Leggi sulla classificazione di file e utilizzo
Cosa sono le leggi sulla classificazione dei file e dell’uso?
Le leggi sulla classificazione di file e utilizzo sono regolamenti assicurativi che consentono a una compagnia di assicurazioni di utilizzare nuove tariffe prima di ricevere l’approvazione statale. Le leggi sul rating file-and-use consentono all’assicuratore di utilizzare immediatamente le nuove tariffe, con l’ autorità di regolamentazione assicurativa che ha la possibilità di annullare qualsiasi variazione di tasso se determina che la modifica non può essere giustificata.
Spiegazione delle leggi sulla classificazione dei file e dell’uso
L’assicurazione è regolamentata a livello statale e gli stati utilizzano meccanismi diversi per regolare le tariffe che le compagnie di assicurazione sono autorizzate ad addebitare ai consumatori. Le autorità di regolamentazione bilanciano la necessità di un assicuratore di rimanere solvibile offrendo polizze che portano premi sufficientirispetto ai benefici promessi, assicurando che ai consumatori vengono offerte polizze a prezzi equi. Ciò significa che le autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali monitorano e approvano le tariffe.
I regolatori hanno diverse opzioni quando si tratta di approvare nuove tariffe. In un quadro normativo di approvazione preventiva, le compagnie di assicurazione devono prima ottenere l’approvazione per qualsiasi modifica del tasso, con l’approvazione che richiede all’assicuratore di giustificare il motivo per cui è necessario un cambiamento del tasso. Le leggi sul rating flessibile consentono a un assicuratore di adeguare immediatamente le proprie tariffe a meno che la variazione percentuale non sia superiore a una certa soglia. Qualsiasi aumento del tasso al di sopra della soglia incorrerà in un controllo normativo per garantire che non sia irragionevole. Le leggi sulla concorrenza aperta consentono alle compagnie di assicurazione di modificare le tariffe a loro discrezione, a condizione che la compagnia fornisca alle autorità di regolamentazione una copia del suo programma di rating quando richiesto.
Le leggi sulle valutazioni di file e uso consentono alle autorità di regolamentazione delle assicurazioni di lasciare che le forze di mercato determinino i tassi, pur offrendo ai regolatori la possibilità di intervenire per garantire che il mercato sia ordinato e i consumatori siano protetti. L’idea è che le compagnie di assicurazione si autoregoleranno quando si tratta di aumentare i tassi, dal momento che addebitare più di compagnie di assicurazione concorrenti per un tipo di polizza prezzerà l’assicuratore dal mercato. La maggior parte degli stati utilizza un approccio file and use piuttosto che richiedere agli assicuratori di ottenere l’approvazione preventiva per le modifiche dei tassi.
Leggi sulla classificazione e utilizzo di file e altre leggi sulla classificazione assicurativa
Esistono altri cinque tipi di base di leggi sui tassi di assicurazione:
- Gli assicuratori con approvazione preventiva devono presentare i tassi all’autorità statale di rating e ottenere l’approvazione prima di utilizzarli. In alcuni stati, l’assicuratore può presumere che le tariffe siano state approvate, se non ha sentito diversamente dal dipartimento assicurativo entro un periodo di tempo specificato (ad esempio 30 giorni).
- Gli assicuratori Use-and-File possono utilizzare le nuove tariffe immediatamente, ma devono presentarle all’autorità di regolamentazione entro un periodo di tempo specificato.
- Gli assicuratori di pre-approvazione modificata devono ottenere la pre-approvazione solo per le variazioni di tasso che sono il risultato di un miglioramento o di un deterioramento dell’esperienza di perdita dell’assicuratore.
- Gli assicuratori Flex Rating devono ottenere l’approvazione per le variazioni di tasso che superano una percentuale specificata. Ad esempio, agli assicuratori potrebbe essere richiesto di ottenere l’approvazione preventiva se aumentano o diminuiscono le loro tariffe di oltre il 7%.
- Nessun assicuratore deldeposito non è tenuto a presentare le tariffe o ottenere l’approvazione dal regolatore