Pianificazione finanziaria per veterani - KamilTaylan.blog
3 Maggio 2021 16:28

Pianificazione finanziaria per veterani

Quando i consulenti finanziari si concentrano su un gruppo demografico per costruire la loro clientela, spesso trascurano un gruppo importante: i membri delle forze armate statunitensi che si ritirano o si separano dal servizio. Questi membri del servizio sono spesso presi di mira da prestatori predatori e venditori che li indebitano e distruggono i loro punteggi di credito. Anche coloro che gestiscono bene il proprio denaro sono spesso impreparati alla transizione finanziaria che devono affrontare quando entrano nella vita civile.

Se stai lasciando l’esercito, che tu abbia un consulente finanziario o che tu stia cercando di farlo da solo, non lasciarti cadere nelle trappole che attendono coloro che tornano nell’universo meno organizzato al di fuori dei servizi. La pianificazione finanziaria veterana è fondamentale e questo consiglio può aiutarti a forgiare un futuro finanziario stabile. Continua a leggere per apprendere alcuni suggerimenti utili sulla pianificazione finanziaria per i veterani.

Tre categorie di veterani

Sebbene ci siano delle eccezioni, la maggior parte dei membri del servizio in partenza può essere divisa in tre gruppi generali: veterani arruolati junior che si arruolano da meno di 20 anni, veterani di carriera che prestano servizio per più di 20 anni e pensionati con disabilità.

Junior Veterans

Questo gruppo è composto da persone che si arruolano per il servizio nelle prime fasi della loro vita ma non impiegano abbastanza tempo per riscuotere la pensione. Questa categoria include junior arruolati e giovani ufficiali. Molti di loro si uniscono alle forze armate subito dopo il liceo ed entrano nella vita civile per la prima volta da adulti. Il tempo trascorso in servizio attivo per questo gruppo è di 20 anni o meno. Molti dei veterani che rientrano in questa categoria non ricevono mai più di una superficiale educazione finanziaria di qualsiasi tipo mentre erano in servizio.

Veterani di carriera

Le persone che rientrano in questa categoria sono quelle che trascorrono la maggior parte della loro vita adulta nell’esercito. Questi sono ufficiali arruolati di livello medio-alto e quelli che raggiungono un grado più alto. Queste persone trascorrono più di 20 anni in servizio attivo, che dà loro diritto a percepire una pensione vitalizia. Tieni presente che le normative differiscono per l’Esercito, l’Aeronautica Militare, la Marina e il Corpo dei Marines.

Veterani disabili

I membri del servizio disabili sono individui che ricevono vari livelli di pagamento a seconda della loro disabilità. Questa categoria è nota come pensionamento per invalidità. La ricezione dipende dagli anni di servizio attivo del membro del servizio e, per quelli con meno di 20 anni, dal grado di disabilità. Tieni presente, tuttavia, che alcuni veterani disabili possono lasciare il servizio senza ricevere i sussidi pensionistici.

Aiuto per i giovani iscritti che tornano alla vita civile

Questo gruppo ha spesso accumulato debiti sostanziali, come prestiti per auto, saldi di carte di credito, prestiti per aiuti di emergenza dal Dipartimento dei servizi comunitari dell’esercito e altri prestiti al consumo. Spesso non sono consapevoli di quale sia il loro punteggio di credito e di come questo avrà un impatto su di loro quando iniziano a cercare un lavoro, in particolare uno che richiede un nulla osta di sicurezza.

Molti arruolati che lasciano il servizio non hanno risparmi di alcun genere e hanno prestato poca attenzione a quali saranno le loro spese mensili di soggiorno quando torneranno alla vita civile. I membri del servizio in questa categoria ei loro consulenti sono probabilmente saggi a concentrarsi principalmente sull’apprendimento di come creare e mantenere un budget, utilizzando saggiamente il loro GI Bill e i benefici di altri veterani e forse andando a un servizio di consulenza sul credito locale.


Il Survivor Benefit Plan (SFB) militare potrebbe non distribuire dividendi pari a una buona polizza assicurativa sulla vita, quindi i benefici dovrebbero essere confrontati attentamente prima di decidere quale utilizzare.

