevono un’assicurazione a un costo ridotto perché il rischio dell’assicuratore è ripartito tra un gruppo di assicurati. Ci sono piani come questi sia negli Stati Uniti che in Canada.
Come funziona l’assicurazione sanitaria di gruppo
I piani di assicurazione sanitaria di gruppo vengono acquistati da aziende e organizzazioni e quindi offerti ai propri membri o dipendenti. I piani possono essere acquistati solo da gruppi, il che significa che gli individui non possono acquistare la copertura tramite questi piani. I piani di solito richiedono almeno il 70% di partecipazione al piano per essere validi. A causa delle molte differenze (assicuratori, tipi di piani, costi e termini e condizioni) tra i piani, non ce ne sono mai due uguali.
I piani di gruppo non possono essere acquistati da singoli e richiedono almeno il 70% di partecipazione da parte dei membri del gruppo.
Una volta che l’organizzazione sceglie un piano, ai membri del gruppo viene data la possibilità di accettare o rifiutare la copertura. In alcune aree, i piani possono essere suddivisi in livelli, in cui gli assicurati hanno la possibilità di sottoscrivere una copertura di base o un’assicurazione avanzata con componenti aggiuntivi. I premi sono suddivisi tra l’organizzazione ei suoi membri in base al piano. La copertura assicurativa sanitaria può anche essere estesa ai parenti stretti e / o ad altre persone a carico dei membri del gruppo a un costo aggiuntivo.
Il costo dell’assicurazione sanitaria di gruppo è generalmente molto inferiore rispetto ai piani individuali perché il rischio è distribuito su un numero maggiore di persone. In poche parole, questo tipo di assicurazione è più economico e conveniente rispetto ai piani individuali disponibili sul mercato perché ci sono più persone che acquistano nel piano.
Punti chiave
- I membri del gruppo ricevono un’assicurazione a un costo ridotto perché il rischio dell’assicuratore è ripartito tra un gruppo di assicurati.
- I piani di solito richiedono almeno il 70% di partecipazione al piano per essere validi.
- I premi sono suddivisi tra l’organizzazione ei suoi membri e la copertura può essere estesa alla famiglia dei membri e / o ad altre persone a carico con un costo aggiuntivo.
Storia dell’assicurazione sanitaria di gruppo
L’assicurazione sanitaria di gruppo negli Stati Uniti si è evoluta nel corso del XX secolo. L’idea della copertura collettiva è entrata per la prima volta nel dibattito pubblico durante la prima guerra mondiale e la Grande Depressione. I soldati che combattevano nella prima guerra mondiale ricevettero copertura attraverso il War Risk Insurance Act, che il Congresso successivamente estese per coprire i dipendenti dei militari. Negli anni ’20, i costi sanitari aumentarono al punto da superare la capacità di pagamento della maggior parte dei consumatori.
La Grande Depressione ha esacerbato questo problema in modo drammatico, ma la resistenza dell’American Medical Association e del settore delle assicurazioni sulla vita ha vanificato diversi sforzi per stabilire qualsiasi forma di un sistema di assicurazione sanitaria nazionale. Questa opposizione rimarrebbe forte nel 21 ° secolo.
I piani di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzati dal datore di lavoro sono emersi per la prima volta negli anni ’40 come un modo per i datori di lavoro di attrarre dipendenti quando la legislazione in tempo di guerra imponeva salari piatti. Questo è stato un popolare vantaggio esentasse che i datori di lavoro hanno continuato a offrire dopo la fine della guerra, ma non è riuscito a soddisfare le esigenze dei pensionati e di altri adulti non lavoratori. Gli sforzi federali per fornire copertura a questi gruppi portarono agli emendamenti alla previdenza sociale del 1965, che gettarono le basi per Medicare e Medicaid.
Vantaggi di un piano di assicurazione sanitaria di gruppo
Il vantaggio principale di un piano di gruppo è che distribuisce il rischio su un pool di persone assicurate. Ciò avvantaggia i membri del gruppo mantenendo bassi i premi e gli assicuratori possono gestire meglio il rischio quando hanno un’idea più chiara di chi stanno coprendo. Gli assicuratori possono esercitare un controllo ancora maggiore sui costi attraverso le organizzazioni di manutenzione sanitaria (HMO), in cui i fornitori stipulano contratti con gli assicuratori per fornire assistenza ai membri. Il modello HMO tende a mantenere bassi i costi, a scapito delle restrizioni sulla flessibilità dell’assistenza offerta agli individui. Le Preferred Provider Organisation (PPO) offrono al paziente una scelta più ampia di medici e un accesso più facile agli specialisti, ma tendono a far pagare premi più elevati rispetto agli HMO.
La stragrande maggioranza dei piani di assicurazione sanitaria di gruppo sono piani di benefit sponsorizzati dal datore di lavoro. È possibile, tuttavia, acquistare una copertura di gruppo tramite un’associazione o altre organizzazioni. Esempi di tali piani includono quelli offerti dall’American Association of Retired Persons (AARP), dalla Freelancers Union e dai club di affiliazione all’ingrosso.
considerazioni speciali
Non tutti sono coperti da un piano di assicurazione sanitaria di gruppo. Per molti decenni, queste persone non assicurate sono state costrette a sostenere da sole i costi dell’assistenza sanitaria. Ma questo è cambiato.
I piani sanitari sponsorizzati dal governo continuano a fornire assistenza a coloro che sono esclusi dai piani di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzati dal datore di lavoro. Poiché le spese sanitarie nazionali hanno superato il 15% del prodotto interno lordo (PIL), l’ Affordable Care Act (ACA) del 2010 ha sostituito un mandato nazionale che prevedeva che ogni contribuente si unisse a un piano di gruppo per il tipo di soluzione a pagamento unico che ha affrontato una dura opposizione dagli anni ’30. Secondo i dati del governo, circa 20 milioni di americani stanno usufruendo dell’assicurazione sanitaria nell’ambito dell’ACA, secondo i numeri più recenti del 2018.
Sotto l’amministrazione Obama, le persone che non erano coperte dall’ACA dovevano pagare un mandato di assicurazione sanitaria. Questo è stato abrogato dall’amministrazione Trump, che ha dichiarato di aver penalizzato le persone inutilmente.