FICO vs FAKO: Limitazioni dei punteggi di credito gratuito

C’è qualcosa che dovresti sapere sui punteggi che ottieni dai servizi di valutazione del credito gratuiti: di solito non sono gli stessi  punteggi FICO che ottengono i prestatori. I punteggi gratuiti sono talvolta chiamati “punteggi di equivalenza” o “punteggi educativi” (e, in modo derisorio, punteggi “FAKO”). In questo articolo esamineremo i motivi delle differenze tra i punteggi di credito utilizzati dagli istituti di credito.

Punti chiave

• È possibile ottenere i punteggi di credito gratuitamente, principalmente tramite banche e società di carte di credito.
• Non tutti i punteggi di credito gratuiti, tuttavia, sono il punteggio FICO standard del settore.
• Le tre principali agenzie di credito hanno creato VantageScore come alternativa a FICO, ma non è ancora così popolare.
• Ognuno ha più punteggi di credito, sia a FICO che a VantageScore.

Ogni agenzia di credito ha dati diversi

Per prima cosa, chiariamo un malinteso. I punteggi di credito gratuiti sono, infatti, reali. Tuttavia, possono solo darti un’idea generale di dove ti trovi con un determinato creditore.

Un limite per ottenere il tuo punteggio di credito da una sola fonte è che il tuo punteggio FICO con ciascuna delle agenzie di credito, oppure possono scegliere di non riferire affatto.

Inoltre, ogni ufficio pesa i dati nel tuo rapporto di credito in modo leggermente diverso quando calcola il tuo punteggio di credito, anche se FICO afferma che ciò si traduce al massimo in scostamenti minori. Inoltre, un prestatore potrebbe ritirare i tuoi punteggi da tutte e tre le agenzie di credito, o potrebbe semplicemente prenderne uno (sebbene FICO affermi che “la maggior parte” degli istituti di credito utilizza tutti e tre). Quando conosci il tuo punteggio con un solo ufficio, non vedi il quadro completo.

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I finanziatori possono scegliere di segnalare le informazioni a qualsiasi, tutte o nessuna delle tre principali agenzie di credito.

I prestatori utilizzano punteggi di credito su misura

Diversi istituti di credito ottengono punteggi di credito diversi e talvolta questi punteggi sono personalizzati in modo specifico per il tipo di prestito per il quale stai richiedendo. Il modello di gestione dei conti di TransUnion, ad esempio, è progettato per aiutare le istituzioni a valutare i propri conti esistenti, identificare i titolari di conto più redditizi e discernere quali titolari di conto hanno maggiori probabilità di diventare delinquenti.

Il punteggio TransUnion New Account,disponibile gratuitamente da Credit Karma, aiuta gli istituti finanziari a identificare il rischio rappresentato dai potenziali clienti. (Credit Karma mostra anche il tuo punteggio di credito da Equifax gratuitamente.) TransUnion ha anche modelli di punteggio di credito per tipi specifici di istituti di credito e creditori, come istituti di credito auto, compagnie di assicurazione e società di servizi pubblici.

Experian ha anche diversi modelli di punteggio di credito. L’Experian National Equivalency Score, disponibile per i clienti del sito web gratuito del punteggio di credito Credit Sesame, è un punteggio che le istituzioni finanziarie utilizzano per esaminare i loro elenchi di sollecitazioni per le offerte, valutare le richieste di prestito e credito e identificare le opportunità di vendere più prodotti finanziari ai clienti esistenti. Questo punteggio può variare da un minimo di 360 a un massimo di 840, mentre i punteggi FICO vanno da 300 a 850.

Equifax offre anche modelli di punteggio di credito personalizzati.

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L’unico modo per sapere con certezza quale punteggio di credito sta utilizzando un prestatore è richiedere il prestito di quel prestatore.

Alcuni istituti di credito utilizzano VantageScore, non FICO

Il VantageScore  è un modello di punteggio più recente creato da una collaborazione tra le tre principali agenzie di credito. Volevano creare un punteggio più coerente da un ufficio all’altro e più accurato rispetto ai punteggi FICO tradizionali.  Sebbene il VantageScore non sia ampiamente utilizzato come il punteggio FICO, ha preso piede tra i fornitori di punteggi di credito gratuiti a causa dei modi in cui compensa le carenze dei modelli tradizionali.

