Limiti in eccesso Premium

Cosa sono i premi sui limiti in eccesso?

Il premio sui limiti in eccesso di un contratto di polizza assicurativa è l’importo pagato per la copertura oltre i limiti di responsabilità di base delineati nel contratto di polizza. Il termine si trova più comunemente nei contratti di riassicurazione contro i danni.

Punti chiave

• Un premio per limiti in eccesso è l’importo pagato per la copertura oltre i limiti di responsabilità di base in un contratto di assicurazione.
• Se esiste la possibilità che le perdite subite superino l’importo della copertura di base, l’assicurato può utilizzare un motociclista con copertura in eccesso, che si attiva solo in caso di danni elevati.
• I premi sui limiti di eccesso sono prevalenti nei contratti di riassicurazione contro i danni, funzionando per rimborsare l’assicuratore cedente per una perdita oltre un livello di partecipazione predeterminato.
• Questa disposizione protegge la società cedente originaria dai rischi che possono potenzialmente metterla in difficoltà finanziarie, come un uragano o un’inondazione.

Comprensione dei premi sui limiti in eccesso

In un contratto di assicurazione, l’assicurato acquista un importo predefinito di copertura contro un tipo specifico di rischio dall’assicuratore. Una volta che l’assicurato raggiunge il limite di copertura, l’assicuratore non è più responsabile della copertura delle perdite.

Le limitazioni della copertura possono creare uno scenario in cui la perdita da un rischio supera l’importo della copertura. Il risultato è che l’assicurato deve potenzialmente coprire una parte significativa delle perdite rimanenti di tasca propria.

Una parte che acquista una polizza infortuni, un’ampia categoria di copertura contro la perdita di proprietà, danni o altre passività, deve bilanciare l’importo della copertura desiderato con l’importo del premio che è disposta a pagare. Più alti sono i limiti di copertura nella polizza, maggiori saranno i premi. I premi sono l’importo specificato di pagamento richiesto periodicamente da un assicuratore per fornire copertura nell’ambito di un determinato piano assicurativo.

Importante

L’assicurazione in eccesso fornisce una copertura aggiuntiva, a volte per gentile concessione di un altro assicuratore, assicurando che le richieste di risarcimento che altrimenti non sarebbero state rimborsate, a causa di limiti inadeguati sulla polizza primaria originale, verranno pagate.

Se l’assicurato non deve mai presentare un reclamo vicino al limite di copertura, è probabile che sia sovraassicurato. L’assicurato potrebbe, quindi, considerare di ridurre l’importo della copertura al fine di pagare un premio inferiore e realizzare un risparmio sui costi. Nei casi in cui esiste ancora la possibilità che le perdite superino l’importo della copertura di base, l’assicurato può utilizzare un cavaliere di copertura in eccesso, che si attiva solo in caso di danni elevati.

Calcolo dei premi sui limiti in eccesso

Il calcolo dei premi per la copertura dei limiti di eccesso è un fattore del premio pagato per la copertura di base. I limiti di copertura in eccesso sono emessi in  tranche, o porzioni, con un fattore predeterminato assegnato a ciascun livello. Tipicamente, il fattore aumenta all’aumentare della tranche del limite in eccesso.

Ad esempio, una società di ingegneria detiene una polizza assicurativa contro i danni con un limite di copertura di base di $ 1 milione. L’azienda acquista una copertura in eccesso per danni fino a 5 milioni di dollari.

Le tranche di copertura in eccesso sono a incrementi di $ 1 milione. La società di ingegneria pagherà il 20% del premio della copertura di base per il primo milione di dollari in eccesso. Ogni tranche di sezione aumenta con i livelli di limite di eccesso di $ 5 milioni stimati al 50 percento del premio di base.

considerazioni speciali

Mercato riassicurativo

I premi sui limiti di eccesso si trovano più comunemente nei contratti di riassicurazione. La riassicurazione è un metodo con cui gli assicuratori vendono le polizze ad alto rischio che detengono a un fornitore secondario, distribuendo così il rischio di perdita da un evento catastrofico.

I premi limite in eccesso sono più specifici per la riassicurazione per  eccesso di perdita, piuttosto che per la  riassicurazione proporzionale. Il primo è un tipo di riassicurazione in cui il riassicuratore indennizza la  società cedente  per le perdite che superano un limite specificato. Quest’ultimo, invece, è un accordo in base al quale le perdite ei premi vengono ripartiti tra il riassicuratore e la società cedente secondo una percentuale fissa.

I limiti di eccesso vengono utilizzati per rimborsare l’assicuratore cedente per una perdita superiore a un livello di partecipazione predeterminato. Questa disposizione protegge la società cedente originaria dai rischi che hanno il potenziale per essere gravi e possibilmente metterla in difficoltà finanziarie, come in caso di uragano o inondazione.

Il riassicuratore valuterà il possibile rischio per determinare il costo della copertura dei limiti di eccesso. Se il riassicuratore stima una probabilità di perdita bassa, più economico può essere per l’impresa cedente l’approccio ai premi dei limiti in eccesso.