Ottenere un mutuo per cittadini non statunitensi

Per molte persone nate all’estero che vivono negli Stati Uniti, possedere una casa è uno dei capisaldi del sogno americano. Ma c’è la percezione tra alcuni cittadini non statunitensi che non sia possibile ottenere un mutuo, creando così un’enorme barriera a tale obiettivo. Tuttavia, secondo la National Association of Realtors (NAR), gli acquirenti stranieri residenti, quelli che vivono negli Stati Uniti come immigrati recenti o in possesso di visti per scopi professionali, educativi o di altro tipo, sono in realtà più propensi ad acquistare una casa utilizzando un mutuo. Nel loro “Profile of International Activity in US Residential Real Estate” pubblicato nel luglio 2019, il NAR ha riferito che il 67% degli acquirenti stranieri residenti ha acquisito finanziamenti ipotecari da fonti statunitensi.

Certamente, l’ pagamenti ridotti. Qui discutiamo di ciò che devi sapere per qualificarti per un mutuo per la casa negli Stati Uniti se non sei un cittadino.

Punti chiave

• Possedere una casa negli Stati Uniti è certamente realizzabile per i cittadini non statunitensi, ma richiede un po ‘di lavoro extra.
• Ottenere un mutuo può essere la parte più difficile per uno straniero e dipenderà in una certa misura dal loro stato di residenza.
• In generale, è più facile per gli stranieri qualificarsi per un mutuo per la casa negli Stati Uniti se sono residenti permanenti con una carta verde o residenti non permanenti con un visto di lavoro valido.
• La Federal Housing Administration (FHA) offre mutui per la casa a cittadini non statunitensi con le stesse condizioni di prestito degli altri acquirenti.
• Una buona strategia è stabilire relazioni con banche che hanno una presenza negli Stati Uniti al fine di costruire una cronologia del rapporto di credito americano.

Proprietà della casa e stato di residenza

Un punto da tenere a mente è che i requisiti per ottenere un mutuo per la casa dipendono in gran parte dal proprio stato di residenza. La maggior parte dei mutuatari tende a rientrare in uno dei seguenti gruppi:

• Residenti permanenti con carta verde (Modulo I-551)
• Residenti non permanenti con visto di lavoro valido (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 e G1-G4)
• “Cittadini stranieri”, la cui residenza principale non è negli Stati Uniti

In generale, è molto più facile ottenere un prestito se rientri in una delle prime due categorie. Questo perché i giganti dei mutui mercato secondario, hanno più o meno le stesse linee guida per i titolari di carta verde e visti di lavoro di chiunque altro. L’avvertenza principale è che il prestatore deve verificare la residenza legale del richiedente.

Tuttavia, i cittadini stranieri non sono conformi agli standard di Fannie o Freddie, quindi gli istituti di credito devono tenere questi prestiti sui propri libri contabili. Poiché la banca si assume più rischi in questo modo, è più probabile che richieda un acconto sostanziale.

Prestiti FHA

Tieni presente che la Federal Housing Administration (FHA), che ha requisiti di punteggio di credito relativamente bassi e richiede un acconto fino al 3,5%, è un’altra opzione per i cittadini non statunitensi. Offre le stesse condizioni di prestito degli altri acquirenti, a condizione che il mutuatario dimostri una prova di residenza permanente negli Stati Uniti

Se sei un residente non permanente alla ricerca di un mutuo FHA, devi utilizzare la casa come residenza principale e fornire un numero di previdenza sociale e un documento di autorizzazione all’impiego validi. Ciò significa che l’agenzia non concede mutui ai non residenti che intendono utilizzare la casa solo occasionalmente.

Documentazione ostacoli 

L’ostacolo principale per ottenere un mutuo è dimostrare al prestatore di adattarsi al suo profilo di rischio. Ciò significa fornire la tua storia lavorativa, la storia del credito e la prova del reddito. Per i cittadini statunitensi, questo è un processo relativamente semplice perché la maggior parte ha una scia di credito negli Stati Uniti e un arretrato di moduli W-2 e dichiarazioni dei redditi che mostrano i loro guadagni nel corso degli anni.

Ma le cose si fanno un po ‘più complicate per qualcuno che non è stato nel paese per così tanto tempo o non vive negli Stati Uniti la maggior parte del tempo. Ad esempio, come si dimostra la propria solvibilità se non si dispone di un rapporto di credito dei tre principali uffici: Equifax, TransUnion ed Experian?

Hai un netto vantaggio se hai una relazione esistente con una banca internazionale con filiali negli Stati Uniti. Avrà già un registro delle tue finanze, quindi potrebbe essere più disposto a scommettere su di te, anche senza un rapporto di credito americano. Fortunatamente, il settore dei mutui è dominato da grandi banche globali, quindi ci sono buone probabilità che tu abbia avuto conti con una di esse in passato.

Inoltre, alcuni istituti di credito potrebbero essere disposti a ordinare rapporti di credito internazionali in sostituzione delle tre principali agenzie di credito statunitensi. Tuttavia, questo può essere un processo costoso e generalmente disponibile solo per i residenti in Canada, Regno Unito e Irlanda.

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Se non hai una lunga storia lavorativa negli Stati Uniti, hai un altro motivo per pensare ai prestiti FHA. La FHA accetta dichiarazioni dei redditi non statunitensi come prova dell’occupazione.

Finanziatori da considerare

Alcuni istituti di credito faranno sì che i mutuatari facciano più tentativi di altri per ottenere un prestito, quindi puoi eliminare molti mal di testa identificando quelli che lavorano frequentemente con cittadini non statunitensi. Se hai fatto affari con una banca internazionale che opera qui, questo è probabilmente il punto di partenza.

Un’altra alternativa sono le cooperative di credito. Questi fornitori di servizi finanziari senza scopo di lucro tendono ad offrire tariffe estremamente competitive e, a seconda della loro posizione, possono avere programmi di prestito speciali per i titolari di carta verde e visti.

La linea di fondo

Molte banche e società di mutui offrono mutui per la casa convenzionali e FHA a cittadini non statunitensi, a condizione che possano verificare il loro stato di residenza, la storia lavorativa e la storia finanziaria. I prestatori che lavorano con questa popolazione tendono ad essere più flessibili con la documentazione di cui hai bisogno.