Il modello VantageScore più utilizzato ora, VantageScore 3.0, classifica i consumatori utilizzando un intervallo da 300 a 850, proprio come un punteggio FICO.(I punteggi Vantage precedenti utilizzavano un intervallo compreso tra 501 e 990).  Tuttavia, VantageScore assegna pesi diversi ai cinque fattori che determinano il punteggio di credito in contrasto con i punteggi FICO tradizionali.

VantageScore è anche più indulgente per gli individui con storie di credito più brevi. Per questo motivo, può creare un punteggio di credito per le persone che non si qualificherebbero affatto per un punteggio FICO. In effetti, la società afferma di generare punteggi per 40 milioni di persone che in precedenza non si qualificavano per un punteggio di credito. Inoltre, mentre FICO tratta tutti i pagamenti in ritardo allo stesso modo, VantageScore li giudica in modo diverso (i pagamenti in ritardo del mutuo sono peggiori per un punteggio di credito rispetto a un diverso tipo di pagamento in ritardo, ad esempio).11 I punteggi FICO 8 perdonano di più gli incassi di debiti di modesta entità, ignorando quelli inferiori a $ 100.

VantageScore 4.0 è stato introdotto nell’autunno 2017, ma deve ancora essere adottato ampiamente e non è ancora offerto ai consumatori dalle società di punteggio di credito gratuito alla fine del 2020. Utilizza la familiare scala di punteggio da 300 a 850 e tenta di ampliare il punteggio di credito ignorando gravami fiscali, sentenze civilie importi di recupero crediti medici. Per ora, VantageScore 3.0 è lo standard. Se ottieni un punteggio di credito gratuito da uno dei seguenti fornitori (non un elenco completo), è probabile che sia tramite VantageScore 3.0 per un po ‘di tempo a venire.

• Credit.com
• CreditKarma.com
• CreditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• Mint. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

Criteri del punteggio di credito classificati

Diversi metodi di punteggio assegnano pesi diversi ai fattori che determinano il tuo punteggio di credito.

VantageScore

• Cronologia dei pagamenti (40%)
• Profondità di credito (21%)
• Utilizzo del credito (20%)
• Saldi a credito (11%)
• Credito recente (5%)
• Credito disponibile (3%)

Punteggio FICO

• Cronologia dei pagamenti (35%)
• Importi dovuti (30%)
• Durata della storia creditizia (15%)
• Nuovo credito (10%)
• Credit mix (10%)

Variazioni del punteggio di credito

Proprio come ciascuna delle tre principali agenzie di credito emette il proprio punteggio FICO sulla base delle informazioni del consumatore con quell’ufficio, ognuna emette anche il proprio VantageScore sulla base delle informazioni del consumatore con quell’ufficio. Un VantageScore di TransUnion sarà lo stesso di un VantageScore di Equifax se sia TransUnion che Equifax contengono informazioni identiche su un consumatore.

Poiché di solito ci sono differenze nelle informazioni riportate a ciascun ufficio, tuttavia, i consumatori possono comunque avere punteggi Vantage diversi, così come possono avere punteggi FICO diversi. Tuttavia, il 90% di questi punteggi varia solo entro un intervallo di 40 punti, secondo VantageScore.

Punteggi FICO gratuiti

Gli emittenti di carte di credito che offrono punteggi di credito FICO gratuiti (non un elenco completo) includono:

• Ally Bank (solo clienti di prestito auto)
• Scopri
• Bank of America
• Prima banca nazionale di Omaha
• Barclays
• Citibank
• Commerce Bank
• Wells Fargo

La linea di fondo

Con qualsiasi punteggio di credito gratuito, è importante comprendere i limiti di ciò che stai ottenendo: il punteggio che vedi potrebbe non essere lo stesso che un prestatore o un creditore utilizzerà quando decide se assumerti come cliente. Il miglior tipo di punteggio di credito gratuito da ottenere è un punteggio FICO effettivo da Experian, Equifax o TransUnion, perché questi sono i punteggi utilizzati dalla stragrande maggioranza degli istituti di credito. Tuttavia, non saprai esattamente quale punteggio utilizza un particolare prestatore a meno che tu non richieda un prestito specifico.