Debito buono contro debito inesigibile: qual è la differenza?
Debito buono contro debito inesigibile: una panoramica
C’è certamente un argomento da sostenere che nessun debito è un buon debito. Ma prendere in prestito denaro e contrarre debiti è l’unico modo in cui molte persone possono permettersi di acquistare oggetti importanti come una casa. Mentre questi tipi di prestiti sono generalmente giustificabili e forniscono valore alla persona che si assume il debito, c’è un’altra estremità dello spettro che coinvolge il debito che viene assunto con noncuranza. Sebbene sia facile distinguere tra questi due estremi, alcuni altri debiti sono più difficili da giudicare.
Punti chiave
- Un buon debito ha il potenziale per aumentare il tuo patrimonio netto o migliorare la tua vita in un modo importante.
- I crediti inesigibili comportano il prendere in prestito denaro per acquistare beni che si deprezzano rapidamente o solo a scopo di consumo.
- Determinare se un debito è buono o cattivo a volte dipende dalla situazione finanziaria di un individuo, compreso quanto può permettersi di perdere.
Cos’è un buon debito?
Un buon debito è spesso esemplificato nel vecchio adagio “ci vogliono soldi per fare soldi”. Se il debito che assumi ti aiuta a generare reddito e costruire il tuo patrimonio netto, ciò può essere considerato positivo. Lo stesso vale per il debito che migliora la tua vita e quella della tua famiglia in altri modi significativi. Tra le cose per cui spesso vale la pena indebitarsi:
- Formazione scolastica. In generale, maggiore è l’istruzione di un individuo, maggiore è il suo potenziale di guadagno. L’istruzione ha anche una correlazione positiva con la capacità di trovare un lavoro. I lavoratori più istruiti hanno maggiori probabilità di essere impiegati in lavori ben retribuiti e tendono ad avere più facilità a trovarne di nuovi in caso di necessità. Un investimento in un college o in una laurea tecnica può spesso ripagarsi entro pochi anni dall’ingresso nel mondo del lavoro. Tuttavia, non tutti i gradi hanno lo stesso valore, quindi vale la pena considerare sia le prospettive a breve che a lungo termine per qualsiasi campo di studio che ti piace.
- Affari tuoi. Anche il denaro preso in prestito per avviare un’attività in proprio può rientrare nel titolo di debito buono. Essere il capo di te stesso è spesso gratificante sia finanziariamente che psicologicamente. Può anche essere un lavoro molto duro. Come pagare per l’istruzione, avviare un’attività in proprio comporta dei rischi. Molte iniziative falliscono, ma le tue possibilità di successo sono maggiori se scegli un campo di cui sei appassionato e ben informato.
- La tua casa o altro immobile. Esistono diversi modi per gli immobili commerciali possono essere una fonte di flusso di cassa e un eventuale guadagno in conto capitale, se sai cosa stai facendo.
Cos’è il debito inesigibile?
Generalmente è considerato un debito inesigibile se prendi in prestito per acquistare un bene in svalutazione. In altre parole, se non aumenterà di valore né genererà reddito, non dovresti indebitarti per acquistarlo. Per esempio:
- Automobili. Anche se potresti trovare impossibile vivere senza un’auto, prendere in prestito denaro per comprarne una non è una grande idea dal punto di vista finanziario. Quando esci dal parcheggio, il veicolo vale già meno di quando l’hai acquistato. Se hai bisogno di un prestito per acquistare un’auto, cerca un prestito con interessi bassi o nulli. Anche se investirai ancora una grande quantità di denaro in un bene in svalutazione, almeno non pagherai interessi su di esso.
- Vestiti e materiali di consumo. Si dice spesso che i vestiti valgono meno della metà di quello che i consumatori pagano per loro. Se ti guardi intorno in un negozio di abbigliamento usato, vedrai che “metà” è generoso. Ovviamente hai bisogno di vestiti, cibo, mobili e ogni altro genere di cose, ma prendere in prestito per comprarli usando una carta di credito ad alto interesse non è un buon uso del debito. Usa una carta di credito per comodità, ma assicurati di poter saldare l’intero saldo alla fine del mese per evitare addebiti per interessi. Altrimenti, prova a pagare in contanti.
I programmi di ricompensa delle carte di credito offrono ai titolari di carta un ulteriore incentivo alla spesa. Ma tieni presente che, a meno che tu non paghi il saldo per intero ogni mese, gli interessi addebitati potrebbero più che compensare il valore dei tuoi premi.
considerazioni speciali
Non tutti i debiti possono essere classificati come buoni o cattivi così facilmente. Spesso dipende dalla tua situazione finanziaria o da altri fattori. Alcuni tipi di debito possono essere positivi per alcune persone ma negativi per altri:
- Prendere in prestito per estinguere il debito. Per i consumatori che sono già indebitati, può essere utile contrarre un prestito di consolidamento debiti da una banca o da un altro prestatore rispettabile. I prestiti di consolidamento del debito hanno in genere un tasso di interesse inferiore rispetto alla maggior parte delle carte di credito, quindi ti consentono di estinguere i debiti esistenti e risparmiare denaro sui pagamenti futuri degli interessi. La chiave, tuttavia, è assicurarsi di utilizzare i contanti per estinguere i debiti e non per altre spese. Investopedia pubblica regolarmente valutazioni aggiornate dei migliori prestiti per consolidamento debiti.
- Prendere in prestito per investire. Se hai un conto presso una società di intermediazione, potresti avere accesso a un conto a margine, che ti consente di prendere in prestito denaro dall’agenzia di intermediazione per acquistare titoli. Acquistare a margine, come viene chiamato, può farti guadagnare denaro (se il valore del titolo sale prima che tu debba rimborsare il prestito) o costarti denaro (se il titolo perde valore). Ovviamente, questo tipo di prestito non è per investitori inesperti o per coloro che non possono permettersi di perdere dei soldi.