Vantaggi per i sopravvissuti: rinunciare?

Coloro che percepiscono una pensione di vecchiaia verranno automaticamente assegnati al Survivor Benefit Plan (SBP) se sono sposati. Il cavaliere paga il 55% della pensione mensile del veterano deceduto al coniuge superstite per tutta la vita. Tuttavia, optare per il pilota riduce la pensione mensile del veterano del 6,5%, il che può essere un costo costoso. L’SBP è anche considerato reddito imponibile dall’Internal Revenue Service (IRS) e da molti stati.

Inoltre, più a lungo vive il veterano, meno riceverà il coniuge superstite. Un veterinario che vive fino a 85 anni, ad esempio, e il cui coniuge muore due anni dopo non trarrebbe grandi benefici dall’SBP rispetto al costo. Nella maggior parte dei casi, coloro che percepiscono una pensione di vecchiaia staranno meglio se il coniuge rinuncia al pilota e utilizza il reddito aggiuntivo per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita.

Ciò presenta diversi vantaggi rispetto all’SBP. Per uno, sarà spesso più economico. E per un altro, pagherà una prestazione in caso di morte forfettaria esentasse. Questo rimarrà costante o crescerà fintanto che la polizza sarà in vigore, a seconda del tipo di copertura scelto.

Naturalmente, la scelta giusta qui non è la stessa per tutti, e questa è un’opportunità per un consulente di creare un piano completo per un cliente che deve affrontare questo dilemma per vedere come potrebbero svolgersi diversi scenari. Il piano potrebbe mostrare, ad esempio, cosa accadrebbe se la coppia decidesse di portare l’SBP e il veterano morisse nei prossimi 5, 15 o 30 anni. I risultati potrebbero quindi essere confrontati con ciò che accadrebbe se il veterinario morisse in uno di quegli stessi periodi di tempo con una copertura assicurativa sulla vita a termine o permanente.

Pianificazione della pensione

I membri del servizio che hanno partecipato a un piano di risparmio dell’usato (TSP) spesso non sono consapevoli di quali siano le loro opzioni una volta separati dal servizio. Molti non si rendono conto che ci possono essere vantaggi nel trasferire il loro piano su un conto pensionistico individuale (IRA) o sul piano pensionistico dell’azienda per cui lavorano nel settore privato dopo aver lasciato il servizio.

I veterani che desiderano ricevere un flusso di reddito garantito dai loro piani dopo aver smesso di lavorare devono anche capire che la rendita qualificata che possono acquistare all’interno del TSP non offre molti dei vantaggi dei moderni contratti di rendita. La maggior parte dei vettori commerciali ora fornisce funzionalità come i viaggiatori con reddito familiare, un pagamento raddoppiato per l’assistenza gestita o un bonus iniziale che viene pagato nel contratto al momento dell’acquisto.

Coloro che ricevono pensioni di vecchiaia possono anche trovarsi nell’impossibilità di versare contributi diretti a un Roth IRA, perché i loro redditi sono troppo alti quando combinano il loro reddito da pensione con quello che guadagnano come civili. Un consulente in pensione veterani può mostrare loro come utilizzare la scappatoia di conversione Roth.

Pianificazione fiscale

La ritenuta alla fonte può anche essere un aggiustamento importante in alcuni casi perché la maggior parte dei membri del servizio riceve una o più indennità esentasse in aggiunta alla loro retribuzione di base mentre sono in servizio. Come con i contributi Roth IRA, questo problema può anche essere aggravato dal reddito aggiuntivo da una pensione di vecchiaia.

Assicurazione e altri vantaggi

Sebbene la retribuzione che ricevono i membri del servizio militare sia spesso inferiore a quella della paga civile per un lavoro equivalente, i benefici che ricevono mentre prestano servizio non sono secondi a nessuno. Naturalmente, questo non è sempre il caso nel settore privato, quindi assicurati che i tuoi clienti che stanno per entrare nella vita civile siano preparati a questo cambiamento.

