Perdita di giudizio eccessiva
Che cos’è una perdita di giudizio eccessiva?
Una perdita di giudizio in eccesso è l’importo aggiuntivo che una compagnia di assicurazioni deve pagare al di sopra del limite della polizza. Queste sentenze sono spesso dovute ad azioni da parte dell’assicuratore che un tribunale ritiene essere in violazione delle buone pratiche commerciali.
Punti chiave
- L’importo aggiuntivo che una compagnia di assicurazioni è condannata a pagare al di sopra di un limite di polizza è noto come perdita di giudizio in eccesso.
- Una perdita di giudizio in eccesso viene assegnata da un giudice in tribunale se si scopre che la compagnia di assicurazioni ha agito in malafede.
- Perdite di giudizio eccessive rimborsano i ricorrenti che sono stati sfruttati e promuovono pratiche oneste da parte delle compagnie di assicurazione.
- La principale critica alle perdite di giudizio eccessive è che minano la responsabilità limitata.
Comprensione delle perdite di giudizio eccessive
Un giudice concede una perdita di giudizio in eccesso se si accerta che la compagnia di assicurazione ha agito in malafede durante la liquidazione di un reclamo. Le compagnie di assicurazione possono agire in malafede in vari modi. Possono utilizzare motivi irragionevoli o illegittimi per negare la copertura o rifiutare di pagare i reclami. Possono deliberatamente rallentare il processo di indagine sui reclami o di pagamento dei danni. Possono anche utilizzare obiezioni prive di fondamento come scusa per negare o ritardare il pagamento di crediti validi.
Le perdite di giudizio eccessive richiedono la prova della malafede da parte degli assicuratori, quindi la maggior parte dei richiedenti non dovrebbe aspettarsi di ricevere più dei limiti delle loro polizze.
Quando si sottoscrive una nuova polizza, le compagnie di assicurazione limitano l’ammontare della perdita che la polizza coprirà in caso di sinistro. Gli assicuratori ricevono premi per la copertura fino a questi limiti e utilizzano i premi per effettuare investimenti per generare profitti. Supponiamo che l’assicuratore sia in grado di limitare le perdite derivanti dai reclami. In tal caso, può trattenere una parte maggiore dei premi e aumentare i profitti. Ciò crea un incentivo finanziario per limitare i reclami ogniqualvolta sia possibile.
Vantaggi delle perdite di giudizio eccessive
Le perdite di giudizio eccessive sono vantaggi per i ricorrenti e aiutano a promuovere decisioni eque da parte delle compagnie di assicurazione. Sebbene gli assicuratori abbiano incentivi a limitare la quantità di denaro che pagano in sinistri, sono comunque legalmente obbligati ad agire in buona fede durante l’elaborazione di un reclamo. Questo requisito può comportare il ricorso all’assicuratore in tribunale. Ciò può accadere se un richiedente ritiene che l’assicuratore sia stato negligente o abbia agito in malafede durante la liquidazione di un sinistro. Successivamente, un tribunale può stabilire che l’assicuratore si è comportato in modo improprio e assegnare al richiedente un importo superiore al limite della polizza.
Una perdita di giudizio eccessiva rappresenta una perdita ancora più profonda per la compagnia di assicurazioni, ma fornisce anche un risarcimento per i ricorrenti e scoraggia il cattivo comportamento da parte degli assicuratori. Non solo l’assicuratore deve pagare per le perdite fino al limite della polizza, ma deve anche pagare per le perdite superiori a tale limite. In sostanza, il tribunale riconosce che l’assicuratore ha agito in modo improprio e impone una sanzione. L’esistenza di tali sanzioni rende più probabile che gli assicuratori paghino sinistri validi senza imporre oneri indebiti o ritardi eccessivi ai ricorrenti.
Critica delle perdite di giudizio eccessive
Il problema principale con le perdite di giudizio eccessive è che minano il principio della responsabilità limitata. Quando un assicuratore vende una polizza con un limite massimo di $ 100.000, l’idea è che la sua massima perdita possibile sia di $ 100.000. Questo è abbastanza simile agli investitori che acquistano azioni per un valore di $ 100.000 e (giustamente) credono che la loro perdita massima possibile sia di $ 100.000. Se anche gli investitori fossero responsabili dei misfatti delle società, molti investimenti non avrebbero mai luogo. L’esistenza di perdite di giudizio eccessive può dissuadere gli assicuratori dall’offrire polizze o semplicemente indurli a addebitare di più.
Esempio di una perdita di giudizio eccessiva
Ad esempio, un’azienda potrebbe acquistare una polizza assicurativa di responsabilità civile per proteggersi dalle richieste di risarcimento avanzate dai dipendenti che subiscono infortuni sul lavoro. La polizza fornisce una copertura contro le perdite fino a $ 100.000. Durante il processo di liquidazione, l’azienda ha ritenuto che l’assicuratore avesse agito in malafede e ha citato in giudizio l’assicuratore. Un tribunale determina quindi che l’assicuratore ha agito in malafede e assegna all’azienda $ 150.000. La differenza tra il limite di richieste di risarcimento e il premio, $ 50.000, rappresenta la perdita di giudizio in eccesso.