Valutazione dell’esperienza (assicurazione)
Cos’è una valutazione dell’esperienza?
Una valutazione dell’esperienza è l’ammontare della perdita subita da una parte assicurata rispetto all’ammontare della perdita subita da assicurati simili. La valutazione dell’esperienza è più comunemente associata all’assicurazione di compensazione dei lavoratori. Viene utilizzato per calcolare il fattore di modifica dell’esperienza.
Punti chiave
- Le valutazioni dell’esperienza assicurativa sono le perdite subite da un assicurato rispetto a parti assicurate simili.
- Le valutazioni dell’esperienza aiutano a determinare la probabilità che un assicurato presenti un reclamo.
- Gli assicuratori addebitano premi più elevati agli assicurati rischiosi, il che incentiva anche l’assicurato a migliorare le pratiche di gestione del rischio.
- I modificatori di esperienza sono aggiustamenti dei premi annuali sulla base di precedenti perdite.
Comprensione delle valutazioni dell’esperienza
Le compagnie di assicurazione monitorano da vicino i sinistri e le perdite derivanti dalle polizze che sottoscrivono. Questa valutazione include la determinazione se determinate classi di assicurati sono più inclini a presentare richieste di risarcimento e quindi sono più rischiose da assicurare per la società.
La valutazione dell’esperienza aiuta una compagnia di assicurazioni a determinare la probabilità che un determinato assicurato presenti un reclamo. In questo senso, l’esperienza di perdita passata di un assicurato viene utilizzata per determinare modifiche future al premio addebitato per la polizza. In generale, è più facile per una compagnia di assicurazioni determinare il rischio associato a un’intera classe di assicurati, ma più difficile determinare quanto sia rischioso un singolo assicurato.
Ad esempio, una compagnia di assicurazioni valuterà se una società di servizi di costruzione di grandi dimensioni ha presentato più richieste di risarcimento dei lavoratori rispetto a società di dimensioni simili. Se i sinistri si verificano più spesso del previsto, la compagnia di assicurazione può aumentare i premi per coprire la maggiore aspettativa di pagamenti.
Addebitando premi più elevati per gli assicurati più rischiosi, una compagnia di assicurazioni può incentivare i propri assicurati a migliorare le proprie pratiche di gestione del rischio. Ad esempio, un’azienda considerata ad alto rischio per una richiesta di risarcimento dei lavoratori dovrà pagare più di un contraente a basso rischio. Ma l’assicurato ad alto rischio può migliorare le sue procedure di sicurezza e le condizioni sul posto di lavoro per abbassare il suo premio. La valutazione dell’esperienza si basa in genere sui tre anni precedenti il periodo di polizza scaduto più recente.
Come viene utilizzata una valutazione dell’esperienza
Un modificatore dell’esperienza è l’adeguamento del premio annuale in base alla precedente esperienza di perdita. Ad esempio, tre anni di esperienza di perdita vengono generalmente utilizzati per determinare il modificatore di esperienza per una politica di compensazione dei lavoratori. Ogni anno viene calcolato un modificatore di esperienza. Un modificatore può essere minore, maggiore o uguale a uno.
Un modificatore di uno significa che la tua esperienza di perdita è nella media per il tuo gruppo industriale. Cioè, la tua cronologia delle perdite non è migliore o peggiore di altre attività simili alla tua. In tal caso, il tuo premio rimarrà probabilmente invariato. Se il tuo modificatore è maggiore di uno, la tua esperienza di perdita è peggiore della media per il tuo gruppo industriale. Un modificatore maggiore di uno aumenterà il premio per il prossimo periodo di polizza. Allo stesso modo, un modificatore inferiore a uno indica una cronologia delle perdite migliore della media. Un modificatore inferiore a uno otterrà una riduzione del premio.