6 Elementi essenziali della pianificazione successoria

L’importanza della pianificazione patrimoniale

Molte persone credono che avere un piano patrimoniale significhi semplicemente redigere un testamento o un trust. Tuttavia, c’è molto di più da includere nella tua pianificazione patrimoniale per assicurarti che tutti i tuoi beni vengano trasferiti senza problemi ai tuoi eredi alla tua morte. Un piano patrimoniale di successo include anche disposizioni che consentono ai membri della tua famiglia di accedere o controllare i tuoi beni qualora tu non sia in grado di farlo da solo.

Punti chiave

• La pianificazione patrimoniale non è solo per i ricchi: tutti possono trarre vantaggio dall’assicurarsi che i loro beni e le loro finanze siano adeguatamente curati dopo la loro morte.
• Senza una pianificazione e documenti adeguati, il tribunale di successione può portare a una distribuzione involontaria dei beni.
• La pianificazione successoria implica anche il permesso ai familiari o ad un avvocato di realizzare i tuoi desideri se diventi incapace mentre sei ancora in vita.

I must-have della pianificazione patrimoniale

Ecco un elenco di elementi che ogni piano immobiliare dovrebbe includere:

1. Volontà / fiducia
2. Procura durevole
3. Denominazioni dei beneficiari
4. Lettera di intenti
5. Procura sanitaria
6. Designazioni di tutela

Oltre a questi sei documenti e designazioni, un piano patrimoniale ben strutturato dovrebbe anche considerare l’acquisto di prodotti assicurativi come l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine per coprire la vecchiaia, una rendita vitalizia per generare un certo livello di reddito fino alla morte e l’assicurazione sulla vita trasferire denaro ai beneficiari senza necessità di successione.

Il tuo piano immobiliare è all’altezza? Esaminiamo ogni elemento di questa lista di controllo per assicurarci di non aver lasciato alcuna decisione al caso.

Testamenti e trust

Un testamento o un trust possono sembrare complicati o costosi, qualcosa che solo i ricchi hanno. Questa è una valutazione errata. Un testamento o un trust dovrebbe essere uno dei componenti principali di ogni piano patrimoniale, anche se non si dispone di risorse sostanziali. I testamenti assicurano che la proprietà sia distribuita secondo i desideri di un individuo (se redatta secondo le leggi statali). Alcuni trust aiutano a limitare le tasse di successione o le sfide legali. Tuttavia, avere semplicemente una volontà o una fiducia non è sufficiente. La formulazione del documento è di fondamentale importanza.

Un testamento o un trust dovrebbe essere scritto in modo coerente con il modo in cui hai lasciato in eredità i beni che passano al di fuori del testamento. Ad esempio, se hai già nominato tua sorella come beneficiaria su un conto della pensione o una polizza assicurativa (beni che in genere passano al di fuori del testamento a un beneficiario designato), non vuoi lasciare in eredità lo stesso bene a un cugino di secondo grado nel testamento perché potrebbe portare a una gara di testamento. Per non parlare del fatto che entrambe le persone potrebbero diventare amareggiate l’una verso l’altra (e te) durante una battaglia legale.

Procura durevole

È importante redigere una procura durevole (POA), quindi un agente o una persona che assegni agirà per tuo conto quando non sarai in grado di farlo tu stesso. In assenza di una procura, un tribunale può essere lasciato a decidere cosa succede ai tuoi beni se sei giudicato mentalmente incompetente e la decisione del tribunale potrebbe non essere ciò che volevi.

Questo documento può dare al tuo agente il potere di effettuare transazioni immobiliari, concludere transazioni finanziarie e prendere altre decisioni legali come se fossi tu. Questo tipo di POA è revocabile dal preside in un momento di sua scelta, tipicamente un momento in cui il preside è ritenuto fisicamente abile, mentalmente competente o in caso di morte.

In molte famiglie, ha senso che i coniugi istituiscano procure reciproche. Tuttavia, in alcuni casi, potrebbe avere più senso avere un altro membro della famiglia, un amico o un consulente fidato che è finanziariamente più esperto agisca come agente.

Designazioni beneficiarie

Come notato in precedenza, una parte dei tuoi beni può passare ai tuoi eredi senza essere dettata nel testamento (ad esempio, 401 (k) patrimonio del piano). Questo è il motivo per cui è importante mantenere un beneficiario – e un beneficiario potenziale – su un tale conto. I piani assicurativi dovrebbero contenere un beneficiario e anche un beneficiario potenziale perché potrebbero anche passare al di fuori di un testamento.

Se non si nomina un beneficiario, o se il beneficiario è deceduto o non è in grado di prestare servizio, potrebbe essere lasciato un tribunale a decidere il destino dei tuoi fondi. E francamente, è improbabile che un giudice che non sia a conoscenza della tua situazione, delle tue convinzioni o delle tue intenzioni prenda la stessa decisione che avresti preso tu.

Nota: i beneficiari designati devono essere maggiorenni e mentalmente competenti. In caso contrario, un tribunale potrebbe finire per essere coinvolto nella questione.

Lettera di intenti

Una lettera di intenti è semplicemente un documento lasciato al tuo esecutore testamentario o a un beneficiario. Lo scopo è definire cosa si desidera fare con una particolare risorsa dopo la morte o l’incapacità. Alcune lettere di intenti forniscono anche dettagli sul funerale o altre richieste speciali.

Sebbene un tale documento possa non essere valido agli occhi della legge, aiuta a informare un giudice di successione delle tue intenzioni e può aiutare nella distribuzione dei tuoi beni se il testamento è ritenuto non valido per qualche motivo.

Procura sanitaria

Una  procura sanitaria (HCPA) designa un altro individuo (in genere un coniuge o un familiare) per prendere importanti decisioni sanitarie per tuo conto in caso di incapacità.

Se stai pensando di eseguire un documento del genere, dovresti scegliere qualcuno di cui ti fidi, che condivide le tue opinioni e che probabilmente consiglierebbe una linea di condotta con cui saresti d’accordo. Dopotutto, questa persona potrebbe letteralmente avere la tua vita nelle sue mani.

Infine, dovrebbe essere identificato anche un agente di backup, nel caso in cui la tua scelta iniziale non sia disponibile o non sia in grado di agire al momento necessario.

Designazioni di tutela

Mentre molti testamenti o trust incorporano questa clausola, altri no. Se hai figli minori o stai pensando di avere figli, la scelta di un tutore è incredibilmente importante e talvolta trascurata. Assicurati che la persona o la coppia che scegli condivida le tue opinioni, sia finanziariamente solida e sia sinceramente disposta a crescere i figli. Come per tutte le designazioni, dovrebbe essere nominato anche un tutore di riserva o contingente.

Assenti queste designazioni; un tribunale potrebbe stabilire che i tuoi figli vivono con un membro della famiglia che non avresti selezionato. E in casi estremi, il tribunale potrebbe imporre che i tuoi figli diventino reparti dello stato.

La linea di fondo

C’è di più nella pianificazione successoria che decidere come dividere i tuoi beni quando muori. Si tratta anche di accertarsi che i tuoi familiari e altri beneficiari siano provvisti e abbiano accesso ai tuoi beni in caso di incapacità temporanea o permanente.

Un testamento è un ottimo punto di partenza, ma è solo l’inizio.