Prestito in eccesso

Che cos’è un prestito in eccesso?

Un prestito in eccesso è un prestito concesso da una banca nazionale o statale a un individuo che supera il limite di prestito del prestito stabilito dalla legge. Il limite legale di prestito stabilisce la regola che le banche nazionali e le associazioni di risparmio non possono prestare più del 15% del loro capitale a un mutuatario, più un limite aggiuntivo del 10% se ne hanno i requisiti.1 Le autorità di regolamentazione vogliono che le banche riducano il rischio di insolvenza dei prestiti non concedendo grandi prestiti ai singoli mutuatari in questo modo.

Punti chiave

• Un prestito in eccesso è un prestito concesso da un istituto finanziario a una persona che supera il limite di prestito del prestito stabilito dalla legge.
• Le banche nazionali o le associazioni di risparmio possono prestare un massimo del 15% del proprio capitale a un singolo mutuatario, più fino al 10% se la persona possiede determinate qualifiche.
• Fare un prestito in eccesso mette il consiglio di amministrazione della banca a rischio di dover essere personalmente responsabile del prestito in caso di insolvenza del mutuatario. Di conseguenza, le banche sono estremamente prudenti e tendono a rispettare i limiti di prestito.

Come funziona un prestito in eccesso

In generale, le banche devono considerare la linee guida, linee guida interne, impegni non utilizzati e altre passività che il mutuatario porta con quella banca. Una banca deve tenere conto dell’intera responsabilità complessiva di un singolo mutuatario al fine di evitare un prestito in eccesso.

Esistono tuttavia alcune eccezioni alle regole sulla responsabilità aggregata, principalmente basate su regole di combinazione. Il CFR 12 Parte 32.5 della Federal Deposit Insurance Corporation definisce le regole di combinazione e i dettagli su cosa combinare e quando per determinare la responsabilità complessiva di un mutuatario.

Il calcolo può essere più complicato della semplice somma del debito totale di un mutuatario da tutti i prestiti, scoperti di conto, linee di credito e altri obblighi. Ad esempio, possono essere in vigore regole speciali per i prestiti concessi a società di persone o per quanto riguarda più prestiti combinati per l’acquisto di un singolo bene.

In che modo le banche utilizzano i prestiti in eccesso?

Se una banca sceglie di concedere un prestito in eccesso, il consiglio di amministrazione della banca potrebbe diventare personalmente responsabile del prestito nel caso in cui il mutuatario vada in default. Ciò significa che la maggior parte delle banche è estremamente prudente nel calcolo della passività aggregata e nel rispetto dei limiti di prestito. Per la maggior parte delle banche, l’aggregazione di tutte le estensioni di credito a singoli mutuatari o mutuatari collegati, anche a mutuatari vagamente imparentati, è considerata un mezzo prudente per evitare prestiti in eccesso e la responsabilità personale che ne deriva.

Tuttavia, se il direttore di una banca garantisce un prestito al fine di utilizzare la propria forza finanziaria per migliorarlo, tale prestito può essere escluso da quelli per i quali è personalmente, potenzialmente responsabile nel calcolo della responsabilità complessiva per il rispetto del limite legale di prestito.