Rapporto front-end
Qual è il rapporto front-end?
Il rapporto di front-end, noto anche come rapporto mutuo / reddito, è un rapporto che indica quale parte del reddito di un individuo è destinata ai pagamenti del mutuo. Il rapporto di front-end è calcolato dividendo il pagamento mensile anticipato del mutuo di un individuo per il suo reddito mensile lordo. Il pagamento del mutuo consiste generalmente in capitale, interessi, tasse e assicurazione ipotecaria (PITI). I finanziatori utilizzano il rapporto di front-end insieme al rapporto di back-end per determinare quanto prestare.
Capire il rapporto di front-end
Quando decidono se estendere un mutuo, i finanziatori considerano il rapporto debito / reddito (DTI) più importante che avere un reddito stabile, pagare le bollette in tempo e avere un punteggio FICO elevato. Un tipo di rapporto DTI è il rapporto front-end. Oltre al pagamento del mutuo generale, considera anche altri costi associati, come le quote associative dei proprietari di case (HOA), se applicabili. Ad esempio, le spese previste per il mutuo di una persona sono di $ 2.000 ($ 1.700 di pagamento del mutuo e $ 300 di commissioni HOA) e il loro reddito mensile è di $ 9.000; di conseguenza, il rapporto di front-end è di circa il 22%.
Punti chiave
- Il rapporto di front-end misura quanto o il reddito di una persona è dedicato alle rate del mutuo.
- I finanziatori preferiscono che il rapporto di front-end non sia superiore al 28% per la maggior parte dei prestiti e non superiore al 31% per i prestiti FHA.
- Il rapporto di back-end misura la quantità di reddito di una persona dedicata ad altri debiti.
- I pagamenti di grandi prestiti agli studenti spesso impediscono ai consumatori di acquistare case.
Rapporto front-end vs. rapporto back-end
Il rapporto di front-end misura la quantità di reddito di una persona destinata alle spese del mutuo, incluso il PITI. Al contrario, il rapporto di back-end misura la quantità di reddito di una persona assegnata a tutti gli altri debiti mensili. È la somma di tutti gli altri debiti divisa per la somma del reddito della persona. Altri debiti includono comunemente pagamenti di prestiti studenteschi, pagamenti con carta di credito, pagamenti di prestiti non ipotecari.
I finanziatori preferiscono che i consumatori abbiano un rapporto non superiore al 36% a causa del rischio di insolvenza associato. Rapporti di back-end elevati indicano che una parte maggiore del reddito del mutuatario è assegnata ad altre obbligazioni di debito, rendendo disponibile meno reddito per il mutuo. Se il reddito del mutuatario subisce un impatto negativo, c’è una maggiore probabilità che non sia in grado di adempiere agli obblighi di debito, compreso il pagamento del mutuo.
Rapporti front-end consigliati
Gli istituti di credito preferiscono un rapporto di front-end non superiore al 28% per la maggior parte dei prestiti e 31% o inferiore per i prestiti della Federal Housing Administration (FHA) e un rapporto di back-end non superiore al 36%. Rapporti più elevati indicano un aumento del rischio di insolvenza. Tuttavia, gli istituti di credito possono accettare rapporti più elevati quando sono presenti determinati fattori (ad esempio, acconti sostanziali, risparmi considerevoli e punteggi di credito favorevoli). Ad esempio, se un mutuatario con un elevato rapporto a termine paga la metà del prezzo di acquisto come acconto o aumenta sostanzialmente i suoi risparmi, i creditori potrebbero essere sempre più disposti a offrire un mutuo.
Se non approvato, il mutuatario può ridurre i debiti per abbassare il rapporto. Il mutuatario può anche considerare di avere un cofirmatario su un mutuo. Ad esempio, i prestiti FHA consentono ai parenti con redditi sufficienti e buoni punteggi di credito di co-firmare.
considerazioni speciali
Il considerevole debito degli studenti impedisce a molti consumatori di acquistare case. Anche con punteggi di credito eccellenti, molti si rendono conto che i loro rapporti di front-end sono troppo alti per gli istituti di credito. Tuttavia, i mutuatari possono ristrutturare il debito in modo che abbia un impatto minore sul DTI di un potenziale proprietario di casa. Ad esempio, potrebbero essere in grado di ridurre il pagamento mensile di un prestito studentesco. Inoltre, i prestiti agli studenti federali possono consentire pagamenti che utilizzano solo il 10% del reddito di un mutuatario.