Cinque domande da porre sul piano 401 (k) della vostra azienda
Se sei come l’80% dei lavoratori statunitensi, hai accesso a un piano a contribuzione definita, come un 401 (k). Poiché ogni piano è unico, è importante conoscere i dettagli del piano della tua azienda e le tue opzioni. Ecco cinque domande da porre sul piano 401 (k) della tua azienda.
Punti chiave
- Contribuire al piano a contribuzione definita della tua azienda, come un 401 (k), può essere un ottimo modo per risparmiare per la tua pensione.
- Contribuisci al limite della corrispondenza della tua azienda: è come ricevere denaro gratuito.
- Scopri quali sono le opzioni di investimento del tuo piano 401 (k) e quali hanno i rapporti di spesa più bassi per assicurarti di ottenere i migliori ritorni.
- Una volta acquisito il piano della tua azienda, puoi approfittare della tua quota contributiva e portare con te i tuoi guadagni se parti per un altro lavoro o vai in pensione.
- Alcune esenzioni per difficoltà, come evitare il pignoramento, consentono di prelevare fondi prima dei 59 anni e mezzo senza pagare una penale del 10%.
1. L’azienda corrisponde ai miei contributi?
Questa è forse la domanda più importante da porre perché una corrispondenza aziendale può aumentare in modo significativo il valore del tuo conto previdenziale. I datori di lavoro in genere corrispondono a una percentuale del tuo contributo. Se guadagni $ 50.000 all’anno, contribuisci al 5% del tuo stipendio ($ 2.500) e la tua azienda corrisponde al 50% del tuo contributo, questo aggiunge $ 1.250 al tuo account. Il contributo del datore di lavoro può essere limitato dal piano (ad esempio, il piano può corrispondere al 50% fino al 4% del tuo stipendio) o dal tuo limite di contribuzione annuale come stabilito dall’Internal Revenue Service (IRS).
Cerca di contribuire al massimo con la corrispondenza della tua azienda, ammesso che ne abbia una. Ma potresti non voler andare oltre tale importo.”Molte piccole aziende hanno piani 401 (k) ad alto costo”, afferma Michael Zhuang, direttore di MZ Capital Management a Bethesda, Md. “In questo caso, in realtà non vale la pena contribuire di più al piano poiché qualunque risparmi in dollari di tasse, paghi in tasse nascoste e poi in parte. ”
2. Quali sono le mie opzioni di investimento?
I piani di solito ti permetteranno di scegliere tra una varietà di investimenti, come fondi comuni di investimento, azioni (questo può includere le azioni della tua azienda), obbligazioni e contratti di investimento garantito (GIC). Se non ti piacciono le opzioni di investimento offerte dal tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di trasferire una percentuale del tuo piano su un altro conto previdenziale. Questo è noto come rollover parziale.
“Assicurati di chiedere se il tuo 401k ha un’opzione di intermediazione completa e auto-diretta. La maggior parte dei piani 401 (k) no, ma alcuni sì “, afferma Dan Stewart, CFA®, presidente e chief investment officer di Revere Asset Management, Inc., a Dallas, Texas . “Questo ti consentirebbe di avere un conto di intermediazione in cui potresti fare singole azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF, ecc., E non ti limiterebbe ai soliti 10-12 fondi comuni di investimento. Ancora una volta, questa non è la norma, ma più grande è la società, maggiori sono le probabilità di avere un’opzione di intermediazione completa “.
Molte persone investono in modo più aggressivo quando sono più giovani (e sono in grado di riprendersi dalle perdite) e fanno investimenti più prudenti mentre si avvicinano alla pensione. Ciò richiede di modificare le allocazioni nel tempo. La maggior parte dei piani ti consente di apportare modifiche a tuo piacimento; tuttavia, alcuni limitano le modifiche a una sola volta al mese o trimestre.
