FICO 8
Cos’è FICO 8?
FICO 8 è la versione più utilizzata del modello standard utilizzato per valutare i consumatori sull’utilizzo del credito. Il punteggio FICO prende il nome dalla Fair Isaac Corporation (ora FICO), lasocietà di analisi dei dati con sede in Californiache nel 1989 ha creato il sistema per valutare l’uso del credito e del debito da parte dei singoli consumatori. FICO 8 è stato introdotto nel 2009.
Punti chiave
- FICO 8 è un aggiornamento del modello di punteggio di credito standard che è ora ampiamente utilizzato dalle principali agenzie di credito.
- I suoi criteri di punteggio perdonano meno i saldi elevati delle carte di credito, ma riducono l’impatto di un pagamento tardivo occasionale.
- A seconda delle loro priorità, alcuni istituti di credito utilizzano altre versioni o versioni personalizzate del settore del sistema di punteggio FICO.
Capire FICO 8
Ogni consumatore che utilizza il credito, o spera di ottenerlo, ha un punteggio di credito che valuta il proprio rischio di credito. Ogni volta che viene presentata una domanda per ottenere un credito, il prestatore controlla il rating del credito di quella persona presso una delle storia creditizia di un mutuatario per generare una previsione sulla probabilità che questi effettuino i pagamenti in tempo ed eviti di inadempiere su un prestito.
FICO 8 ha seguito FICO 5 e ha apportato modifiche fondamentali ad alcune delle sue metriche di calcolo. FICO 8 ha una maggiore sensibilità verso gli alti saldi delle carte di credito ma riduce i danni causati da pagamenti occasionali in ritardo. Ignora anche le registrazioni delle procedure di recupero crediti per saldi inferiori a $ 100.
FICO 8 ha anche aggiunto garanzie contro una pratica oscura chiamata “noleggio tradizionale”. Questa era una scappatoia nelle versioni precedenti del sistema FICO. A pagamento, un consumatore con un punteggio di credito scadente potrebbe essere aggiunto come utente autorizzato a un conto di credito rotativo esistente. Nel tempo ciò indicherebbe un modello apparente di rimborso e aumenterebbe il punteggio di credito della persona. FICO intendeva che gli aggiustamenti alla formula riflettessero le migliori pratiche allora attuali per prevedere il rischio di credito al consumo.
Anche i punteggi FICO precedenti sono ancora in uso. I prestatori di mutui ipotecari utilizzano FICO 2, FICO 4 o FICO 5, ad esempio, a seconda dell’ufficio di credito a cui si rivolgono per informazioni. Ciò è dovuto almandato della Federal House Finance Agency (FHFA) di utilizzare questi punteggi per i mutui approvati daFreddie Mac o Fannie Mae.
Le basi di FICO
FICO ha introdotto il suo sistema di valutazione del credito di base nel 1989. Ha cinque componenti principali, ciascuna con il proprio peso:
- Cronologia dei pagamenti (35%)
- Importi dovuti (30%)
- Durata della storia creditizia (15%)
- Credit mix (10%)
- Nuovo credito (10%)
La maggior parte degli aggiornamenti al punteggio di base di FICO sono aggiustamenti nei calcoli utilizzati per ciascuna di queste categorie. Quando la società apporta tali modifiche, rilascia nuove versioni al mercato dei prestiti.
Attualmente, myFICO.com afferma che i punteggi di FICO 10 Suite saranno resi “generalmente disponibili agli istituti di credito prima della fine del 2020”. Al momento della stesura di questo documento, 3 febbraio 2021, Investopedia non ha potuto confermare se i punteggi fossero ancora stati implementati.
Altre versioni di FICO
Ci sono stati due successori di FICO 8:FICO 9, distribuito nel 2014 agli istituti di credito e nel 2016 ai consumatori, e FICO 10 Suite, composto daFICO 10 e FICO 10T, annunciato a gennaio 2020.89 Tuttavia, importante Le agenzie di credito e gli istituti di credito, non FICO, decidono se adottare nuove versioni e la tempistica per farlo, motivo per cui FICO 8 è attualmente ancora il punteggio più popolare.
Di conseguenza, coesistono diverse versioni del punteggio FICO. Per complicare ulteriormente le cose, FICO offre anche una serie di punteggi specifici del settore per istituti di credito auto, istituti di credito ipotecario ed emittenti di carte bancarie, aumentando il numero di punteggi disponibili.
Il punteggio FICO 9 prevedeva aggiustamenti al trattamento dei conti di raccolta medica, maggiore sensibilità alla cronologia dei noleggi e un approccio più indulgente alle raccolte di terze parti completamente pagate. FICO 10T tiene conto dei dati di tendenza. Cioè, indica la cronologia dei pagamenti di una persona negli ultimi 24 mesi o più al fine di fornire un quadro più accurato della situazione finanziaria attuale della persona.