Rapporto del servizio del debito lordo (GDS)
Qual è il rapporto del servizio del debito lordo?
Il rapporto di servizio del debito lordo (GDS) è una misura del servizio del debito che i finanziatori utilizzano per valutare la proporzione del debito immobiliare che un mutuatario sta pagando rispetto al proprio reddito. Il rapporto del servizio del debito lordo è una delle numerose metriche utilizzate per qualificare i mutuatari per un mutuo ipotecario e determinare l’importo del capitale offerto.
L’indice di servizio del debito lordo può anche essere indicato come indice di spesa per l’ alloggio o rapporto di front-end. In generale, i mutuatari dovrebbero mirare a un rapporto di servizio del debito lordo del 28% o inferiore.
Come funziona il rapporto GDS
Il rapporto del servizio del debito lordo è in genere una misura completa di tutte le spese mensili di alloggio di un mutuatario. Può anche essere calcolato su base annuale. L’attuale pagamento mensile del mutuo del mutuatario è la spesa principale. Altre spese possono anche includere pagamenti mensili delle tasse sulla proprietà, pagamenti mensili dell’assicurazione sulla casa e bollette.
In generale, gli istituti di credito richiedono un rapporto di servizio del debito totale di circa il 36% o meno per l’approvazione del prestito.
Le spese mensili totali sono divise per il reddito mensile totale per calcolare il rapporto. Come regola empirica, gli istituti di credito in genere richiedono un rapporto di servizio del debito lordo del 28% o inferiore. I finanziatori utilizzano anche il rapporto GDS per determinare quanto il mutuatario può permettersi di prendere in prestito.
I prestatori generalmente estendono il credito ipotecario con pagamenti ipotecari che si traducono in un GDS di circa il 28% per il mutuatario.
Punti chiave
- Il rapporto del servizio del debito lordo (GDS), il rapporto del servizio del debito totale e il punteggio di credito di un mutuatario sono i componenti chiave analizzati nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario.
- Il GDS può essere utilizzato anche in altri calcoli di prestiti personali, ma è più comune con i prestiti ipotecari.
- Molti istituti di credito richiedono che un mutuatario soddisfi requisiti specifici di punteggio di credito per la considerazione del prestito.
Esempio di rapporto del servizio del debito lordo
Ad esempio, si consideri due studenti di giurisprudenza sposati che hanno un mutuo mensile di $ 1.000 e pagano tasse annuali sulla proprietà di $ 3.000 con un reddito familiare lordo di $ 45.000. Ciò darebbe un rapporto GDS del 33%. Sulla base del benchmark del 28%, questa coppia sembra avere una quantità di debito inaccettabile e non è probabile che venga approvata per un mutuo ipotecario data la loro situazione attuale.
considerazioni speciali
Il rapporto GDS è solo una delle componenti coinvolte nel processo di sottoscrizione di un prestito. Anche il rapporto di servizio del debito totale e il rapporto di credito di un mutuatario sono componenti importanti.
Il rapporto di credito di un mutuatario è ottenuto da un’indagine approfondita e fornisce al prestatore il punteggio di credito del mutuatario e la storia creditizia. Molti istituti di credito richiedono che un mutuatario soddisfi requisiti di punteggio di credito specifici per la considerazione del prestito.
Anche il rapporto del servizio del debito totale di un mutuatario è un fattore nel processo di qualificazione per l’approvazione. Il rapporto del servizio del debito totale è simile al rapporto del servizio del debito lordo, tuttavia include tutto il debito di un mutuatario e non si concentra solo sulle abitazioni. Il rapporto di servizio del debito totale somma tutto il debito mensile di un mutuatario e lo divide per il reddito mensile per calcolare un rapporto.