3. Quale opzione di investimento ha il rapporto di spesa più basso?
Molti investimenti, inclusi fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF), addebitano agli azionisti un coefficiente di spesa per coprire le spese operative annuali totali del fondo. Espresso come percentuale del patrimonio netto medio di un fondo, l’indice di spesa include le commissioni amministrative, di conformità, di distribuzione, di gestione, marketing, servizi per gli azionisti e di tenuta dei registri, nonché altri costi operativi.
L’indice di spesa riduce direttamente i rendimenti per gli azionisti, abbassando così il valore del tuo investimento. Non dare per scontato che un investimento con il rendimento più elevato sia automaticamente la scelta migliore. Un investimento a basso rendimento con un rapporto di spesa inferiore potrebbe farti guadagnare più soldi a lungo termine.
4. Quando vengo acquisito?
La parte acquisita del tuo 401 (k) è la parte che spetta a te mantenere, anche se lasci il lavoro. Tutti i soldi che contribuisci sono sempre investiti al 100%. I contributi versati dalla vostra azienda, invece, saranno soggetti ad un requisito di maturazione. Esistono due tipi di programmi di maturazione: graduati e scoscesi.
Con la maturazione graduale, i fondi maturano nel tempo. Ad esempio, potresti avere il 25% di maturità dopo il primo anno, il 50% di maturità l’anno successivo e così via fino a quando non sei completamente maturato. Con il cliff vesting, il contributo del datore di lavoro è pari allo 0% fino a quando non sei stato sul posto di lavoro per un determinato periodo di tempo (ad esempio due anni), a quel punto diventa 100% acquisito. In ogni caso, una volta acquisita la piena maturità, tutto il denaro del piano (i contributi più i contributi del datore di lavoro) è tuo e puoi portarlo con te quando cambi lavoro o vai in pensione.
Le regole dell’IRS ora consentono i prelievi di difficoltà da un 401 (k) per includere non solo i tuoi contributi ma anche la corrispondenza della tua azienda e i guadagni su questi importi. Rivolgiti al tuo dipartimento delle risorse umane per determinare la politica del tuo datore di lavoro.
5. Quando posso prelevare i miei soldi?
In generale, se effettui un prelievo prima dei 59 anni e mezzo, devi pagare una penale del 10% (oltre alle imposte sul reddito) sulla distribuzione. In caso di difficoltà, potrebbe non essere necessario pagare la penale. Queste esenzioni per difficoltà possono includere:
- Soffrendo di una disabilità
- Morte (la distribuzione viene effettuata a un beneficiario)
- Alcune spese mediche
- Acquistare la tua prima casa
- Pagare il college (per te, il tuo coniuge o i tuoi figli)
- Evitare la preclusione o lo sfratto
- Spese di sepoltura o funerali
- Alcune riparazioni domestiche
- Avere o adottare un bambino
Una volta compiuti 72 anni, è necessario prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da tutti i tuoi 401 (k), ad eccezione di un piano offerto da un’azienda per cui stai ancora lavorando. In generale, devi iniziare a prelevare denaro entro il 1 ° aprile dell’anno successivo all’anno in cui compri 72 anni. La tua età (e aspettativa di vita) e il valore del conto determinano la distribuzione minima richiesta.
La linea di fondo
La scelta di un piano 401 (k) può sembrare opprimente. Di conseguenza, molti lavoratori idonei a partecipare a questi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro ritardano, o addirittura evitano, l’iscrizione. La comprensione di queste cinque domande aiuterà a chiarire i dettagli del piano e le tue opzioni.
Se i materiali che ricevi dal tuo datore di lavoro non sono chiari, chiedi al tuo coordinatore delle risorse umane o dei benefici di rispondere a qualsiasi domanda tu abbia sul piano 401 (k) della tua azienda. Assicurati di scoprire anche quali “risorse sono disponibili per supportare i partecipanti, come strumenti e applicazioni online, istruzione, consulenza e altro”, afferma Marguerita Cheng, CFP®, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, Md.
Se sei già registrato, assicurati di monitorare le tue opzioni di investimento e riallocare se necessario.