Coloro che ricevono pensioni di vecchiaia potrebbero voler versare alcuni mesi di questa retribuzione in un conto di risparmio per coprire tutte le franchigie applicabili e altre spese vive che non saranno coperte dalla loro nuova salute, odontoiatria, vista o disabilità politiche. I consulenti devono anche assicurarsi che i veterinari comprendano a fondo i vantaggi della Veterans Administration e cosa possono ottenere con loro, come i mutui VA.

La linea di fondo

Molti veterani che hanno servito il nostro Paese non sono preparati per la realtà economica che li attende dopo il ritiro dal servizio. Alcuni di loro hanno bisogno di un’istruzione nella finanza di base, mentre altri affrontano questioni più complesse. I consulenti che si prendono il tempo per servire i loro clienti in modo efficace possono migliorare la situazione finanziaria di un veterano e contare sull’avere quell’individuo come cliente per molto tempo.

Di seguito è riportato un elenco completo di risorse di pianificazione finanziaria online per aiutare a fornire la migliore consulenza finanziaria per i nuovi veterinari e, del resto, anche per i civili.

Siti web di budgeting / pianificazione finanziaria

  • www.mint.com (gestione delle finanze)
  • www.personalcapital.com (offre anche gestione patrimoniale per clienti facoltosi)
  • www.futureadvisor.com (uno nuovo approvato da mint.com e dal Wall Street Journal)
  • www.360financialliteracy.org  (un buon sito web generale per risparmiare e gestire denaro)
  • www.smartypig.com (un sito web per aiutarti a raggiungere obiettivi di risparmio specifici)

Punteggio di credito / siti Web di report

  • www.annualcreditreport.com (un rapporto di credito gratuito da ogni ufficio principale ogni anno)
  • www.vantagescore.com (il punteggio di credito alternativo)
  • www.myfico.com (vieni qui per info e risposte sul tuo punteggio di credito)
  • www.creditkarma.com (punteggi TransUnion ed Equifax gratuiti e altro, molto più facile da usare)
  • www.optoutprescreen.com (per rinunciare alle offerte di credito preselezionate)
  • www.creditcardeducation.com (risorse pratiche ed educative per carte di credito)
  • www.militarysaves.org (comodo sito web per ottenere punteggi e report gratuiti)

Siti web di educazione finanziaria generale

  • www.investopedia.com (ora sei sul sito)
  • www.consumerfinance.gov (educazione alla finanza al consumo)
  • www.veteransfinancialcoalition.org (un gruppo di organizzazioni focalizzate sull’educazione finanziaria e sulla tutela dei consumatori dei veterani)
  • www.mymoney.gov (sito governativo che copre l’educazione finanziaria generale)

Siti web di assistenza sanitaria / mutui

  • www.va.gov  (informazioni generali sui vantaggi)
  • www.healthcare.gov  (accesso agli scambi dell’Affordable Care Act)
  • www.militaryonesource.mil  (informazioni di base su molte cose)
  • Navy Federal Credit Union (mutui)

Siti web per prestiti studenteschi / aiuti finanziari

  • FinAid (guida agli aiuti finanziari per studenti)
  • Sallie Mae (fornitrice di prestiti studenteschi)
  • www.studentaid.gov (risorse federali per gli aiuti agli studenti)
  • Aiuto federale agli studenti – FAFSA (tramite il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti)

Piano di indennità per i superstiti

  • Risarcimento militare: panoramica del piano di indennità per i superstiti (panoramica delle indennità per i superstiti)

Costo della vita a confronto

  • www.bestplaces.net (uno dei migliori siti su questo argomento, dagli immobili alle tasse)
  • https://www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (strumento dettagliato del costo della vita)

Piano di risparmio parsimonioso

  • www.tsp.gov (il sito ufficiale di TSP)
  • Canale YouTube TSP (con video educativi su vari aspetti del TSP)

Guida fiscale IRS delle forze armate

  • Pagina IRS per i membri delle forze armate

Sito web di previdenza sociale

  • Homepage della Social Security Administration  (informazioni e calcolatori su quando richiedere i benefici)

 

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