Punteggio di credito gratuito: è davvero gratuito?
Nell’ambiente bancario odierno, la decisione di offrirti un mutuo o di concederti una carta di credito a volte si riduce a una cosa semplice: il tuo punteggio di credito. Sulla base delle informazioni contenute nel tuo rapporto di credito, questa valutazione numerica fornisce un modo semplice per valutare il tuo rischio di inadempienza su un prestito. Non c’è da stupirsi, quindi, che i consumatori siano ansiosi di scoprire il loro punteggio e, se possibile, come parte di un controllo gratuito del credito.
Evita di rimanere intrappolato
Esiste una moltitudine di siti Web che affermano di offrire punteggi di credito senza alcun costo. Tuttavia c’è un grosso problema con molti di loro: in realtà non sono gratuiti.
Quando i visitatori si registrano, vengono spesso iscritti, inconsapevolmente, a un servizio di monitoraggio del credito che addebita una tariffa mensile. Nel 2010 la Federal Trade Commission (FTC) ha tentato di reprimere questa pratica. Ha richiesto ai siti “gratuiti” di fornire un avvertimento che, ai sensi della legge federale, l’unica fonte autorizzata per rapporti di credito gratuiti (sebbene non per punteggi di credito gratuiti) è AnnualCreditReport.com.1
Le società di monitoraggio del credito hanno abilmente manovrato intorno a queste notifiche. Freecreditreport.com, forse il più noto di questi siti, ha iniziato a offrire punteggi di credito per $ 1 (che ha donato in beneficenza) per evitare la regola della FTC. Come riportato dal New York Times, i consumatori che hanno richiesto il punteggio hanno quindi ricevuto un abbonamento di prova a un servizio mensile di monitoraggio del credito. Se non l’hanno annullato entro sette giorni, sono stati addebitati $ 14,95 al mese. Tuttavia, a partire da dicembre 2020, Freecreditreport.com è ora apertamente commercializzato come “una parte di Experian”, il noto ufficio di credito, e afferma di offrire un monitoraggio gratuito del credito senza “carta di credito richiesta”.
La mossa da $ 1, tuttavia, sembra semplicemente essere migrata. CreditCheckTotal.com attualmente offre tre rapporti di credito e un punteggio FICO per $ 1 per un abbonamento di prova di sette giorni in qualcosa chiamato “Experian CreditCheck Total”. Dopo sette giorni, durante i quali puoi annullare la tua iscrizione in qualsiasi momento, inizierai automaticamente a fatturare $ 29,99 al mese per il servizio (praticamente il doppio della tariffa addebitata nel 2010), e sebbene tu possa annullare in qualsiasi momento, la stampa in piccolo afferma che “non avrai diritto a un rimborso proporzionale della quota di iscrizione pagata del mese corrente”. Chiaramente è ancora necessaria la vigilanza.
I migliori siti per rapporti di credito gratuiti
Mentre alcuni siti web utilizzano il termine “gratuito” liberamente, in realtà ci sono più posti che mai per ottenere un rapporto di credito veramente gratuito. Questi includono:
- CreditSesame.com (che, nel momento in cui scrivo, risulta essere uno deimigliori servizi di monitoraggio del credito attualmente disponibili)
- CreditKarma.com
- BankRate.com (precedentemente Quizzle.com)
- Credit.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WalletHub.com
Piuttosto che fare soldi direttamente dai consumatori, queste aziende raccolgono entrate pubblicitarie o addebitano una commissione ai loro partner di prestito quando ottengono un nuovo cliente attraverso il sito.
Se stai aspettando un trucco, eccolo qui: il punteggio numerico fornito da questi siti non è il punteggio FICO su cui si basa la maggior parte delle banche per prendere decisioni di prestito. Piuttosto, ti danno un VantageScore, creato in collaborazione dalleprime tre agenzie di credito: Experian, Equifax e TransUnion. Utilizza le stesse informazioni di base dai tuoi rapporti di credito, ma impiega una formula matematica leggermente diversa per calcolare il punteggio.13 Questo non vuol dire che i punteggi Vantage non siano preziosi. Sono ancora utili per monitorare le tendenze generali del tuo credito e generalmente offrono un’approssimazione di ciò che utilizzano i prestatori.
I migliori siti per punteggi di credito gratuiti
Se sei interessato a vedere il tuo punteggio FICO effettivo, potresti voler verificare con la tua banca o la società della carta di credito. Un numero crescente di emittenti di carte di credito ora offre punteggi di credito veramente gratuiti come un modo per attirare nuovi clienti. Loro includono:
- American Express
- Bank of America
- Barclaycard
- Inseguimento
- Citibank
- Scopri
- Wells Fargo
Chiunque altro potrebbe dover pagare se desidera il proprio punteggio FICO effettivo visitando myFICO.com. Il sito offre pacchetti una tantum e mensili. Quelli ricorrenti sono $ 19,95 (base), $ 29,95 (avanzato) o $ 39,95 (premier) al mese, con i piani avanzato e premier che includono il monitoraggio del furto di identità. I due pacchetti una tantum costano $ 19,95 per un rapporto da un solo ufficio di credito e $ 59,85 per un rapporto da tutti e tre. Ovviamente, più paghi, più funzioni ricevi.
Come notato sopra, se vuoi solo leggere il tuo rapporto di credito senza vedere il tuo punteggio, puoi farlo una volta all’anno, completamente gratuito, su AnnualCreditReport.com. La cosa bella di questo sito sanzionato dal governo è che puoi richiedere rapporti a tutti e tre gli uffici. Poiché alcune banche utilizzano solo uno o due dei rapporti per prendere decisioni sui prestiti, è sempre una buona idea assicurarsi che tutti e tre contengano informazioni accurate sulla cronologia dei prestiti.
La linea di fondo
Sebbene la FTC abbia cercato di aumentare la trasparenza, alcuni siti Web che offrono punteggi di credito “gratuiti” hanno trovato un modo per aggirare queste regole. Se un sito web richiede la tua carta di credito prima di fornire un punteggio, aspettati di trovare una commissione sul tuo conto in breve tempo. Ovviamente, poiché ci sono risorse per vedere questi dati gratuitamente, è probabilmente da lì che dovresti iniziare la tua ricerca.