Debito a ricorso totale
Che cos’è il debito a ricorso totale?
Il debito a rivalsa integrale è un tipo di debito garantito che conferisce al prestatore diritti sulle attività oltre solo la garanzia garantita specificata nel contratto di prestito – per coprire il rimborso completo degli obblighi di prestito del mutuatario in caso di insolvenza del prestito.
In altre parole, i prestiti con clausole di regresso totale offrono ai prestatori ulteriori rimedi per perseguire il 100% dell’importo del prestito in essere, inclusa l’azione legale.
Punti chiave
- Esempi di prestiti garantiti sono i debiti a pieno titolo e pro soluto.
- Il debito pro-soluto è comune nel settore dei mutui ipotecari.
- Il debito a rivalsa integrale dà al prestatore il diritto di sequestrare beni oltre la garanzia specificata nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sul prestito.
Quando un mutuatario stipula un contratto di prestito garantito, i termini del contratto possono essere a titolo completo o pro soluto. Le disposizioni di un prestito a ricorso totale conferiscono al prestatore diritti su più attività rispetto alla semplice garanzia garantita specificata nel contratto.
Comprensione del debito a ricorso totale
Il debito pro-soluto mitiga il rischio per il creditore. Un prestatore può scegliere di integrare una clausola di ricorso totale nel contratto di prestito se ritiene che un’attività garantita probabilmente diminuirà.
I prestiti pro-soluto sono comuni nei mutui
Le disposizioni sui prestiti a ricorso pieno sono comuni nei contratti di prestito che utilizzano una proprietà immobiliare (ad esempio, mutui ) come garanzia. Ad esempio, se un mutuatario dovesse essere inadempiente sul suo mutuo ipotecario, allora quel prestatore vorrebbe sequestrare la proprietà e pignorare.
Tuttavia, se il valore di rivendita della proprietà non copre l’intero importo dovuto al mutuante, allora, a condizione che il contratto di prestito avesse una clausola di rivalsa integrale, entrerebbero in gioco i diritti di rivalsa completa. Quindi i banchieri ipotecari generalmente aggiungono clausole di rivalsa completa contratti di prestito per proteggersi dal rischio di una diminuzione del valore della garanzia.
I diritti di regresso completo tutelano il creditore
Una clausola di rivalsa integrale concede al prestatore il diritto di sequestrare eventuali beni aggiuntivi che il mutuatario può possedere e di utilizzarli per recuperare l’importo residuo a lui dovuto. A seconda dei termini del prestito pro-soluto, gli istituti di credito potrebbero acquisire l’autorità di attingere ai conti bancari, ai conti di investimento e ai salari di un mutuatario.
Esiste una differenza tra il debito completo e quello pro soluto
I debiti pro soluto e pro soluto sono associati a prestiti garantiti. La differenza essenziale tra un prestito pro soluto e un prestito pro soluto ha a che fare con i tipi di attività che un prestatore può richiedere se un mutuatario non riesce a rimborsare un prestito.
Per il creditore, il debito a ricorso totale è praticamente privo di rischi.
Debito pro soluto
Contrariamente al debito pro soluto, il debito pro soluto non conferisce al prestatore alcun diritto su attività aggiuntive se un mutuatario è inadempiente su un prestito garantito. In un mutuo ipotecario pro soluto, il prestatore non avrebbe diritti su alcuna attività oltre alla garanzia immobiliare.
Pertanto, il debito pro soluto presenta un rischio di garanzia per il prestatore, poiché esiste la possibilità che il valore della garanzia possa scendere al di sotto del valore di rimborso di un mutuatario. Tuttavia, con il progredire di un mutuo ipotecario, il rischio di garanzia collaterale diminuirà per il prestatore perché saranno estinte porzioni maggiori del prestito.
Il fatto che il valore della garanzia possa diminuire è di solito un’importante considerazione del rischio nel processo di sottoscrizione. Questo rischio è uno dei motivi per cui gli istituti di credito hanno in genere una soglia di rapporto prestito / valore per l’importo del capitale che emetteranno a un mutuatario garantito. Secondo Experian, la maggior parte degli istituti di credito richiede solitamente un rapporto prestito / valore non superiore all’80%. Rapporti più elevati possono essere approvati, ma in genere richiedono un’assicurazione ipotecaria primaria (PMI).